Pokrytí nákladů na dlouhodobou péči

Damon Gonzalez

Přečtěte si další informace o Damonovi na stránce Investmentmatome's Ask a Advisor

Plánování dlouhodobé péče je opravdu těžké mluvit. Může to být děsivé, když si představujeme snižující se kapacitu a potřebujeme pomoc od ostatních. A jelikož je pro nás náročné diskutovat, často to nemyslíme.

Velmi bohatí lidé mohou platit hotovost za upscale ošetřovatelská zařízení, kde obdrží velkou péči. Ti, kteří mají méně aktiv, mají tendenci získat pomoc od rodiny a přátel nebo od Medicaid. Každý ve středu má dvě možnosti: sebe-pojistit nebo posunout některé riziko do pojišťovny.

Když manželský pár ve svých 60 letech obdrží cenovou kalkulaci za dlouhodobou péči ve výši 5 000 až 8 000 dolarů ročně, často se rozhodují proti této politice a domnívají se, že mohou využít dalších 8 000 dolarů na cestu. To zní zábavně, ale není to šikovný přístup. Je důležité mít plán na pokrytí nákladů na dlouhodobou péči.

Vlastní pojištění

Ti, kteří se rozhodují proti nákupu pojištění, jsou samozřejmě pojištěni. Pokud jedete touto cestou, musíte věnovat část svých aktiv potřebám péče. Ty peníze nikdy nemůžete utrácet na dovolenou nebo na jiných předmětech, protože nikdy nevíte, kdy budete potřebovat.

Řekněme, že manželský pár odešel do důchodu s 1 milionem dolarů v IRA a jejich finanční plánovač jim říká, že mohou každý rok čerpat z účtu pouze 40 000 dolarů (4%), plus růst inflace. Pokud se rozhodnou nekupovat pojištění, měly by věnovat 150 000 až 300 000 dolarů za možnost budoucí péče v závislosti na předpokladech návratnosti investic, odhadované inflaci, počtu let, pro který chtějí financovat, atd. Pokud se stejný pár věnuje 250 000 dolarů dlouhodobé péči, musí snížit své čerpání z 40 000 dolarů ročně na pouhých 30 000 dolarů (4% z 750 000 dolarů).

Nákup pojištění

Druhá možná cesta zahrnuje přenesení části finanční zátěže do pojišťovny. Ve své praxi finančního plánování doporučuji třem různým způsobům, jak moji klienti pokrýt své potenciální náklady na dlouhodobou péči:

Tradiční pojištění dlouhodobé péče

Pokud máte tradiční pojistku dlouhodobé péče, zaplatíte roční pojistné na základě věku, zdravotního stavu a stavu partnera. Většina výhod těchto politik nastane, pokud dostanete diagnózu Alzheimerovy choroby nebo demence, nebo nedokážete vykonávat alespoň dvě ze základních "aktivit každodenního života". Mezi tyto činnosti patří přenos - například možnost přechodu z postele na gauč - koupání, oblékání, stravování a používání toalety.

Pokud se kvalifikujete, budou mít vaše zásady předtím, než budete moci obdržet výhody. Poté zaplatí vám nebo vašim pečovatelům denní nebo měsíční dávky uvedené ve smlouvě, dokud nevyčerpáte částku dávky, kterou jste zaplatili.

Tradiční pojištění dlouhodobé péče má tendenci být nejlevnějším způsobem, jak získat spoustu pokrytí.

Hybridní pojištění dlouhodobé péče

Pojišťovny si uvědomují, že lidé se zdráhají ukrýt desítky tisíc dolarů a potenciálně nezískávají žádný prospěch, a proto vytvořili zásady, které kombinují trvalé životní pojištění - které má složku peněžní hodnoty - s dlouhodobým pojištěním. Když potřebujete peníze na dlouhodobou péči, stáhnete je z vaší peněžní hodnoty. Jakmile jsou tyto peníze vyčerpány, pojišťovna začne platit za vaši péči. Dostanete nižší dávku dlouhodobé péče o prémii, ale vaši dědicové obdrží vaše dávky v případě úmrtí, pokud zemřete, aniž byste potřebovali péči - takže se nebudete cítit jako vaše prémie budou plýtvat.

Pokud zjistíte, že byste lépe využili peněžní hodnotu svých zásad, nebo se domníváte, že nedosahuje očekávání, můžete také zrušit a obdržet většinu vašich pojistného zpět. V případě, že zrušíte během prvních deseti let trvání smlouvy, jsou obvykle odvody.

