Jak ovlivňují kreditní karty kreditní skóre: Velký datový vzhled

Kolik se změní moje kreditní skóre, když požádám o novou kreditní kartu? Zruší kreditní kartu poškodit skóre? Pomůže kreditní karta znovu sestavit skóre po úpadku? Některé z nejčastějších otázek týkajících se kreditních skóre se soustředí na to, jak jsou skóre ovlivněny způsobem, jakým spravujete kreditní karty.

Existuje dobrá zpráva, že nejčastější chyby s kreditními kartami nezabijí vaše kreditní skóre a že zodpovědné vedení úvěrů vám může pomoci obnovit vaše postavení. Ale chybějící platby vám ublíží bez ohledu na to, jaké jsou vaše okolnosti.

Chcete-li otestovat, jak různé činnosti kreditních karet ovlivňují kreditní skóre v reálném životě, vytvořila společnost Investmentmatome šest specifických "osobností", z nichž každá představuje jednotlivce v konkrétní úvěrové situaci. Poté jsme pracovali s analytickým týmem v Equifaxu, jednom ze tří hlavních úřadů pro poskytování úvěrových zpráv, kteří vyhledávali v databázi, aby našli skutečné příklady spotřebitelů, kteří odpovídali těmto osobám.

Real data, ne simulace

Pro každou osobu získal Equifax desítky tisíc anonymních příkladů - dostatečně významných pro účely tohoto cvičení, ale stále ještě méně než 1% populace USA. Následně jsme tyto příklady sledovali, jak se jejich skóre změnilo.

Jinými slovy, to nejsou simulace.

Equifax "vybral skutečné spotřebitelské účty co nejblíže popisu analýzy profily," říká Colin Coleman, viceprezident pro zákaznické analýzy a analýzy společnosti Equifax. Výsledek zaznamenaný pro každou osobu je průměrný výsledek pro všechny srovnatelné spotřebitele v reálném světě, které byly použity při analýze.

" VÍCE: Podívejte se na naši metodiku.

Pro analýzu použili skóre rizika Equifax (ERS) 3.0. ERS 3.0 vytváří úvěrové skóre v rozmezí od 250 do 850, podobně jako u jiných hlavních kreditních bodovacích modelů. FICO a VantageScore mají rozsah 300 až 850.

Různé modely kreditních bodů váží kreditní faktory jinak, ale všechny začínají stejným zdrojovým materiálem: informacemi ve vaší kreditní zprávě. Faktory, které ovlivňují vaše skóre, obvykle zahrnují:

• Historie plateb - ať jste byli včas nebo pozdě
• Částky peněz, které dlužíte, a to jak v dolarovém vyjádření, tak v procentech z vašeho kreditu
• Délka kreditní historie a věk vašich kreditních účtů
• Jaké kredity máte - kreditní karty, hypotéky, studentské půjčky a tak dále
• Nová úvěrová činnost včetně žádostí o úvěr

Úvěrové úřady nerozhodují, zda je konkrétní skóre "dobré" nebo "špatné"; to je záležitost věřitelů a dalších uživatelů. Investmentmatome používá tento obecný průvodce při projednávání kreditních bodů: špatný (pod 630), průměrný (630-689), dobrý (690-719) a výborný (720-850).

Se všími na mysli, pojďme se setkat s našimi hypotetickými uživateli kreditních karet.

1. Cora Condo

Cora je ve střední polovině 20. let a od té doby měla kreditní kartu. Během šesti let, kdy držel kartu, úvěrová linka se zvýšila a nyní má limit 5000 dolarů. Má 5 000 dolarů půjčku na auto a 20 000 dolarů na studentské půjčky. Všechny účty jsou v dobrém stavu. Její skóre je na nejnižším konci dobrého rozsahu. Doufá, že v průběhu roku koupí byt.

Akce: Cora požádá o novou kreditní kartu. Bude to bolelo její skóre? Pokud bude i nadále platit všechny své účty včas, jak dlouho bude zásah trvat?

Výsledky společnosti Equifax: Při počátečním úvěrovém skóre 691 v červnu 2015 otevřela Cora novou kreditní kartu v prosinci 2015, což způsobilo, že její skóre kleslo přibližně o šest bodů, čímž ji upustilo do "průměrného" rozmezí. Do června 2016 se skóre Cory vrátilo na 692, protože zaplatila všechny své účty včas a zvýšení celkového kreditu, které bylo k dispozici, mělo pozitivní vliv na skóre.

Nádherná jídla: Přihlašování k nové kreditní kartě má tendenci klepat body mimo skóre, ale efekt je jen dočasný, pokud budete trénovat dobré návyky. Platit účty včas je klíčem k získání svého skóre zpět.

