Jak finanční poradce může řídit rozhodování o životním pojištění klientů

Životní pojištění se zdá být dostatečné na povrch - pojistník zaplatí pojistné, takže příjemci obdrží paušální odměnu za úmrtí po smrti pojistníka, čímž se zajistí, že se budou starat rodinní příslušníci a další dědicové.

Situace je komplikována různými typy životního pojištění. Zatímco pojistné smlouvy o životním pojištění nabízejí pojištění během stanoveného období krytí - například pojištění proti úmrtí, když jsou děti mladé - trvalé pojistné smlouvy, jako je celé životní pojištění, kombinují dávku při úmrtí s investiční složkou peněžní hodnoty, která může doplnit ostatní penzijní spoření. To znamená, že rozhodnutí o životním pojištění by měla být učiněna v kontextu celkového finančního plánu.

Požádali jsme Stephena Harta, finanční poradce a člena sítě Ask Network Advisor, o tom, jak mohou finanční poradci vést klienty prostřednictvím řady dostupných možností životního pojištění.

Jak by měli lidé rozhodovat o životním pojištění?

Klienti by měli spolupracovat s poradcem, který dodržuje fiduciární standard, což znamená, že jsou povinni předvést své klientské zájmy.

Dále by si měli klienti uvědomit, že životní potřeby pojišťovny se budou časem měnit, stejně jako pojistné produkty, které vám mohou být prospěšné. Například mladá, nesezdaná osoba může být v pořádku s malým množstvím termínového životního pojištění. Pracovník středního věku s rodinou pravděpodobně potřebuje mnohem větší pokrytí a může zvážit trvalou politiku na vybudování hotovostní hodnoty. Prázdný nester, který se blíží k důchodu, který vybudoval velké portfolio, pravděpodobně potřebuje méně pokrytí, ale možná by chtěl začít hledat anuity a pokrytí dlouhodobé péče.

V závislosti na životním stádiu by vaše celková dávka v případě úmrtí mohla zahrnovat hypotéku / dluh, vzdělání vašich dětí, výdaje na životní styl po nejméně stanovenou dobu (případně včetně odchodu do důchodu) a konečné výdaje.

Je důležité plně porozumět tomu, jak fungují produkty životního pojištění a jak pomáhají s dlouhodobými cíli a cíli. Finanční plánování je založeno na co nejúčinnějším využívání aktiv a neexistuje řešení cookie-cutter.

Jak by měli finanční poradci prostřednictvím těchto možností vést klienty?

Zda klient zvolí termínovou politiku nebo trvalou politiku, může záviset na několika faktorech. Nejdůležitější je, že termínové životní pojištění je obvykle nízké, ale vyprší po určitém časovém období, zatímco trvalá politika je dražší, ale bude vytvářet peněžní hodnotu, která může být použita později. Pokud je vaším cílem jednoduše pokrýt nejhorší scénář za nejnižší cenu, začněte termínem. Pokud se snažíte budovat hodnotu v průběhu času, podívejte se na trvalé.

Klíčovým faktem je, že životní pojištění by mělo být vždy zahrnuto do celkového finančního plánu. Příliš často se rozhoduje o životním pojištění v silu, což vede k tomu, že jednotlivci jsou nedostatečně pojištěni nebo nadbytečně pojištěni. Stejně jako Goldilocks, chcete-li použít koordinaci s vaším dlouhodobým plánem, zjistěte množství a typ, který je "správný". Je důležité mít na paměti, že životní pojištění je "a" řešení, ne "řešení".

Specifickou otázkou, kterou je třeba řešit, je: "Co chcete, aby vaše životní pojištění pro vás bylo?" Ačkoli to může dopadnout na "termín nebo perm" území, je důležitější řešit cíle a cíle.

" VÍCE: Jak najít nejlepší celoživotní pojištění

Jaká je hlavní výzva začlenění pojistných plánů do celkové investiční strategie?

Při posuzování životního pojištění je příliš velký marketingový a prodejní hluk. Někteří lidé mimo odvětví pojišťovnictví mohou klientům říci, že všichni agenti životního pojištění mají právo provést provize, a ti v rámci průmyslu říkají klientům, že tito lidé jsou špatní. Pro klienty jde o nalezení poradce, kterému důvěřují, aby je vedli prostřednictvím rozhodovacího procesu. Někteří poradci budou prodávat sami sebe a jiní vám doporučí někoho jiného. Důležitým faktorem je nikdy nakupovat bez ohledu na dopad na vaši celkovou finanční situaci.

Stephen Hart je poradcem finančního plánování a poradenství v oblasti poradenství v Talis Advisory Services v Plano, Texas.