Jak chránit vaše aktiva v případě dopravní nehody

Rachel Podnos, J.D., CFP

Další informace o Rachel na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Představte si to: Vaše 19letá dcera je na vysoké škole a řídí auto, které jste ji koupili před několika lety. Vůz je pojmenován ve tvém jménu. Způsobuje piloti pěti automobilů. Je v pořádku a nikdo jiný není vážně zraněn. Nicméně, tři samostatné žaloby jsou podány proti vám jako majitel auta. Jako by to nestačilo, další osoba, která prostě byla svědkem této nehody, podala proti vám žalobu za nedbalost způsobující emocionální utrpení a požadovala škody ve výši 150 000 dolarů.

Tento scénář může znít jako příliš vyčerpaný, ale není. Můj přítel prochází právě teď.

U většiny lidí je automobilová nehoda - způsobená vámi, svým dítětem nebo tvým manželským partnerem - pravděpodobně vaše první zdroj potenciální odpovědnosti. Můžete však udělat několik jednoduchých a nenákladných kroků ke zmírnění rizik, která přicházejí s řízením nebo s jinými pohonnými jednotkami s názvem ve vašem názvu.

1. Název každého automobilu pouze v názvu řidiče

To je nejjednodušší věc, kterou můžete udělat pro ochranu svého majetku, a to platí téměř všude. Jediná výjimka je v případě nezletilých dětí, protože zůstáváte odpovědní za jednání vašeho dítěte, dokud se nestane dospělým. Ale v den, kdy se vaše dítě změní na 18 let, musíte prodávat nebo dárcovat auto s ním, bez ohledu na to, aby bylo vozidlo označeno pouze jménem dítěte.

To platí i pro manžele. Pokud váš manžel řídí auto s titulkem v tvém jménu a on nebo ona způsobí nehodu, může žalobce přijít po vašem majetku, majetku vašeho manžela a jakéhokoli společně vlastněného majetku. Pokud na druhou stranu váš manžel způsobí nehodu při řízení automobilu, který je pojmenován svým jménem, ​​může žadatel přijít po jediném vlastním majetku. Pokud máte dobré zastřešené pokrytí (viz níže) a vaše prostředky jsou správně označeny (viz níže), pravděpodobně nebudete finančně zraněni. Postupy pro převod titulu na auto se liší, proto se obraťte na oddělení motorových vozidel vašeho státu, kde najdete informace o tom, jak to udělat.

2. Získejte zastřešující odpovědnost

Zásadní pojistná smlouva na ochranu osobních údajů vám poskytuje ochranu osobních odpovědností, nad kterou se vztahuje vaše pojistná smlouva pro automobily a majitele domů. Vážná dopravní nehoda může způsobit škody na miliony dolarů. Pokud se vaše auto pojistné krytí vás za $ 500,000, a jste našli odpovědnost za 1 milion dolarů v náhradě škody, pak $ 1 milion dolar zastřešující politika by vstoupit a zaplatit další 500.000 dolarů. Pokud vám bude odpovědnost za ještě větší částku, vaše pojistná částka by pokrývala částku, která přesahuje částku 500 000 USD, kterou vaše auto pojistka platí, až do výše pokrytí zastřešujícími.

Máte-li dospívající děti řídit automobily označené v tvém jménu, tím větší je váš "deštník", tím lépe. Vím, že v den, kdy jsem skončil na 16 let, můj otec, který je také finančním plánovatelem a ředitelem naší poradenské společnosti, zvýšil své zastřešující krytí na 5 milionů dolarů. Tyto pojistky můžete zakoupit u vašeho auto pojistitele (nebo jiného pojistitele) a pokrytí by vám nemělo stát více než 300 dolarů ročně za krytí 1 milionu dolarů.

3. Strategicky pojmenujte svůj majetek

Asi polovina států v USA nabízí manželským párům formu společného vlastnictví nazývaného "nájemci v plném rozsahu". Pokud žijete ve stavu, který takové vlastnictví umožňuje, můžete ho využít.

Tento typ společného vlastnictví poskytuje velmi silnou ochranu majetku. Pokud vlastníte něco s vaším manželem jako nájemníky v plném rozsahu, oba vlastníte 100% majetku. To znamená, že pokud způsobíte nehodu při řízení vozidla, které je ve vašem názvu náležitě nazváno, nemůže žadatel přijít po peněžních prostředcích na účtu, který vlastníte s vaším manželem jako nájemníkem v plném rozsahu, protože váš manžel rovněž vlastní 100% finančních prostředků na tomto účtu. Jednoduše přejděte do banky a makléřské společnosti a požádejte je, aby tyto účty titulovaly tímto způsobem.

Zákony o titulu majetku se však značně liší, a proto zkontrolujte pravidla, podle kterých žijete, a to podle toho, zda budete hledat zákony vašeho státu online. Například v některých státech se nájemníci v plném rozsahu vztahují pouze na nemovitosti av jiných státech mohou být místo toho k dispozici jiné typy společného vlastnictví. Uvědomte si však, že jiné formy společného vlastnictví vám nedávají téměř takovou ochranu jako nájemci v plném rozsahu, takže pokud žijete ve státě bez tohoto typu vlastnictví, nejlépe je, abyste měli velkou zastřešující politiku, která chrání vaše aktiva.

Záleží na ochraně majetku

Můžeme být opatrní řidiči a naučit naše děti dělat totéž, ale nemůžeme zcela eliminovat riziko nehod. Nezáleží na tom, jak jste připraveni, automobilová nehoda může změnit váš život během několika vteřin. A i když jste řádně pojištěni, není vždy dostačující k pokrytí škod, které vám nebo vaše rodina mohou být považovány za odpovědné. Buďte aktivní v strategickém ochraně svých aktiv, jen pro případ.

Rachel Podnos, J.D., CFP, je finančním plánovatelem pouze se zpoplatněním Wealth Care LLC.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.

Obrázek přes iStock.