Váš záznam jízdy: Crystal Ball pojišťoven

Podíváte se na svůj jízdní rekord a uvidíte jízdenky na překročení povolené rychlosti, nehodu, možná DUI, a křídou všechno k hloupým chybám nebo smůlu za volantem.

Ale pojišťovny vidí stopy o tom, jak spravujete svůj život - a dokonce o tom, kdy zemřete.

"Záznamy o motorových vozidlech poskytují přehled o tom, jak se lidé chovají," říká Karen Phelan, ředitelka životního pojištění společnosti LexisNexis Risk Solutions, společnosti pro analýzu dat v Atlantě.

Řidičské záznamy již dlouho hrají velkou roli při porovnávání sazeb pojištění vozidel. Předpovědní analytika však nabízí nový pohled na historii jízdy.

" VÍCE: Kolik pojistných sazeb automobilů stoupá po nehodě nebo porušení

Využívání jízdních záznamů k ceně životního pojištění

Společnost LexisNexis využívá ve svém softwarovém nástroji pro hodnocení žadatelů o životní pojištění záznamy o motorových vozidlech a další veřejně dostupné údaje. Algoritmus nástroje vytváří skóre založené na údajích pro každého žadatele. Životní pojišťovny mohou využít skóre, aby pomohly cenové politice.

V kombinaci s informacemi o lécích, které žadatelé berou - které lze zakoupit u poskytovatelů údajů o předpisech - mohou výsledky nástroje v mnoha případech eliminovat potřebu životních pojištění, říká Phelan. To znamená, že můžete požádat o životní pojištění a získat pokrytí rychle, aniž byste vzali vzorek krve nebo moči.

"Když hodnotíte jednotlivce na životní pojištění ve věku 20 let, 30 let, 40 let nebo dokonce 50 let, nemusí mít hodně relevantní anamnézy," říká Phelan.

Záznamy o jízdě mohou vyplnit prázdná místa předtím, než mají životní návyky šanci ovlivnit zdraví.

" VÍCE: Jak vymazat záznam z jízdy, abyste ušetřili pojištění automobilu

Přesouvání porušování a korelace

Společnost LexisNexis a RGA Reinsurance Co. zjistila, že záznamy o jízdě mohou pomoci předpovědět nebezpečí někoho umřít v kterémkoliv okamžiku z jakékoliv příčiny, a to nejen z dopravních nehod. Výzkumníci zkoumali 7,4 milionů záznamů o motorových vozidlech od roku 2006 do roku 2010 a odkazovali na osoby s úmrtními záznamy od roku 2007 do roku 2010. Asi 73 000 řidičů zemřelo během studijního období.

"Vidíme, že všechna porušení jsou relevantní," říká Phelan. "Někdy to není samotné porušení, ale [má] vysoký počet."

Některé z nálezů během studijního období:

• Lidé se závažnými porušeními, jako je DUI, bezohledné řízení nebo překročení povolené rychlosti 30 mph nebo více, měli o 71% vyšší úmrtnost než lidé stejného věku s čistými záznamy o jízdě nebo jen nepatrnými porušeními.
• U žen se jedno závažné porušení zdvojnásobilo úmrtnost. U mužů jedno závažné porušení zvýšilo úmrtnost o 61%.
• Lidé s dvěma až pěti porušeními jakéhokoli druhu měli o 24% vyšší úmrtnost.
• Šest nebo více přestupků jakéhokoli druhu na záznamu o jízdě zvýšilo úmrtnost o 79%.
• Tyto trendy byly konzistentní pro všechny věkové kategorie.

Podobná studie zveřejněná v roce 2016 globálním zajistitelem Hannoverem Re zjistila, že DUI jsou silnějším prediktorem vyšších úmrtí (z jakékoliv příčiny) než jakékoliv jiné dopravní porušení. Dalšími kroky byly pozastavení nebo zrušení řidičských průkazů, následované bezohledným nebo nedbalým řízením, překročením rychlosti a nehodami. Zvláštní riziko úmrtí související s překročením limitu rychlosti bylo závislé na tom, kolik řidičů překročilo omezení rychlosti.

Životní pojišťovny rozšířily své používání řidičských průkazů v posledních pěti letech a někteří pojistitelé je nyní používají k hodnocení žadatelů bez ohledu na věk nebo výši krytí, říká Phelan. Před deseti lety pojišťovny obvykle kontrolovaly záznamy o motorových vozidlech pouze pro osoby, které kupují velké politiky.

" VÍCE: Kdy podat žádost o pojištění vozidla a kdy ne

Váš řidičský záznam a domácí pojištění

Allstate, zatím, využívá jízdních záznamů, aby pomohla cenovému domácímu pojištění. Společnost začala tak činit v roce 2011 v Oklahomě se zavedením politiky s názvem House & Home, která zahrnovala změny v oblasti pokrytí i cen. Produkt je k dispozici v 37 státech.

Ceny pojištění domácnosti jsou založeny převážně na cenách a umístění domů. Allstate začala hledat záznamy o jízdě, aby se dozvěděla o chování majitelů domů, říká Laurie Pellouchoud, viceprezident pro produktové operace v domácí pojišťovně společnosti Allstate.

Chování je důležité: Špatná domácí údržba nebo nedbalá bezpečnost mohou vést k poškození a domovní pojištění. Pojistitelé nemusí vysvětlovat, proč určité chování vede k nárokům. Musí pouze prokázat vzájemnou korelaci mezi proměnnými a nároky.

Společnost TransUnion poskytuje pojišťovnám údaje o soudních záznamech, které pomáhají při domácím pojištění. Studie z roku 2016, kterou provedla úvěrová kancelář, doporučila pojistitelům, aby zvážili jak dopravní, tak kriminální porušení pro všechny členy domácnosti, a to kvůli silné vazbě mezi porušováním právních předpisů a nároky na pojištění domů.

Mark McElroy, výkonný viceprezident pojišťovací agentury TransUnion, říká, že mezi dopravními poruchami jsou vážné věci, jako je překročení povolené rychlosti 20 mph a limity DUI, nejsilnější předpovědi, že někdo udělá nárok na pojištění domů.

"Existuje však také předvídatelná hodnota při drobných porušeních, jako jsou například přestupky na parkoviště," říká.

Většina domácích pojistitelů zatím nepoužívá jízdní ani soudní záznamy o cenách, říká George Hosfield, senior ředitel domácích pojištění pro LexisNexis Risk Solutions. Získání dat stojí peníze.U mnoha domácích pojistitelů předpovědi, které mohou pocházet z jízdních záznamů, nejsou dostatečně silné, aby ospravedlnily náklady, říká.

McElroy říká, že domácí pojišťovny hledají sofistikovanější data a cenové techniky, aby získaly konkurenční výhodu. "Věříme, že to bude pokračovat, a dokonce i urychlit v příštích letech."

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.