Více peněz, více problémů: Když dluh roste s příjmy

Podnikatel John Rampton z Kalifornie byl nadšený, když jeho plat šel z $ 45,000 na $ 60,000 ročně.

Jak oslavil? Koupil BMW.

"Pokaždé, když jsem dostal výplatu, našel bych důvod, proč bych to měl věnovat," říká Ramont, 32 let z Palo Alto. "Stejný proces se odehrával přibližně tři roky."

Často se zvyšuje příjmy spotřebitelů a jejich dluh se zvyšuje. Namísto úspor nebo splacení stávajícího dluhu vykopávají ještě hlouběji, vždy žijí výplatu na výplatu bez nouzového fondu nebo jiné finanční zálohy. Pokud jste přikývli v uznání, víte, že můžete zvrátit trend a začít ukládat, aby byla zajištěna bezpečnější finanční budoucnost.

Tady se Rampton a dva další podělí, jak přestaly zvyšovat své dluhy spolu s jejich příjmy - a jak můžete udělat totéž.

Vyšší plat, více výdajů

Před osmi lety žil Rampton sen. Měl pěknou práci od 9 do 5, žil v pěkném domě a řídil BMW. Ale "já jsem byl doslova živoucí výplatu výplaty," říká.

John Rampton obchodoval ve svém BMW ve prospěch Ford Focus snížit jeho rozpočet a splatit dluh. / Fotografie s laskavým svolením John Rampton

Pro Ramptona to znamenalo každý penny, protože žil tak blízko. Za čtyři roky udělal jen minimální platbu na své kreditní kartě, jen aby zjistil, že zůstatek neklesá - všechny platby by se měly zajímat.

Když si uvědomil hloubku problému, začal tím, že vytvořil rozpočet, a on se na něj přidal. On pak prodal svůj BMW a koupil záchranný titul Ford Focus, vyplácení úvěru za pouhé dva měsíce.

Toto rozhodnutí mu ušetřilo stovky dolarů měsíčně v úvěrových platbách, pojištění, plynu a údržbě. Rampton se pak přestěhoval z domu, který si pronajal, a přestěhoval se s několika dalšími kluky.

Jako výsledek, on brzy měl téměř 2,500 dolarů zbylých přes každý měsíc.

"Poté jsem tyto peníze vzal a znovu jsem je investoval," říká. "Po zaplacení účtů jsem začal blogovat, založil obchody a vedlejší projekty." Rampton je zakladatel spouštěcího programu Due.com, který poskytuje software pro fakturaci a sledování času.

Od té doby se společnost Rampton příliš nezměnila svým rozpočtem, ačkoli je ženatý a má dítě na cestě.

"I když dělám mnohem víc, než tomu bylo před lety, náš postoj je stále stejný," říká. "Je to můj život mnohem lepší. Je to moje manželství mnohem lepší. Nyní můžeme dýchat. Vzpomínám si, že jsem zaplatil celý svůj dluh. Nikdy se nechci vrátit."

Vydělat více peněz na splacení dluhu

Melissa Thomasová "hrbolatá cesta z více než 40 000 dolarů v dluhu ke kariéře finančního trenéra začala koncertem Elton John.

V roce 2007 si uvědomila, že si nemůže dovolit zúčastnit se 60. narozeninové show rockové hvězdy v Madison Square Garden. Horlivý fanoušek, Thomas byl zlomený srdcem. Ale ona a její manžel, Jack, měli živnou výplatu na výplatu, bez peněz v úsporách a šesti kreditních karet v jejich mezích.

Thomas, nyní 42 let, žijící v jihovýchodní části Severní Karolíny, byl maminkou v domácnosti a připomněl, že jejich řešení v té době bylo prostě vydělat více peněz.

Melissa Thomas sedí u klavíru Eltona Johna. Prostřednictvím rozpočtování a úspor, ona byla schopna jít na jeho koncert v New Yorku. / Fotografie s laskavým svolením Melissa Thomas

"Pracovala jsem s firmou pro přímé prodeje na chvíli," říká. "Jack dostal povýšení a dostal zisk, a já jsem dělával zvláštní práce, aby si vydělal další peníze." Pár nikdy přestal používat kreditní karty, protože si mysleli, že brzy budou mít dost, aby zaplatili více než minimální platbu.

Ale i nadále zvyšovaly své dluhové zatížení, protože vydělávaly více peněz, nikdy nečinily víc než minimální platby, protože i ty rostly s dluhem.

"Cítila jsem se, jako bychom nemohli pokračovat, i když jsme vydělávali více peněz a protože jsme nevěděli lépe, nemohli jsme zjistit, proč."

