Kreditní skóre vs. kreditní zpráva: Jaký je rozdíl?

Když požádáte o kreditní kartu, pronájem bytu, půjčku na hypotéku nebo půjčku na auto, dvě metriky pomáhají budoucím věřitelům odhadnout pravděpodobnost, že budete platit podle dohody: vaše kreditní skóre a kreditní zprávy.

Vaše kreditní zprávy obsahují podrobné informace o vašem minulém použití kreditu. Tyto údaje se potom vypočítávají na jednoduché číslo, které představuje vaši úvěruschopnost - kreditní skóre. Zamyslete se nad zprávami, jako je lékařský záznam, který uvádí fakta, jako jsou příznaky a výsledky testů, a skóre jako výslednou diagnózu.

Zlomme to:

Kreditní skóre

Úvěrová skóre je číslo, které věřitelé používají k vyhodnocení, jak bezpečný nebo riskantní jste jako zákazník. Nejčastěji používaným typem úvěrových rozhodnutí je skóre FICO, které se dodává ve více verzích, z nichž mnohé jsou speciálním skóre pro produkty, jako jsou půjčky na auto nebo kreditní karty. Konkurent společnosti FICO, VantageScore, se také používá při rozhodování o půjčování. (Můžete získat zdarma kreditní skóre od VantageScore týdně na webu společnosti Investmentmatome.)

Všechny kreditní skóre jsou odvozeny z informací ve vašich kreditní zprávách. Nejdůležitějšími faktory jsou:

• Máte historii splacení a zda máte hanlivé známky za to, že jste pozdě nebo neplníte.
• Kolik peněz dlužíte ve srovnání s vašimi úvěrovými limity, nazývaným poměr využití úvěru.
• Jak často jste v poslední době požádali o úvěr nazvaný "tvrdé dotazy".
• Jak dlouho máte kreditní účty.
• Typy úvěrů, které máte (druh s pevnými platbami, jako je auto půjčka nebo proměnlivé platby, jako kreditní karta).

Vaše skóre bude kolísat v závislosti na aktivitě vašeho účtu. VantageScore a většina verzí FICO se pohybuje v rozmezí od 300 do 850. Skóre 690 nebo vyšší se považuje za "dobré" a 720 nebo vyšší jsou považovány za "vynikající". Dva scoringové modely se dívají na stejné faktory, takže pokud máte dobré skóre jeden, budete pravděpodobně mít dobré skóre na druhé.

Když požádáte o kreditní kartu nebo půjčku, věřitel zkontroluje vaše kreditní skóre, aby zjistil, že máte nárok na úvěr. Je chytré, abyste sledovali své skóre sami, takže budete mít představu o tom, jak by vám věřitel mohl rozměrovat. To může být obzvláště užitečné, pokud se snažíte vybudovat svůj kredit. Používejte vždy stejnou verzi stejného skóre. Je to jako vážení sebe; pomocí stejného měřítka pokaždé, když se na displeji zobrazují nepatrné změny způsobené zařízením.

Úvěrová zpráva

Vaše kreditní zprávy poskytují komplexní seznam vašich úvěrových a platebních linek, ale neobsahují vaše kreditní skóre. Tři hlavní společnosti poskytující úvěrové zprávy - Equifax, Experian a TransUnion - sestavují zprávy.

Úvěrové zprávy se často zobrazují na mnoha stránkách, protože uvádějí podrobnosti o všech účtech, které jste někdy otevřeli nebo uzavřeli, o půjčkách, které jste vybrali, a o to, jak jste pečlivě vyplatili nesplacené zůstatky. Pokud jste někdy byli žalováni nad dluhy nebo jste požádali o úpadek, objeví se také ve vaší kreditní zprávě.

Pokud jste nikdy neměli kreditní účty, pravděpodobně ještě nemáte kreditní zprávy. Je důležité vytvořit úvěrovou historii, protože věřitelé, pronajímatelé, pojišťovny a zaměstnavatelé používají kreditní zprávy k vyhodnocení historie výpůjček a určení způsobilosti žadatelů o úvěry, kreditní karty, nájemné, pojistné smlouvy a pracovní místa.

Zprávy někdy obsahují chyby, takže je důležité pečlivě je prozkoumat a popřít případné chyby, které jste zjistili u společnosti, která zprávu vydala. Každý má každý rok právo na jednu bezplatnou kreditní zprávu přímo od každé ze tří společností poskytujících informace o úvěru. Chcete-li sledovat svou kreditní zprávu pravidelněji, můžete se přihlásit k bezplatnému souhrnu přehledů o úvěrových výpůjčkách společnosti Investmentmatome, která se aktualizuje jednou týdně.

Dobré kreditní skóre jsou klíčem k přístupu k finančním produktům. Pokud budete zodpovědně utrácet, vyplatíte zůstatky a budete pečlivě otevírat nové účty, budete mít na cestě k získání zdravého kreditu a dokumentaci, která ho podpoří.

Tento článek byl aktualizován 20. ledna 2017.

Bev O'Shea je spisovatelka pracovních míst v Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Sledujte Lindsay Konsko na Twitteru @lkonsko a dále Google+.