" VÍCE: Jak požádat o kreditní kartu, abyste získali souhlas

2. Přestavba Roberta

Robert je ve svých polovině 30. let a má špatný úvěr kvůli bankrotu před třemi lety. Chce požádat o zabezpečenou kreditní kartu - kartu, která vyžaduje vklad hotovosti. Záloha snižuje riziko emitenta, takže zabezpečené karty jsou volbou pro lidi se špatným úvěrem.

Akce: Robert obdrží zabezpečenou kartu, udržuje rovnováhu nízkou ve vztahu k úvěrovému limitu a platí včas. Kolik se jeho kreditní skóre zlepší za šest měsíců?

Výsledky společnosti Equifax: V červnu roku 2015 bylo Robertovi skóre 603 a v září 2015, když dostal novou kartu, jeho skóre bylo 607. Po třech měsících placení účtů včas jeho skóre vzrostlo na 611. Po šesti měsících, v březnu 2016, jeho skóre bylo 628.

Zde jsou některé důvody, proč se jeho skóre může zvětšit: Úpadek odstranil minulé účty ze své kreditní zprávy, zaplatil své účty včas a udržel zůstatky nízké.

Nádherná jídla: Robert už není z lesa. Úpadek může zůstat na úvěrové zprávě až 10 let, v závislosti na situaci, a dokonce i když je mimo zprávu, může mít stále těžké získat určité druhy úvěrů. Přesto údaje ukazují, že úpadek nemusí být konec vašeho finančního života.Učte se od ní a zodpovědně využívejte nové kredity. Bude to trvat nějaký čas, ale můžete znovu sestavit svůj kredit.

" VÍCE: Nejlepší a nejhorší kreditní karty za špatný úvěr

3. Meg Mover

Meg je ve střední polovině 40. let a má zralý úvěrový profil: má hypotéku, auto úvěr, tři kreditní karty, žádné studentské půjčky a vynikající kreditní skóre nad 800. Prodává svůj dům, splácí hypotéku a kupuje nový s novou hypotékou.

Akce: Vzhledem k pohyblivým nákladům a různým výdajům na zdobení Meg spravuje zůstatek na jedné z jejích kreditních karet až na 50% úvěrového limitu (obvykle drží méně než 10%). Zůstatek kreditní karty je vykázán ještě před zaplacením v plné výši. Jaký je dopad na kreditní skóre?

Výsledky společnosti Equifax: Společnost Meg zahájila v červnu 2015 kreditní skóre 805. Nová hypotéka a vysoké kreditní užití snížily její skóre na 800. Snížení mohlo být způsobeno tvrdou poptávkou po hypotéce nebo vysokým zůstatkem její kreditní karty.

Nádherná jídla: Vynikající skóre poskytuje polštář pro životní události, které vyžadují, abyste si roztahovali svůj kredit. Meg se dostala k tomu vynikajícímu skóre s dlouhou úvěrovou historií, různými druhy úvěrů, placením účtů včas a v plné výši a udržením zůstatku nízká.

" VÍCE: Výborný kredit vám nabízí ty nejlepší kreditní karty

4. Sarah Sandwichová

Sarah je ve svých 50 letech se staršími dospívajícími dětmi doma a staršími rodiči, kteří potřebují její finanční pomoc. Má vysoké zůstatky na kreditní kartě a v uplynulých letech minulé období zaplatila několik plateb, takže její skóre je v průměru. Její manžel ztratil svou práci a pracuje pouze na částečný úvazek.

Akce: Sarah nezaplatí platby kreditní kartou po dobu tří měsíců. Jak rychle bude průměrný kreditní bod špatný?

Výsledky společnosti Equifax: Zaměstnanost a příjem se nezapočítávají do kreditních bodů. Ztráta zaměstnání ovlivňuje kreditní skóre pouze v případě, že způsobí změnu v chování úvěru, například chybějící platby. Při každé chybějící platbě klesne Sarah skóre v průměru o 15 bodů měsíčně. Začala s 668 skóre v červnu 2015; v červenci 2015 bylo skóre 650; v srpnu 636; a do září klesla na 623 do špatného rozsahu.

Nádherná jídla: Chybějící platby - a to ani neplatí minimum - je jedním z největších bodů zabijáků ze všech, bez konkurzu.

" VÍCE: Kdy je nejlepší čas na zaplacení platby kreditní kartou?

5. Mike Minimum

Mike je v jeho pozdních šedesátých letech, se zralým kreditem a skóre v dobrém rozmezí. Má nízkou hypotéční zůstatek a úvěr na domácí kapitál. Pomáhá dospělým dětem a vnoučatům s výdaji, a začal zvyšovat své kreditní karty.

Akce: Mike zaostává za platebními kartami a hlásí se o tři měsíce po sobě. On nakonec zachycuje a začne dělat minimální platby včas. Co to udělá?

Výsledky společnosti Equifax: Od počátku roku 726 v červnu 2015 kleslo skóre Mike o 13 bodů do konce třetího měsíce chronické latence. Poté, co začal platit minimum a učinil tak včas, jeho kreditní skóre se vrátil na 723 během dalších tří měsíců.