Thomasovým obratem byl vánoční rok 2009, kdy se s Jackem musely dát vánoční dárek za své dva syny ve věku 5 a 4 let.

"Měl jsem před sebou tři kreditní karty, když nakupuji online," říká. "Na všech kreditních kartách jsme byli téměř vyčerpáni, takže jsem si musel koupit trochu na jednu, trochu na druhou. V tu chvíli jsem seděl u počítače, uvědomil jsem si, že toto chování musí skončit."

Pár začal po finančním expertu Davea Ramseyho na programu Finanční míru univerzity na 1 lednu 2010, s 43 500 dolarů v spotřebitelském dluhu. Nejprve přestali používat své kreditní karty. Také vytvořili plán na splacení dluhů a ušetří více prostřednictvím rozpočtování. Zaplatili spotřebitelský dluh v září 2013 a v prosinci 2014 dostal Thomas dostatek hotovosti, aby si dovolil let, hotel a vstupenky na koncert Elton Johna v New Yorku.

Thomas je nyní finančním trenérem a těší se, že pomáhá jiným lidem nalézt naději a zlepšit jejich finanční situaci.

Tomášovy rady ostatním ve stejné situaci? "Naučte se žít co nejmenším způsobem a využívat dodatečných příjmů, abyste splatili současný dluh nebo ušetřili."

Zvyšuje jejich plat - a jejich dluh

Christine Odleová, 48letá majitelka maloodběru z Norwoodu v Coloradu a její manžel, John, si mysleli, že se to stalo, když její tchyně obrátila rodinné podnikání k nim po roce, kdy se oženili.

"Zrychleně jsme se zvýšili," říká. "S tím jsme si mysleli, že by bylo dobré koupit nějaké nemovitosti a přestavět dům mého manžela."

V příštích čtyřech letech vydělali pár více než 500 000 dolarů, téměř čtyřikrát více než jejich roční příjem.

Christine a John Odle zaplatili více než 500 000 dolarů za dluhy za 7 1/2 let. / Fotografie s laskavým svolením Christine Odle

"Obě jsme měli pocit, jako bychom byli" zavěšeni "v těstě", jak jsme oba vyráběli víc, než kdy předtím, "říká Odle. Ale pár neměl záchrannou síť.

V srpnu 2001 John uviděl, že Ramsey hovoří o CNN a uvědomil si, že manželské zvyky mohou vykolejit jejich plány života. Okamžitě se přihlásili k Ramseyovu programu a brzy začali ulehčovat hodiny.

Trvalo to pár 7 1/2 let, aby splatili dluh a říkají, že jsou kvůli tomu mnohem šťastnější. Když se zeptá, jak teď sleduje svůj dluh, odmítá Odle, že na to není nic, na co byste ohlídali.

"Je to jednoduché," říká. "Pokud nemáme peníze, neděláme to. Aktivně šetříme za obrovské nákupy … a máme obrovský nouzový fond, protože jsme oba samostatně výdělečně činní. Jen proto, že váš příjem vzrůstá, neznamená, že váš životní styl musí následovat."

Odle nyní provozuje vlastní tréninkovou činnost, která se specializuje na finanční zdraví pro jednotlivce, korporace a malé podniky.

Co můžeš udělat

Pokud zjistíte, že se váš dluh zvýšil spolu s vaším příjmem, podívejte se na způsoby, jak snížit své měsíční výdaje - a vytvořit rozpočet, pokud jste tak ještě neučinili. Pokud máte dluh z kreditních karet, přemýšlejte o tom, kolik vás za to stojí, a nepokoušejte se používat kreditní karty, dokud se nezaplatíte.

Pokud jste ve svém prvním nebo druhém zaměstnání, ujistěte se, že jste zdravě přispěli do vašeho nouzového fondu, penzijních účtů a dalších cílů úspor. Když váš příjem narazí, pošlete nejprve peněz těm nejprve, než utratíte na žádostech.

A co je nejdůležitější, příště, když získáte odměnu, odoláváte nutkání přidávat další dluhy, aby jste s nimi mohli jít, bez ohledu na to, jakou formu trvá. Vyšší příjem vám umožní dovolit si něco, co potřebujete, ale vynaložení vaší zvláštní hotovosti na potřeby může v budoucnu obtížně dosáhnout vašich finančních cílů.

Více od Investmentmatome Průměrný dluh z kreditních karet může vytvořit monstrumový zájem, jeden měsíc najednou Jak jeden pár čelil realitě a zaplatil dluh z kreditních karet Co bych si přál, abych věděl o dluhu: 4 lidé sdílejí lekce, které se naučili

Ben Luthi je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @benluthi .

Obrázek přes iStock.