Federace chtějí definovat cenově dostupné pojištění automobilů

Spotřebitelé obhájci dlouho tvrdí, že řidiči s nízkými příjmy se dostanou na trh, pokud jde o kotace na pojištění vozidel. Pojišťovnictví vylučuje, že pokrytí je stále cenově dostupné a zaberá menší část rozpočtu řidičů než mnoho dalších potřeb. Nyní se federální agentura snaží napsat oficiální definici cenově dostupného pojištění vozidel, konkrétně pojištění odpovědnosti, které musí prakticky všechny jezdci koupit.

[Porovnejte pojistné smlouvy o pojištění vozidel prostřednictvím Nástroje pro porovnání pojištění vozidel.]

Co je cenově dostupné?

Každý stát s výjimkou New Hampshire vyžaduje, aby si řidiči koupili alespoň minimální pojistné plnění. Minimální částka a další požadované pokrytí se liší podle stavu.

Federální pojišťovna, která sleduje, zda mají tradičně nedostatečná komunita přístup k cenově dostupnému pojištění, navrhla, aby bylo pojistné odpovědnosti za škodu způsobené automobilem cenově dostupné, pokud stojí méně než 2% příjmu domácnosti. Spíše než stanovení jediného prahu založeného na celostátním průměru by kancelář testovala cenovou dostupnost použitím prahové hodnoty na konkrétní místa, včetně městských oblastí a oblastí s převážně menšinovými rezidenty.

Američtí řidiči v roce 2014 strávili v průměru 1,7% svých příjmů - nebo 1 112 z průměrného příjmu ve výši 66 877 dolarů - na pojištění automobilů. Nejnižší procento příjemců však vynaložilo více než 2% svých příjmů na pokrytí a nejméně 20%, kteří dělali v průměru 10 308 USD ročně, vynaložilo 4,9% svých příjmů - nebo 501 dolarů - na pojištění automobilů, uvádí BLS data.

"Nedostatečné auto pojištění zanechává mnoho Američanů v nesnázích buď nejezdí, což dramaticky omezuje jejich ekonomické příležitosti, nebo jízdy bez pojištění, což je nejen nelegální, ale vystavuje je i ostatním řidičům v ohrožení", napsala koalice spotřebitelských skupin 31. srpna dopis Spolkové pojišťovně.

Auto pojišťovnictví oponuje navrhovanému standardu

Americká pojišťovna pojistitelů pojištění majetku tvrdí, že pojištění vozidel je již dostupné, a to i pro řidiče, kteří vydělávají méně než 20 000 dolarů ročně. Její analýza dat BLS a sčítání lidu ukazuje, že Američané s nízkými příjmy utrácejí na pojištění automobilů přibližně polovinu, stejně jako na zábavu. Vynakládají také téměř o 60% méně na pojištění než na benzín a motorový olej a 85% na pojištění než na potraviny.

"Jen proto, že domácnost s ročním příjmem 100 000 dolarů si může dovolit zaplatit například 1000 dolarů za auto pojištění, neznamená, že domácnost s ročními příjmy ve výši 20 000 dolarů si nemohla dovolit zaplatit stejnou částku za auto pojištění". skupina napsala v reakci na FIO.

Nakonec skupina říká, že společnosti mají "malou nebo žádnou kontrolu nad náklady, které řídí pojistné na auto pojištění" a dodává: "Provádění je objektivní proces, který musí být založen na posouzení pojištěných rizik a jejich souvisejících nákladů." To znamená, vysoké náklady na lékařskou péči a opravy automobilů - a vysoká četnost nároků - v některých oblastech zvyšují prémie pro všechny řidiče bez ohledu na příjem.

Výzkumná rada pro pojišťovnictví, další výzkumná skupina podporovaná průmyslem, v nedávné zprávě argumentovala, že řidiči na všech příjmech strávili v posledních několika desetiletích klesající procentní část svých příjmů z pojištění automobilů. S využitím údajů BLS rada odhaduje, že řidiči s nízkým a středním příjmem vynaložili v tomto desetiletí přibližně 2,8% svého příjmu na auto pojištění, a to v 90. letech od 3,4%.

Zástupci spotřebitelů reagují

Výkonný ředitel spotřebitelské federace Stephen Brobeck říká, že pojišťovny přebírají řidiče s nízkým a středním příjmem tím, že zvyšují pojistné na faktory, které nejsou přímo závislé na riziku, včetně vzdělání, povolání, rodinného stavu, vlastnictví domů a úvěrového skóre.

Nedávná studie Investmentmatome zjistila, že spotřebitelé se špatným úvěrem platí průměrně mezi 76% a 123% více pro pojištění automobilů než spotřebitelé s vynikajícím úvěrem ve sledovaných státech. Pro srovnání, řidič s vynikajícím kreditem, který získal DUI, by mohl očekávat, že zaplatí mezi pojišťovnami 35 až 75% více.

"Naše vysvětlení, které bylo potvrzeno každým provedením výzkumu, je to, že hlavní autoři nezajímají zájem o minimální pojištění odpovědnosti," říká Brobeck a dodává, že bohatší zákazníci, kteří kupují dodatečné krytí a vícenásobné pojistky - jako je pojištění automobilů a majitelů domů - jsou žádoucí.

Spolková pojišťovna nedávno dokončila připomínky k navrhované definici cenové dostupnosti. Po dokončení bude kancelář využívat k monitorování nákladů na pojištění. Zatímco úřad nemá pravomoc dělat více než to, opatření cenové dostupnosti by mohlo motivovat nové státní předpisy nebo potenciálně rozšířenou federální roli v pojišťovnictví.

Nápověda je venku

Řidiči s nízkými příjmy v některých státech mohou využívat programy dostupnosti pojištění vozidel:

• Kalifornský nízkopodlažní program pojištění automobilů poskytuje základní pojistné krytí za 213 až 472 dolarů ročně. Prémie se liší podle krajů. Program je otevřen řidičům 19 a starším, kteří vlastní automobil v hodnotě nejvýše 25 000 USD a splňují výnosové limity - například 60 625 dolarů pro čtyřčlennou rodinu.
• Speciální politika pojištění automobilů New Jersey poskytuje zdravotní péči za 365 dolarů ročně (360 dolarů, pokud jsou vypláceny najednou) řidičům, kteří jsou způsobilí pro federální Medicaid s hospitalizací. Nezahrnuje zranění nebo škody, které řidiči způsobují jiným osobám.
• Havajský bezplatný program pojištění bez poruchy poskytuje bezplatné krytí osobám, které dostávají finanční příspěvek nebo doplňkové příjmy.

Pokud váš stát nenabízí takový program nebo nejste kvalifikováni, nejlepším způsobem, jak zajistit, že nezaplatíte víc, než budete muset, je nakupovat v cenách pojištění vozidel. Náš srovnávací nástroj pojištění vozidel vám pomůže porovnávat ceny.

Aubrey Cohen je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @aubreycohen .

Obrázek přes iStock.