Uložte inteligentní řešení, abyste získali další nárůst Fed Rate

Úsporný účet s vysokým výnosem? Jako kdyby.

Je to snadné posmívat po letech mimořádně nízkých úrokových sazeb. Avšak s nárůstem sazeb Fedu z 15. března a očekáváním dalšího růstu v letošním roce budou úrokové sazby stoupány. Takže, odborníci říkají, že čas, aby maximálně zájem o spořící účet je nyní. Dostanete se do pozice, abyste plně získali zisk.

Investmentmatome se může zmínit o tom, jak velký zájem Američané ztratili a nabízí tipy, jak získat nejlepší sazby a ušetřit více peněz.

Rozdíl o 5,6 miliardy dolarů

I při současných nízkých sazbách je rozdíl mezi nejvyššími a nejnižšími úrokovými účty významný. Pokud by každý pracující Američan měl nízký úrokový účet ve výši 0,01%, získal by na základě průměrné výše osobních úspor 51,5 milionu dolarů. Pokud by však všichni měli vysoce úročené účty, získali by 5,7 miliardy dolarů, což je rozdíl více než 5,6 miliardy dolarů.

Investmentmatome zkoumala data z několika zdrojů, včetně Úřadu statistiky práce a Federální rezervní banky v St. Louis, aby zjistila, jak moc by Američané mohli využít výhod, kolik ušetří a jak jsou připraveni na pokrytí výdajů v případě nouze.

Klíčové poznatky:

• Američané pravděpodobně ztrácejí na stovkách dolarů v úrocích ročně: Vysoce výnosový spořící účet platí o 275 dolarů více ročně než účet s nízkými úroky z úspor ve výši 25 000 dolarů.
• Spotřebitelé šetří před více než deseti lety, ale stále to nestačí: průměrný Američan v roce 2007 ušetřil 2,95% disponibilního příjmu, ale do roku 2016 se tato částka zvýšila na 5,85%, podle Úřadu pro hospodářskou analýzu. To je stále v průměru pouze 2.540 USD ročně, což pravděpodobně nebude pokrývat náklady na výměnu přenosu.
• Spotřebitelé mohou pokrýt více nouzových situací tím, že ušetří své vrácení daně: Průměrná částka vrácení daně činí 3 071 dolarů, které mohou za rok vydělávat přibližně za 35 dolarů a pokrývat různé neočekávané náklady, včetně přenosu, nového ohřívače vody nebo návštěvy pohotovosti.

Účet s vysokým výnosem platí o dalších stovkách

Úsporné účty s vysokým výnosem nejsou to, co kdysi byli. V roce 2006 by si sporitelé mohli na zůstatcích svých účtů vydělat až 4,5% a dnes je 1,10% považováno za mimořádně vysokou. Účet, který však platí 1,10% úroků, získává za rok zhruba 275 dolarů více než účet se sazbou 0,01% na úspory ve výši 25 000 USD.

Samozřejmě, že každý nemá 25 000 dolarů na svém spořicím účtu. Průměrný Američan ušetří jen $ 2,540 ročně. Pokud se jedná o vás, získáte za rok 28 dolarů více, a to za 1,10%. Pokud by všichni pracovníci ve Spojených státech vybrali více než 200 milionů lidí účet s vyšší sazbou, vydělávali by kolektivně více než 5,6 miliardy dolarů úroků za rok na základě této průměrné míry osobních úspor.

Co byste měli dělat

Přepněte na účet s vysokým výnosem. Nemusíte se zajímat o další 28 dolarů - nebo dokonce o další 275 dolarů - v zájmu. Pokud se však úrokové sazby vrátí zpět a odborníci se domnívají, že účet s 1,10% úrokem bude vyšší než účet s roční procentní výnosností 0,01%. Základní sazba začala růst a úrokové sazby nabízené bankami nakonec budou následovat.

