Proč by kreditní karty měly dostat další šanci poté, co vyplácíte dluh

Zatímco v roce 2014 vyplatil 1,700 dolarů z dluhu z kreditních karet, Jamie Griffin si rozřízl kartu. K vypořádání zbývajících 90 000 dolarů ve studentských půjčkách, které on a jeho manželka nesli, četl tipy odborných finančních expertů a obrátil se na hotovost a tabulku na rozpočet. Nyní, když je většina jejich dluhů vyplacena, dává kreditní kartě opatrnou druhou šanci.

Griffin přišel vidět kreditní karty tak, že on a jeho manželka, Jenna, kteří jsou oba učitelé, mohou potenciálně hradit cestovní náklady. Místo toho, aby okamžitě požádala o cestovní kreditní kartu, 31letá z Duluthu v Minnesotě nechala svou dlouholetou manželskou odměnu svou kreditní kartou vést, když přecházela z používání hotovosti na úvěr pro většinu nákupů.

"Chtěli jsme se cvičit, abychom se ujistili, že to skutečně dokážeme, než abychom se vrátili zpět k našim starým výdajovým zvyklostem, protože jsme si mohli poslat kartu, protože jsme mohli," říká Jamie Griffin. "Nemuseli jsme platit žádný zájem. Neměli jsme žádné pozdní platby."

Pokud jste také vyvíjeli nové výdajové návyky - a potenciálně vyšší kreditní skóre - od vyplácení dluhů, můžete být vhodní pro odměny kreditních karet, které vydělávají peníze za váš nouzový fond nebo míle na dovolenou. Zde jsou faktory, které je třeba zvážit.

Odměny mohou pomoci s výdaji

Odměny kreditní karty obecně vyžadují kreditní skóre 690 nebo vyšší. Mohou získat peníze v hotovosti, body nebo míle leteckých společností v konkrétních kategoriích nebo při každodenních výdajích. Odměny sazby se liší podle karty a některé nabízejí bonusy pro přihlášení s úvodními 0% úrokovými sazbami pro nové držitele karet.

V závislosti na kartě mohou být odměny vyměněny za věci jako hotovost, výpis z kreditních listů, cestovní, dárkové karty nebo zboží - což vše může pomoci s výdaji domácnosti, pokud zaplatíte každý měsíc kreditní karty v plné výši, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům.

Od začátku roku 2017 získali Griffins 38 000 bodů - to je přes 300 dolarů v hotovosti. Vykoupili 20 000 bodů (asi 200 dolarů) na svůj bankovní účet dříve tento rok v létě.

Váš kredit může záviset na tom

Splácení dluhu je hodným cílem. Pokud však později přestanete používat kreditní kartu, může to poškodit vaše kreditní skóre. To je proto, že úvěrové využití a délka úvěrové historie jsou klíčovým faktorem při výpočtu těchto skóre, podle FICO.

Řekněme, že po zaplacení uzavřete starší kreditní kartu s vysokým limitem - nebo že kartu používáte tak zřídka, že emitent skončí uzavření účtu za vás. Vypnutí účtu by nejen snížilo vaši částku celkového dostupného kreditu; také byste ztratili historii účtu karty.

Dalším faktorem ve vašem kreditu je kreditní mix - kombinace různých druhů úvěrových účtů. Zdravá kreditní směs může zahrnovat např. Půjčky na hypotéky nebo automobily a také kreditní karty.

"Pokud máte zdravý mix úvěrů a používáte je moudře a máte dobrou historii, měla by se to projevovat ve vašem kreditní skóre," říká Jeffrey Arevalo, expert pro finanční zdraví v agentuře GreenPath.

Samozřejmě, bez hromádky hotovosti na ruce, budete potřebovat dobrý kredit, pokud chcete získat nárok na úvěr na bydlení nebo automobil s nejnižšími úrokovými sazbami. Udržování kreditní karty aktivní a její zodpovědnost je snadný způsob, jak si udržet dobrý kredit.

Ale pokud je pokušení překonat příliš velké pokrytí, uzavření účtu kreditní karty může být cestou, jak říká Arevalo.

Kreditní karty vám mohou pomoci naplánovat

Před tím, než převedla většinu svých výdajů na úvěr, požádala Jenna Griffin emitenta o výhody pro dlouholeté zákazníky. Pár zajistil šestiměsíční záchrannou síť s 0% úrokovou sazbou, kterou nemuseli používat.

Nedávno byl pár schválen pro kreditní kartu, která získává míle, která jim pomůže ušetřit na cestovních výdajích. Jamie Griffin pokračuje ve sledování všech svých výdajů na své tabulce.

Pokud jste připraveni poskytnout kreditní karty druhou šanci, postupujte podle následujících pokynů:

• Zaplať svůj účet v plné výši a včas každý měsíc.
• Nepouštějte se od svého rozpočtu jen proto, abyste získali odměny kreditní kartou.
• Udržujte poplatky za méně než 30% svého dostupného kreditu.
• Použijte svou kreditní kartu jako nástroj pro vytváření rozpočtu, abyste sledovali výdaje a přezkoumali své nákupy.
• Udržujte účty bez ročního poplatku otevřené a aktivní, aby se nezhoršilo vaše kreditní skóre.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.