Co spotřebitelé potřebují vědět o anuity

Společné možnosti odchodu do důchodu, jako jsou plány 401 (k) a IRA, jsou dobrými způsoby, jak doplnit dávky sociálního zabezpečení a vytvářet zdravý polštář po ukončení zaměstnání. Někteří lidé přidávají celé životní pojištění, které kombinuje životní pojištění s investičním prvkem.

Další možnou variantou je anuita, která se obvykle prodává pojišťovnou jako způsob, jak zaručit příjem v důchodu pro zbytek života pojistníka. V anuitě pojistník přispívá jednorázovou částkou, která je poté investována. V dohodnutém čase je politika "annuitized", což znamená, že začíná každý rok vyplácet určitou částku. Anuity mohou přicházet v široké škále modelů s různými časovými rámci, částkami a délkami plateb.

Zeptali jsme se Stevena Elwella, finančního poradce a člena naší sítě Ask a Advisor, o tom, co by si spotřebitelé měli pamatovat při zvažování anuity.

V jakých situacích mohou být anuity životaschopným investičním produktem?

Anuity mohou být vhodné pro konzervativní investory, kteří předpokládají, že nakonec anuitují účet, aby vytvořili zaručený zdroj příjmů po zbytek svého života. To může mít smysl pro osobu, která je velmi znepokojena, že vyčerpají peníze, pokud žijí ve stáří.

Anuita může být také vhodná pro sporitele s velmi vysokým příjmem, kteří potřebují odložení daně a již mají max. 401 (k) plány a možnosti IRA.

Ti, kteří se rozhodnou využít anuity jako investiční produkt, by si měli být vědomi nákladů, protože existuje několik úrovní poplatků, které by mohly drasticky snížit výnosy v dlouhodobém horizontu.

Jaké jsou hlavní výhody a nevýhody?

Hlavní výhody anuity jsou:

• Odložení daní.
• Schopnost zakoupit si jezdce, kteří mohou v důchodu zaručit minimální růst nebo vyřazení.
• Schopnost převést riziko pojištění do pojišťovny, která bude garantovat výplatu příjmů po zbytek vašeho života.

Existuje několik hlavních nevýhod:

• Vysoké náklady ve formě investičních poplatků a dalších poplatků ze strany pojišťovny.
• Omezené investiční možnosti.
• Vrstvy složitosti, které často pro spotřebitele ztěžují pochopení toho, jak produkt funguje.
• Potenciální "vzdání se" poplatků, pokud ukončíte svou politiku.
• Potenciální sankce za stažení před dosažením věku 59½ let.
• Zdaňování zisků jako "běžných výnosů" namísto potenciálně nižších sazeb dlouhodobých kapitálových zisků na nedůchodových účtech.
• Žádný přístup k hodnotě účtu, jakmile je anuita rozepsána - zákazník jednoduše přijímá platby.

Jsou upřednostňovány nejdůležitější než životní pojištění?

Anuity mohou být výhodnější než politiky životního pojištění z investičního hlediska, protože jsou schopny garantovat platby nebo minimální růst / výběr. Pro většinu lidí však IRA a plány 401 (k) budou první volbou při ukládání do důchodu. Účty makléřů bez penzijního připojištění budou také atraktivnější než anuity nebo životní pojištění pro mnoho investorů, protože mnoho lidí má nárok na 0% dlouhodobou míru kapitálových zisků.

Co jiného by spotřebitelé měli mít na paměti, pokud jde o anuity?

Bohužel, většina anuity se prodává, nekupuje, což znamená, že agent mohl potenciálně doporučit produkt kvůli vyššímu provizi a ne proto, že by byl vhodný pro spotřebitele. Mnoho lidí je velmi rozrušeno, když se dozví o poplatcích za předání a velmi málo lidí pochopilo, jaké jsou poplatky spojené s anuity.

Moje rada pro spotřebitele, kteří jsou na trhu anuity, je nakupovat a klást mnoho otázek. Budete překvapeni, jak různé odměny zaručené platby mohou být od společnosti k firmě.

Steven Elwell je certifikovaný finanční plánovač a viceprezident Level Financial Advisors.