Kreditní poradenství pro bydlení: Co je a co očekávat

Správa bydlení - ať už si kupujete svůj první domov, hrozí ztráta vašeho bytu nebo něco mezi tím - může být finančně a emocionálně vyčerpávající.

Nejste v tom samém, nicméně. Finanční poradenství od úvěrových poradců u neziskových úvěrových poradenských agentur schválených americkým ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst vám pomůže dosáhnout vašich cílů v oblasti bydlení.

Chcete-li zjistit, jak vám může pomoci, podívejte se na tento seznam poradenských služeb v oblasti bydlení. Klepnutím na odkaz můžete přeskočit přímo do sekce, která vyhovuje vaší situaci:

• Poradenství před zakoupením: Hypoteční společnosti mohou vyžadovat to pro domácího kupce. Zatímco to je primárně pro nájemce domů, věřitelé mohou také vyžadovat, pokud jste měli uzavření trhu nebo jste jinak považováni za finančně ohroženou a některé vládní programy to vyžadují.
• Reverzní hypotéční poradenství: Pokud jste senior hledající získat reverzní hypotéku, Federální správa bydlení vyžaduje toto poradenství - také nazývané Home Equity Conversion Hypotéka, nebo HECM, poradenství.
• Nesprávné poradenství v oblasti hypoték a poradenství v oblasti nájemní smlouvy: Pokud jste spadli na hypotéku nebo ji hrozíte, může vám napomoci při přípravě plánu vrátit se na trať, kriminální poradenství v oblasti hypoték - někdy nazývané poradenství v oblasti prevence před uzavřením trhu. Asistenční poradenství vám pomůže, pokud máte potíže s platením nájemného nebo s nalezením cenově dostupného bydlení a potřebujete místní zdroje.
• Domácí školní vzdělávání: Váš věřitel může vyžadovat vzdělávací kurz (kromě konzultace před zakoupením), pokud jste první kupující nebo jste v minulosti měli finanční potíže. Některé poradenské agentury nabízejí také poradenství při posuzování finančních závazků a rizik vlastnictví domů.

Poradenství před zakoupením

Co se naučíte:Za prvé, toto individuální poradenství vám pomůže vytvořit dobré finanční návyky, které vám pomohou získat cenově dostupné hypotéky a připravit se na finanční důsledky nákupu domů. Poradce vám poskytne objektivní rady o tom, kolik domu si můžete dovolit.

Za druhé, tato třída slouží jako havárie o tom, jak různé úvěry fungují a co budete potřebovat, aby jim byly schváleny. Poznáte úlohu bonity v procesu schvalování, jak vybudovat svůj úvěr tak, aby splňoval požadavky na půjčky a jak se vyhnout drobným půjčkám.

Pokud jste v minulosti měli finanční problémy související s vaším bydlištěm, vaše poradenská sezení bude mít hlubší zaměření na to, abyste vám pomohli vyhnout se finančním úskalím, jako je default a jak zvládat úvěry zodpovědně.

"Získání této základní úrovně vzdělání je kritické," říká Melinda Opperman, mluvčí společnosti Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "V krizi v oblasti bydlení se někteří lidé snažili obracet se do domů, které si nemohou dovolit. Nyní vidíme, že lidé předem hledají vzdělání."

Na konci kurzu obdržíte balíček se všemi informacemi, včetně vašeho rozpočtu, akčního plánu a certifikátu poradenství před zakoupením. Datum vypršení platnosti certifikátu bude záviset na vašem úvěru a na místě, kde žijete.

Jak to uděláte:Poradenství před zakoupením se obvykle provádí prostřednictvím jednorázového telefonického hovoru s poradcem.

Co to stojí:Náklady se liší v případě poradenství před zakoupením. Očekávejte, že budete platit od 50 do 130 dolarů, v závislosti na tom, kde a jak dostanete poradenství.

Reverzní hypotéční poradenství

Co se naučíte: Reverzní hypotéka není pro každého vhodná; toto poradenství vám pomůže zjistit, zda je pro vás vhodná.

"Existují rizika, povinnosti a odměny za to, že máme reverzní hypotéku," říká Opperman. "Proto je důležité, aby senior, který má zájem o získání poradenství prostřednictvím agentury schválené HUD. Nejsme povinni k jakémukoli výsledku, ať dostaneme hypotéku, nebo ne. Prostě jim poskytneme objektivní rady."

Začínáte tím, že procházíte příjmy, majetek a dluh, poté dokončete HUD's Financial Interview Tool. Tento dotazník o 25 otázkách působí jako hluboký ponor do vaší finanční situace a vytvoří skóre, které odhaduje vaši vhodnost pro reverzní hypotéku.

Dozvíte se také o reverzních hypotékách, včetně nákladů, poplatků a definic, jakož i doby trvání tohoto typu úvěru. Dozvíte se o odpovědnosti řízení zpětné hypotéky, jako je udržování domácích oprav a daní z nemovitostí a prozkoumání alternativ, jako je prodej vašeho domu.

