Kde se zákon o kreditní kartě zkrátí?

Díky zákonu o kreditní kartě z roku 2009 postupují nekonečné postupy v oblasti platebních karet, jako jsou poplatky za nadlimitní limity, způsobené dinosaury. Ale v kartě zůstává několik vyvrtaných otvorů. Překvapivé rysy stále existují pro spotřebitele, kteří např. Podepisují kreditní kartu se svým dítětem a zjistí, že to může mít vliv na jejich úvěrovou zprávu o desetiletí poté, co dítě začne 21. Cesta k bezpečnějším postupům s kreditními kartami je stále ještě dlážděna. zvážit několik neregulovaných postupů, u nichž zákon CARD nedosahuje ochrany spotřebitele.

1. Nerovnoměrný stav úrokových sazeb

Ačkoli zákon o CARDu stanovil, že emitenti nemohou měnit sazby během prvního roku (s výjimkou) a musí poskytnout 45denní oznámení o takových změnách, faktem zůstává, že vydavatelé karty mohou stále používat metody "návnady a přepnutí" jejich výrobků. Nízká kreditní karta APR za rok se může rychle stát nepřiměřenou kartou APR, která je 34% nebo vyšší, do druhého roku - kdy to bude legálně přípustné. Záleží jen na tom, jak emitent vypočítává své sazby. Stejně tak je důležité, že peněžní záloha může mít mnohem vyšší průměrné měsíční zúčtování než běžné transakce. Různé průměrné měsíční úrokové sazby ztěžují, aby někdo naplánoval svůj osobní limit kreditu za měsíc.

" VÍCE: Zákon o kreditní kartě znamená pro spotřebitele

2. Vše nebo nic: pozdní poplatek za poplatek

Bohužel, dokonce i když vám chybí jeden dolar na platbu kreditní kartou, můžete být považováni za pozdní - a muset zaplatit pozdní poplatek. Od roku 2014 nemůže vydavatel karty účtovat více než 26 dolarů za pozdní poplatek, ale pokud jste pozdě ve druhé lhůtě během stejných šesti měsíců, můžete vám účtovat až 37 dolarů. Dokonce i v případě opožděného zpracování elektronické platby v důsledku víkendu nebo dovolené je možné účtovat pozdní poplatek.

3. Závazné úroky

Zákon CARD zastavil emitenty, kteří účtují zákazníkům část částky vyplacené v rámci období odkladu nebo účtování úroků z předchozího fakturačního období (tzv. "Double cycle billing"). "Konečný zájem" však stále existuje. K tomu dochází tehdy, když spotřebitel, který vyváží zůstatek, jej zaplatí celý měsíc, a poté vidí úroky z tohoto zůstatku v příštím měsíci. Obvykle se účtují mezi datem výpisu a datem přijetí platby. Některé banky tuto skutečnost zdůvodnily tím, že úroky mohou být účtovány dva měsíce na účtech s nezaplacenými zůstatky, i když spotřebitel vyplácí celý zůstatek v prvním měsíci.

4. Plány odložených úroků stále existují

Navzdory skutečnosti, že odložené úrokové plány nemohou být zveřejněny ani zpětně považovány za "0% ZOZ", mohou se stále vrátit do strašidelného kontextu, když nezaplatí spotřebitele, kteří do data splatnosti nezaplatí úplný zůstatek. Nedávný případ této skutečnosti zahrnoval lékařskou kreditní kartu společnosti CareCredit. V prosinci roku 2013 úřad ochrany spotřebitelských financí nařídil společnosti CareCredit, dceřiné společnosti GE Capital Retail Bank, aby vydala náhrady více než miliónu pacientů, kteří byli oklamáni kreditní kartou s odloženým úrokovým plánem. Na konci propagačního období "bez zájmu" byl každý spotřebitel se zbývajícím zůstatkem účtován s úrokovou sazbou vyšší než 26% zpětně, a to až do data, kdy byly účtovány poplatky.

V tomto případě došlo k podvodné reklamě a nedostatečnému vysvětlení při zápisu členů, ale odložené zájmové plány zůstávají na dosah. Existuje tlak na CFPB, aby je úplně zakázali, ale dokud se tak nestane, dávejte pozor na takové plány.

5. Podpůrné vazby

Ačkoli zákon o CARDu vyžaduje, aby všichni spotřebitelé mladší 21 let měli spolupodepsatele k otevření úvěrové linky, může se starší spolupodepsatelka neomezeně dohodnout na dohodě. Nyní doplňte skutečnost, že spoluvlastníci musí schválit zvýšení úvěrového limitu, dokud spotřebitel nezapomene na 21 let, ale že po tomto věku není třeba schvalovat. To znamená, že dokonce po deseti letech nebo dvě po cestě, kreditní skóre jednoho z rodičů může být drasticky ovlivněno špatnými úvěrovými zvyklostmi jednoho dítěte.

6. Implicitní souhlas s novými podmínkami

Od tohoto okamžiku mohou emitenti předpokládat, že nové podmínky pro kreditní kartu byly přijaty, pokud spotřebitel používá kartu. Dokonce i v případě, že jsou nové termíny zasílány e-mailem nebo poštou, mohou být jakékoli změny sankčních poplatků nebo odměn za karty pohřbeny do jemného tisku. Spotřebitelé, kteří stále používají kartu, mohou najít zvýšenou úrokovou sazbu, kterou si neuvědomili, že souhlasí. Jasnější způsob přijímání přijetí nových podmínek ze strany spotřebitele by tento problém vyřešil.

7. Fantom právní podpory

Podle předběžné studie CFPB, která proběhla v prosinci 2013, 9 z 10 rozhodčích klauzulí ve smlouvách o kreditních kartách velkých bank zakazuje soudní žaloby. To znamená, že při podpisu smlouvy nemůže spotřebitel požádat soud, aby obdržel jakýkoli nápravný prostředek proti zkáze, kterou provedla karta. Studie rovněž zjistila, že spotřebitelé neposkytují arbitráže pro spory týkající se malých dolarů, takže pokud mnozí lidé vydrží malé, ale neoprávněné poplatky, neexistuje žádný prostředek k vytvoření podstatného případu proti společnosti.

Pro budoucnost

Cesta k odpovídající ochraně spotřebitele je stále nedokončená. Mezerami mohou spotřebitelé nechat platit nepřiměřené poplatky a vnímat nežádoucí překvapení.Navzdory velkému pokroku zákona o kreditní kartě k transparentnějšímu vyúčtování a právům spotřebitelů je třeba ještě učinit další kroky, aby se zajistilo, že se spotřebitelé budou cítit ustáleně svým úvěrem a smlouvami.

Obrázek stresované ženy pomocí programu Shutterstock.