Indexované univerzální životní pojištění s kritickou péčí nebo zrychleným úplatkem

Některé pojistné smlouvy o životním pojištění v poměru k ceně zahrnují nízkorozpočtové nebo nenáročné jezdce, které vám umožňují získat přístup k většině výhod smrti pro dlouhodobou péči. Jste-li zdraví, mohou být tyto politiky financovány tak, aby poskytovaly lepší peněžní hodnotu a více výhod než úmrtnost než hybridní politiky. Peněžní hodnota indexovaného univerzálního životního pojištění roste na základě výnosů určitého indexu, jako je S & P 500.

Většina politik má minimální výši 1% a horní hranici 10% až 15%. Pokud je váš limit ve výši 13% a hodnota S & P 500 stoupne o 30%, učiníte tento rok 13%. Ale pokud S & P 500 ztratí 40%, podlaha vám zabrání v ztrátě peněz. Nebudete obdržet dividendy, které byste investovali přímo na trhu.

Potenciální růst této politiky by mohl být tou nejlepší volbou, pokud máte větší zájem o vaši peněžitou hodnotu a přínosy na úmrtí, než o tom, že máte největší zásobu finančních prostředků na dlouhodobou péči.

Porovnání tří možností

Shromáždil jsem následující citace, abych ukázala zdravé 62leté ženě, jak by tyto tři politiky srovnaly, když bude 80 let a možná bude potřebovat dlouhodobou péči. Pro každou kategorii jsem použil špičkovou životní pojišťovnu, která poskytuje nejvíce výhodu za zaplacené pojistné. Mějte na paměti, že čísla se budou lišit v každém věku.

Pro indexovanou univerzální životní politiku jsem předpokládal, že průměrná roční návratnost bude 6%. Nezapomeňte, že skutečný výnos bude kolísat mezi podlahou a čepicí.Jak vidíte v tabulce, existují dvě hodnoty pro poměr úmrtnosti a peněžní hodnoty: Jedna je garantovaná hodnota a druhá je předpokládaná hodnota založená na očekávané průměrné návratnosti. Je dobré rozdělit kategorie tak, aby zobrazovaly rozsah možností. Někteří lidé, kteří nakupují po pojištění, budou chtít pro účely plánování používat konzervativnější garantované hodnoty, zatímco jiní by rádi viděli, jak by jejich politika mohla růst.

	Tradiční pojištění dlouhodobé péče	Hybridní životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče	Indexované univerzální životní pojištění (běží na úrovni 6%)
Dávka na dávky dlouhodobé péče na úrovni 80	$355,809	$385,746	$244,522
Váš přístup	4 937 USD za měsíc	4 970 USD za měsíc	~ 61.000 dolarů ročně po dobu čtyř let
Poměr úmrtí na 80 let	N / A	$91,482	$244,573
Garantovaná dávka za úmrtí při 80 let	N / A	$91,482	$155,386
Hodnota hotovosti na 80	N / A	$64,424	$130,853
Zaručená peněžní hodnota na 80	N / A	$64,424	$41,666
Poplatky zaplacené 80	$67,952	$ 80,530 (více než 10 let)	$ 80,530 (více než 13 let)

Každá možnost má různé silné a slabé stránky. Máte tendenci získat nejvíce dlouhodobé péče za nejmenší náklady s tradičním dlouhodobým pojištěním. Hybridní pojištění dlouhodobé péče má prospěch z velmi jednoduchého upisování a pojistníci dostávají dostatečnou péči o částku, kterou zaplatili, s bonusem na úmrtí. Indexovaný univerzální život vám pravděpodobně poskytne vyšší peněžní hodnoty a lepší výhodu při úmrtí, ale dá vám nejnižší výhodu dlouhodobé péče.

Myslet mimo krabici

Existuje řada způsobů, jak plánovat potenciální náklady na dlouhodobou péči, a každý má své klady a zápory. Pokud se však rozhodnete nezabezpečit sebevraždu, nebojte se přemýšlet mimo tradiční pojištění pro dlouhodobou péči. Porovnejte různé typy dopravců a typů politik a najděte ty, které nejlépe vyhovují vašim potřebám.

Damon Gonzalez je certifikovaným finančním plánovatelem a prezidentem Domestique Capital v Plano, Texas.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.