Jak to uděláte: Reverzní hypotéční poradenství můžete provádět buď telefonicky nebo osobně. Obdržíte certifikát o dokončení, platný po dobu 180 dnů, že váš vydavatel úvěru potřebuje zpracovat Vaši žádost. Poradci obvykle kontrolují váš postup o 45 až 60 dní později a mohou odpovědět na otázky.

Co to stojí:Očekávejte, že budete platit asi 150 až 200 dolarů. Poplatky mohou být zrušeny nebo sníženy, pokud poradenská agentura zjistí, že jste oprávněni po přezkoumání finančních prostředků.

Nesprávné poradenství v oblasti hypoték a pronájmu

Co se naučíte:Cílem každého z nich je pomoci udržet stabilní bydlení tím, že prozkoumáte své možnosti.

• Nesprávné poradenství v oblasti hypoték začíná důkladnou revizí financí.Vytvoříte měsíční rozpočet, který vám umožní lépe platit bydlení. Váš poradce bude diskutovat o vašich možnostech, jako je trpělivost nebo refinancování hypotéky, a budete pracovat na akčním plánu, abyste se vrátili na cestu. Některé poradenské agentury, jako je ClearPoint, nabízejí také druhou úroveň delikventního poradenství v oblasti hypoték, které vám pomohou realizovat váš plán. Váš poradce může například zprostředkovat telefonní hovory mezi vámi a vaším věřitelem.
• Asistenční poradenství začíná obdobnou finanční kontrolou. Pak vám váš poradce pomůže najít místní zdroje, například pomoc neziskovým organizacím, které mohou stabilizovat vaši životní situaci. "Spousta lidí, kteří potřebují poradenství v oblasti nájemní pomoci, buď spadají do praskliny, že nebudou schopni získat program nájemní pomoci, jakou je oddíl 8, nebo jsou na čekárně pro bydlení, ale nemohou si dovolit zaplatit nájem samostatně, "Říká Dawn Enlow, bývalý poradce společnosti Money Management International, neziskové poradenské agentury. "Spojujeme je s místními neziskovými organizacemi a pomůžeme jim při hledání bydlení ve své oblasti."

Na konci každého druhu poradenství obdržíte balíček se všemi informacemi, včetně akčního plánu. Pokud potřebujete opustit svůj domov, poradce vám pomůže vytvořit strategii odchodu, která usnadní pohyb.

Jak to uděláte: Jak delikventní hypotéky, tak poradenství v oblasti nájemní pomoci se obecně dělají po telefonu.

Nekvalitní poradenství v oblasti hypoték začíná jednorázovým jednáním a můžete ji následovat až po vyřešení situace.

Nájemné poradenství je typicky jediné 45minutové zasedání.

Co to stojí:Oba jsou zdarma v agenturách poskytujících poradenství v oblasti neziskových organizací schválených společností HUD.

Domácí výuka

Co se naučíte:Očekávejte, že překročíte svou osobní finanční situaci a získáte širší vzdělání na úkor vlastnictví domova.

Předškolní vzdělávání se zaměřuje na to, abyste vám pomohli porozumět aspektům procesu nákupu domů, jako například zvolit si realitní makléře, připravit se na uzavření nákladů a provést sdružení poplatky vlastníkům domů.

Výuka po koupi bude zahrnovat diskuze o tom, jak spravovat váš úvěr, co dělat, pokud si myslíte, že vám chybí platba a jak spravovat svůj rozpočet.

Jak to uděláte:Obecně můžete absolvovat kurzy před odběrem online nebo osobně. Online relace mohou být spuštěny, zastaveny nebo pozastaveny podle vašeho přání. Individuální domácí školní vzdělávání se obvykle provádí v třídním prostředí, které se obvykle skládá ze šestihodinového vzdělávacího kurzu a dvouhodinového poradenství. Můžete se rozhodnout, zda se podílíte jak na vzdělávacím kurzu, tak na poradenství, nebo jen na jednom ze dvou, v závislosti na tom, co vyžaduje váš věřitel a osobní preference.

Výuka po skončení nákupu se obvykle provádí individuálně a může trvat 45 minut až hodinu.

Co to stojí:Očekávejte, že budete platit 25 až 75 dolarů za předkvalifikační kurzy. Poradenství po zakoupení je obecně bezplatné.

Další kroky

Databáze online HUD obsahuje seznam schválených agentur poskytujících úvěrové poradenství, které se specializují na různé oblasti poradenství v oblasti bydlení.

Udělejte si čas výběrem několika, které vypadají dobře - a pokud vaše hypoteční společnost vyžaduje poradenství, ujistěte se, že bude pracovat s agenturami, které uvažujete. Poté prozkoumejte každého poradce, abyste našli jeden, s nímž se budete cítit pohodlně. Ujistěte se, že jste před zahájením jednání projednali a rozuměli všem poplatkům.

Sean Pyles je spisovatelka zaměstnanců Investmentmatome, osobního finančního webu. Email: [email protected].