"Vzhledem k tomu, že úrokové sazby narůstají, banky budou chtít půjčit více peněz, což znamená, že potřebují motivovat spotřebitele, aby vložili více peněz do kontrolních a spořicích účtů," říká Sean McQuay, odborník na úvěrové a bankovní služby. "V důsledku toho brzy banky budou soutěžit o vaše peníze tím, že nabízejí stále vyšší úrokové výnosy.

"Spotřebitelé by neměli čekat na přepnutí. Banky se jednoho dne nebudou vzbudit a oznamovat dramaticky lepší APY, takže doporučuji spotřebitelům přejít na účet s vysokými výnosy spíše dříve než později, aby se ujistil, že zachycují co nejvíce z těchto zisků."

Většinou tyto vysoké sazby najdete u online zaměřených bank. Jejich režie je nižší, což vede ke snížení nákladů a více úspor přenesených na zákazníky. Můžete také získat dobrou úrokovou sazbu u družstevní záložny, i když to může být specifické pro to, kde žijete nebo pracujete. Najděte pro vás ten nejlepší účet s vysokým výnosem na základě minimálního vkladu a PSČ.

Američané šetří více, ale nestačí

V roce 2007 Američané ušetřili v průměru 2,95% svého disponibilního důchodu, ale do roku 2016 se tato částka podle úřadu pro hospodářskou analýzu zvýšila na 5,85%. I když je to výrazné zlepšení, je to v průměru pouze 2,540 USD ročně. A není pravděpodobné, že všechny tyto peníze zůstanou na spořicím účtu, dokud se neobjeví nouzová situace. Může být odebráno pro nákupy mimo tísňové volby a některé z nich mohou být uzavřeny v důchodech, které nelze využít v krátkodobém horizontu bez strnulých sankcí.

Mnoho lidí ušetří peníze na krytí nouzových situací, které nakonec přicházejí. Když srovnáváme průměrné úspory s průměrnými náklady na běžné nouzové situace, zjistili jsme, že pokrytá hotovost pokryje plné náklady na některé z těchto neočekávaných událostí - ale ne všechny a určitě ne více než jeden za rok.

Všimnete si, že většinu mimořádných událostí lze pokrýt - nebo většinou pokryté - průměrnými americkými ročními úsporami. Nezaměstnanost je výjimkou.Jak je uvedeno v tabulce, průměrný Američan bez práce po dobu 26 týdnů a získání průměrných dávek v nezaměstnanosti by mohl vyčerpat nouzový fond ve výši 2500 USD a stále má více než 8 000 dolarů na výdaje zbývající na pokrytí.

Samozřejmě, když jste mimo práci, budete pravděpodobně omezovat výdaje. Je však nepravděpodobné, zejména pokud žijete v drahé oblasti, že budete schopni plně překlenout propast mezi výnosy a výdaji, aniž byste se dostali do dluhů.

Co byste měli dělat

Uložit další - nebo něco uložit. Je skvělé, že Američané ušetří téměř dvojnásobek toho, co bylo před 10 lety, ale je důležité ušetřit ještě více. V ideálním případě byste měli ušetřit od tří do šesti měsíců výdaje za mimořádné události. To může znít ohromující a může to trvat několik let, ale každý extra dolar, který ušetříte, vám přiblíží klid.

Pokud myšlenka na záchranu vás více překoná, začněte malou. Přidejte do svého úsporu každý měsíc další 50% nebo 1% více čistého příjmu. Jakmile budete mít stálý nárůst, podívejte se na způsoby, jak zvýšit rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji. V podstatě, aby jste vložili více peněz do svého rozpočtu, musíte vydělat více, méně utrácet nebo dělat obojí. Zde je několik nápadů, jak zvýšit peníze, které ušetříte každý měsíc.

"Nejlepší rozpočet je jako dobrá strava, kterou můžete každý den šťastně držet, aniž byste se cítili jako oběť," říká McQuay. "Hledání takového přístupu k rozpočtování vyžaduje čas a praxi, ale stojí za to."