Nádherná jídla: Při platení zůstatku kreditní karty v plné výši každý měsíc je jednou z nejlepších postupů, měli byste se snažit zaplatit minimálně do splatnosti.

" VÍCE: Co se stane, když udělám pouze minimální platby?

6. Potvrzovač bonbónů

Candy je ve svých 40 letech a má dobrou pověst. Její nejstarší kreditní karta nenabízí žádné odměny a má úvěrový limit pouze 2 000 dolarů, takže ji nepoužila za více než rok. Má dvě další kreditní karty s celkovým úvěrovým limitem 12 000 USD.

Akce: Emitent zruší svou nejstarší kartu, protože ji nepoužívá po dlouhou dobu. Jaký je vliv na její skóre? Pokud sama zruší kartu, dopad na její skóre bude stejný?

Výsledky společnosti Equifax: Poté, co emitent zrušil svou kartu z důvodu nečinnosti, se skóre Candy zvýšila z 732 v červnu 2015 na 737 v prosinci. Když Candy zrušila kartu sama, její skóre se zvýšilo z 728 v červnu 2015 na 735 v prosinci. Pro tuto osobu se společnost Equifax zaměřila na dvě skupiny spotřebitelů - jednu, která karty sama zrušila a jedna, jejíž karta byla emitentem zrušena. V obou případech snížení počtu revolvingových účtů kreditních karet mohlo vyvážit dopad poměrně malého snížení dostupného úvěru, což vedlo k celkovému nárůstu skóre Candy.

Nádherná jídla: Obvykle je rozumné nechat otevřené účty nepoužívané, protože pomáhá udržet celkové využití kreditu nízké a čím starší jsou vaše účty, tím lépe. Uzavření účtu však není katastrofou, pokud máte spoustu kreditů a vaše zůstatky jsou nízké. Ztráta staré karty s nízkým limitem snížila celkový disponibilní kredit Candy o pouhých 17%. Také účet, který byl uzavřen v dobrém stavu, zůstává ve své kreditní zprávě po dobu 10 let a bude považován za vaše skóre, i když je neaktivní.

" VÍCE: 3 důvody, proč by váš vydavatel karty mohl uzavřít váš účet

Pokud nic jiného, ​​plaťte včas

Zřejmý, ale nejdůležitější závěr z tohoto cvičení spočívá v tom, že platba vašich účtů včas - i když můžete platit jen minimální - je klíčem k udržení nebo tvorbě vašeho kreditu. Váš příjmy, práci, rodinný stav a kde žijete, nezáleží na tom, aby jste získali kreditní skóre. Důležité je, jak spravujete úvěr. Používejte ho zodpovědně a vaše skóre to ukáže.

Dalším poučením z tohoto cvičení je, že každá situace je jedinečná.V rámci každého scénáře úvěrové profily, které společnost Equifax zjistila, zahrnovaly lidi, jejichž skóre se zvýšilo, snížilo nebo zůstalo stejné. To, co vidíte, je průměr v desítkách tisíc lidí. Dokonce i když vaše chování úvěru přesně odpovídá akci v jednom scénáři nebo jiném, váš výsledek by mohl být odlišný na základě celkového profilu.

Například Sarah Sandwich začala s průměrným skóre a její chyby jí drahocenně každý měsíc. Mike Minimum začal s dobrým výsledkem, a přestože na několik měsíců zpožďoval platby, jeho skóre se rychle uzdravilo, jakmile dostane své platby zpět na trať. Porozumění kreditním skóre, kreditními zprávám a chování, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, je důležitou součástí zodpovědného využívání kreditů.

Nakonec jsme se dozvěděli, že i po špatných chybách s kreditními kartami se naděje neztrácí. Můžete si znovu sestavit svůj kredit s dobrými zvyky.

Ellen Cannon je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

METODOLOGIE

Investmentmatome sestavil několik "osobností" - profilů fiktivních spotřebitelů - ilustrujících jedinečné a podrobné úvěrové situace a rozhodnutí o kreditní kartě. Společnost Equifax poté prohledala svou databázi spotřebitelů a našla příklady, které odpovídají popisům poskytnutým společností Investmentmatome. V některých případech byly popisy mírně upraveny, aby se zajistilo, že každá osoba získává z statisticky významné velikosti vzorku desítky tisíc. Velikost vzorku byla dostatečně významná pro sledování pro účely tohoto cvičení, ale každá osoba vytvořená společností Investmentmatome stále zastupovala méně než 0,01% obyvatel USA. Všechna data byla anonymizována a shromažďována, takže nebyly nikdy viděny ani k dispozici žádné osobní údaje.

Data "počáteční bod" pro každou osobu byla červen 2015; následné odbavení závisí na scénáři pro každou osobu. Výsledky úvěrového skóre uvedené v tomto článku jsou založeny na průměru populace, která se shodovala s tímto scénářem.