Nejrychlejší způsob, jak zvýšit své kreditní skóre
Vyšší kreditní skóre znamená více peněz v kapse. Je to tak jednoduché.
Typická kreditní karta pro někoho se špatným úvěrem může mít úrokovou sazbu 20%. Pokud na této kartě uhradíte zůstatek 5 000 dolarů a provedete platby ve výši 150 dolarů každý měsíc, zaplatíte v následujících 12 měsících více než 900 dolarů úroků. Tato úroková sazba se snížila na 25% a úroková sazba dosáhla téměř 1.200 dolarů!
Nyní, řekněme, že máte velký kredit. Nesete stejný zůstatek a platí stejnou měsíční platbu, ale vaše úroková sazba může být pouze 12%. Za prvních 12 měsíců byste zaplatili pouze přibližně 500 dolarů. To znamená, že ušetříte asi 400 dolarů - nebo téměř tři plné měsíční platby - jednoduše proto, že váš kredit byl dost dobrý, aby vám pomohl dostat tuto nižší úrokovou sazbu.
Dokonce i malé zvýšení kreditu může mít skutečný dopad. Pokud byste např. Narazili na své kreditní skóre od 690 do 720, mohli byste si místo karty s nízkou úrokovou sazbou umístit namísto průměrné karty. To značí méně peněz z kapsy v dlouhodobém horizontu.
Takže jak získáte dobrý kredit? Jakýkoli odborník vám řekne, že nejdůležitějším způsobem, jak zlepšit své kreditní skóre v dlouhodobém horizontu, je platit účty včas, vždy - a mají pravdu.
To však není nejrychlejší cesta k lepšímu kreditní skóre. V rámci kreditních scoringových modelů existuje často nepochopený vzorec, který vám pomůže při velkém spěchu velký dopad na vaše skóre.
Udělejte si svůj domácí úkol před tím, než zakoupíte skóre.
Než budu pokračovat, je důležité si uvědomit, že existuje řada kreditních bodů - z nichž mnohé jsou prakticky bezcenné. Proč? Protože jediné kreditní skóre, které by mělo na vás záležet, je instituce, ze které se snažíte půjčit. V převážné většině případů tato známka pochází z FICO, úvěrového skórujícího behemothu, který byl kdysi znám jako Fair Isaac Corporation.
Každá z hlavních úvěrových zpravodajských center - Experian, Equifax a TransUnion - nabízí své vlastní skóre FICO a skóre může být zcela jiné, protože každá kancelář může mít o vás různé informace. Zeptejte se svého věřitele, který kreditní skóre použije při rozhodování, a pravděpodobně vám to řeknou. Tímto způsobem, pokud říkají, že například používají skóre FICO od společnosti Experian, můžete si například zkontrolovat svou kreditní zprávu Experian za případné chyby nebo nepřesnosti, které by mohly snížit vaše kreditní skóre. (Opravy těchto chyb mohou zvýšit váš kredit ve velkém spěchu. Avšak ne všechny zprávy o kreditu obsahují chyby a ne všechny chyby mají významný dopad na vaše skóre, takže je nemoudré se spoléhat na to, že skočíte na start kreditu.)
[InvestingAnswers feature: Skryté náklady na "Free" kreditní zprávy]
Vaše skóre FICO, které se pohybuje od 300 do 850, se skládá z pěti složek různých vah.
- Historie plateb - 35% skóre
- Kolik dlužíte - 30%
- Jak dlouho jste získali kredit - 15%
- Různé kredity, které jste použili - 10%
- mnoho kreditů, o které jste v poslední době požádali) - 10%
Nicméně, zatímco vaše historie plateb se řadí mezi nejdůležitější část vašeho kreditu, může to trvat měsíce nebo dokonce roky, než to dramaticky zlepšíte. Hledáte rychlejší opravu? Zaměřte se na to, co je známo jako míra využití úvěru.
Co je to využití úvěru?
Jednoduše řečeno, míra využití je tato: kolik dluhu jste porovnal s tím, kolik kreditů máte k dispozici
# - ad_banner_2 - # Je to důležitá součást druhé nejdůležitější části vzorce kreditního hodnocení - kolik dlužíte - a čím nižší je míra, tím lépe. Proč? Protože pomocí menšího procenta dostupného kreditu se zdá, že máte menší riziko pro banku, a méně rizikové dlužníky získávají nejlepší úrokové sazby.
Zde je návod, jak to funguje: Řekněme, že máte tři kreditní karty. Kombinovaný úvěrový limit karet je 10 000 USD a celkový zůstatek činí 4 000 USD. Vaše kreditní využití je 40%. (4000 dolarů je 40% z 10 000 dolarů) To není dobré. Většina odborníků doporučuje udržet vaše využití pod 30%.
Nicméně klesněte zůstatek na 2500 dolarů a míra využití klesne na přijatelných 25%. To snižuje skóre. Nebude to okamžitě, protože banky typicky hlásí zůstatky držitelů karet asi jednou za měsíc, ale stane se to. A čím větší je pokles vašeho využití, tím více skóre může vylézt. (Nicméně neočekávejte žádné zázraky, to nezmění 550 bodů na 750. Nicméně, jak jsem již řekl, malé změny mohou mít skutečný dopad na to, jak vám věřitelé vidí.)
Existují další způsoby, jak zlepšit své využití také. Můžete se například zaměřit na zvýšení úvěrového limitu namísto snížení dluhu. To by snížilo využití, mohlo by to však mít vedlejší efekt. Pokud jste zvýšili svůj celkový úvěrový limit tím, že získáte jinou kartu, udělali byste malý zásah v kategorii "nový kredit", který zohledňuje, kolik úvěrů jste v poslední době žádali. Dopad by byl malý a krátkodobý, předpokládat, že nebudete blázen a žádat o příliš mnoho karet najednou. Bylo by to však tlumeno dopadem lepšího využití míry.
Nezapomeňte také, že to není důležité jen pro vaše celkové využití. FICO úředníci uvedli, že míra využití na jednotlivých kartách jsou považovány za dobře. Takže ve výše uvedeném příkladu je lepší mít dluh ve výši 4 000 dolarů rozložen mezi tři karty, než aby byly všechny na jedné kartě, která by pravděpodobně měla nepřijatelně vysokou míru využití.
Investiční odpověď: Do matematiky abyste zjistili vlastní míru využití a kolik dluhů byste museli ztratit, abyste dostali tuto sazbu na přijatelnou úroveň. Poté buďte kreativní, abyste získali hotovost, kterou potřebujete. Prodáváte něco, co vlastníte. Zvyšte nadčas práci. Udělejte všechno, co musíte udělat, abyste získali tyto peníze, pokud se nedostanete do procesu krátkodobého finančního závazku.
Nakonec odmítněte nutkání zrušit všechny karty, které jste plně zaplatili. Zrušením karty byste snížili svůj úvěr, zranili jste míru využití a v podstatě byste zlikvidovali hodně z dobrého, co jste udělali, abyste se zbavili vašeho dluhu.
[Více se dozvíte v 9 zdánlivě nevinných způsobech, jak poškodit vaše kreditní skóre]
