6 let, zákon o kreditní kartě podepisuje spotřebitelskou porozumění

Zákon o kreditní kartě se stal v roce 2009 zákonem s cílem poskytnout spotřebitelům průhlednost, jak pracovat s jejich platebními kartami, a zároveň omezit způsob, jakým mohou vydavatelé karty zvýšit sazby, účtovat poplatky a stanovit lhůty. Nyní s tímto šestým výročím tohoto zákona některé studie ukazují, že spotřebitelé najdou své účty a poplatky srozumitelnější. Jádrem však jsou vaše dobré úvěrové návyky, které činí zákon nejúčinnější.

Zákon pomohl spotřebitelům?

Některé značky ukazují na ano. Přezkum zákona výzkumníků z New Yorské univerzity, Chicagské univerzity a amerického ministerstva financí zjistil, že od jeho přechodu byly poplatky (převážně nadlimitní, přepočty a opožděné platby) sníženy o 1,6% průměru ročně denní zůstatky, s poklesem o více než 5,3% "u těch s nižšími skóre FICO (méně než 660). To ušetřilo spotřebitele ve Spojených státech přibližně 11,9 miliardy dolarů ročně, tvrdí výzkumníci.

Spotřebitelská důvěra je také vzrušená. Průzkum úřadu pro ochranu spotřebitelů z roku 2011 zjistil, že držitelé karet se domnívají, že prohlášení je nyní snadnější číst a chápat. Ve stejném průzkumu uvedlo, že 30% účastníků, kteří dělali méně než 25 000 dolarů ročně, uvedlo, že nyní platí více než minimální platbu z jejich zůstatku. Tento typ informačních akcí byl hlavním cílem zákona.

Související přezkum zákona CFPB konstatuje, že celkové náklady spojené s kreditními kartami jsou nyní váženy spíše na front-end poplatky (úroky a roční poplatky) spíše než back-end poplatky (sankční poplatky a přepočet sazeb). Většina lidí souhlasí s tím, že tento posun zvyšuje transparentnost a zároveň činí jasnější skutečné náklady spojené s platebními kartami.

Kritici zákona o kreditní kartě však uvádějí, že zatímco spotřebitelé jasně ušetřili peníze na poplatky přímo postižené tímto zákonem, průmysl kreditních karet si to vydělal i v jiných oblastech. Stejná studie NYU rovněž zjistila malý nárůst výnosů založených na poplatcích ke konci roku 2011, kdy studie skončila, zejména v účetních závěrkách těch, kteří měli kreditní skóre nižší než 660.

" VÍCE: Zákon o kreditní kartě znamená pro spotřebitele

Život před zákonem o kreditní kartě

Před vydáním zákona emitelé měli mnohem větší svobodu ohledně toho, jak a kdy mohou zvýšit úrokové sazby na zůstatek držitele karty. S platným zákonem nyní pokyny diktují specifické okolnosti, za kterých mohou emitenti zvýšit úrokové sazby, jako je například držitel karty, který zmeškal dvě po sobě jdoucí platby na účet nebo konec propagačního období. Navíc, pokud emitent zvyšuje RVZ držitele karty, je obvykle požadováno 45denní výpovědní lhůta. (Výjimky zahrnují konec propagačních období APR a pokud se zvýší základní sazba.)

Zákon o úvěrové kartě také standardizoval řadu informačních požadavků na měsíční výpisy z kreditní karty. Držitelům karet se nyní předkládají informace o tom, jak dlouho jim budou muset zaplatit svůj poplatek minimálními platbami, jakou výši úhrady je zapotřebí ke splacení zůstatku do tří let a výši úroků, které byly účtovány po celou dobu životnosti karty. Tato část zákona jde ruku v ruce se součástmi, které vyžadují, aby emitenti stanovili přiměřené měsíční lhůty splatnosti, což dává držitelům karet jasnou představu o tom, kdy je splatná jejich platba, a poskytne dostatek času na jejich předložení.

Navíc lidé, kteří se ocitli v zatížení opakovanými poplatky za kontokorent, dostali od zákona určitou podporu, což znamená, že držitelé karet se musí výslovně rozhodnout, že povolí přečerpání nadlimitní částky. Pro ty, kdo činí, zákon konstatuje, že sankční poplatky musí být "přiměřené a přiměřené" porušení. Stejné hranice existují také na poplatcích za pozdní platbu (většina emitentů interpretuje to jako 25 dolarů za první pozdní platbu a poté 35 dolarů za porušení).

Nakonec je na vás

Mnoho částí zákona o kreditní kartě stále vyžaduje více času a více shromažďování údajů k posouzení celkové účinnosti. Pokud zaplatíte své účty včas a kreditní zodpovědně odpovíte, zákon o kreditní kartě vám alespoň pomůže vyhnout se některým z pasti emitenta, jakmile to zákon dovoluje. Nemůže vás však chránit, pokud máte špatné úvěrové návyky. Vyčistěte, jak moudře používat dluhy, aby vám tento akt fungoval.

Kevin Cash je personální spisovatel, který pokrývá kreditní karty a spotřebitelské úvěry Investmentmatome . Sledujte ho Google+ .

Obrázek přes iStock.