Okna jsou klíčem k tomu, aby pomohly pokrýt mimořádné události

Dostáváme to, úspora je obtížná, zejména s tím, že průměrné životní náklady ve Spojených státech rostou rychleji než průměrné příjmy. To znamená, že čím více lidí ušetří, tím větší zájem získávají a tím větší pravděpodobnost, že budou schopni předvídat mimořádnou událost. Jedním ze způsobů, jak získat míč, je ukládání neočekávaných zásahů.

Odstranění tohoto množství peněz, které přesahují váš příjem, je skvělý způsob, jak zvýšit vaše nouzové úspory. Jedním z nejčastějších neočekávaných výpadků v tomto období roku je vrácení daně. Průměrná náhrada činí 3 071 dolarů, což za rok zvýší o 34 dolarů a může pokrývat řadu nouzových nákladů, včetně opravy velkých automobilů, nového ohřívače vody nebo návštěvy v nouzovém pokoji.

Jiné neočekávané peníze zahrnují dary, dědictví, rabaty, výhry z loterie nebo hazardních her, bonusy z práce nebo zisk z prodeje něčeho, co vlastníte - v podstatě veškeré značné množství peněz, které nejsou zahrnuty do vašeho rozpočtu, a proto nebudou chybět pokud ji uložíte.

Co byste měli dělat

Zvyšte své úspory pomocí neočekávaných výpadků. Pokud jste dostali vrácení daně ve výši 3 071 USD a neučinili nic jiného, ​​než jej přidat na roční úspory ve výši přibližně 2 500 USD, budete mnohem lépe schopni pokrýt společné nouzové situace. Může to být lákavé utrácet víc peněz na něco zábavného, ​​ale pokud nemáte ekvivalent nejméně tří měsíců příjmu v nouzovém fondu, nebo máte dluh, nebo jste za penzijním spořením, je to dobrý myšlenka k tomu, aby se většina z nich dostala k těm finančním cílům.

"Co mi nejvíce pomáhá, je stanovení konkrétních cílů pro mé úspory," říká McQuay. "Nechci, abych musel jít do dluhu kreditní kartou, pokud se objeví něco nečekaného.

"Nešetřím jen kvůli tomu; Šetřím finanční svobodu."

Erin El Issa je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční webová stránka. E-mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Aktualizováno 15. března 2017.

METODOLOGIE

Společnost Investmentmatome použila úsporu ve výši 25 000 USD spolu s níže uvedenými údaji, aby porovnala úroky získané v nejvyšších a nejnižších úrokových spořicích účtech, které jsou k dispozici prostřednictvím služby Investmentmatome. 25 000 dolarů je přibližně 26 týdnů v hodnotě spotřebitelských výdajů méně zábavy a úspory, podle Úřadu statistiky práce.

Míra účasti pracovních sil: údaje z Úřadu statistiky práce.

Pro účely této studie jsme předpokládali, že průměrné úspory ve výši 2.540 dolarů byly statické - zůstatek se postupně nezvyšoval a v průběhu roku nebylo nic odebráno.

Míra osobního spoření a disponibilní osobní příjem: údaje z Federální rezervní banky St. Louis. Míra osobních úspor je procentní podíl disponibilního osobního příjmu, který osoba ušetří. Tato částka může být uložena na spořicích účtech, investicích, vkladových certifikátech atd., Ale pro účely této analýzy jsme předpokládali, že veškeré osobní úspory byly vedeny na spořícím účtu.

Průměrné náklady na havarijní výdaje: Byly zjištěny průměrné náklady na návštěvu přenosu, ohřevu vody a nouzové místnosti. Podívali jsme se také na průměrnou dobu trvání nezaměstnanosti a na dávky v nezaměstnanosti pro každý stát.

Průměrná refundace daně: na základě údajů z roku 2017 IRS.