5 Chytrý hacks pro nákup životní pojištění

Pokud jste často nakupovali na životní pojištění, stali byste se znalým spotřebitelem, učíte se triky, které vám pomohou získat ty nejlepší peníze. Ale většina z nás koupí životní pojištění zřídka - možná jen jednou v našem životě - a možná nikdy neví, jestli jsme udělali chyby na cestě.

Zde je pět strategií pro nákup životního pojištění, které jsou dobře známy průmyslovým zájemcům, které vám pomohou "hackovat" vaši cestu ke snížení cen nebo lepšímu pokrytí.

1. Zjistěte, jestli by nákup více mohl stát méně

Můžete nakupovat potraviny hromadně, abyste získali slevu, tak proč neudělat to samé, když si koupíte životní pojištění? Pojistitelé mají obvykle prahové hodnoty, při kterých dochází k pokrytí nákladů na tisíc dolarů, někdy dramaticky. Co to pro vás znamená: Je možné, že vaše roční pojistné může být skutečně nižší, když si koupíte větší politiku.

[Údaje o životním pojištění jsou k dispozici v Nástroji pro porovnání životního pojištění na webu.]

"Není to postupný pokles cen od 100 000 dolarů na další 100 000 dolarů," říká Chris Huntley, ředitel marketingu společnosti JRC Insurance Group v San Diegu. "Existují kapely a společnosti poskytují cenové odstupy na určitých úrovních."

Z praktického hlediska, pokud cena pojišťovny činí 250 000 dolarů, znamená to, že politika ve výši 250 000 dolarů by mohla mít nižší pojistné než politika ve výši 225 000 dolarů. Ale kapely v každé společnosti nejsou stejné, upozorňuje Huntley. Některé ceny budou mít cenu 250 000 dolarů, některé z 500 000 dolarů, z nichž některé budou pokryty 1 milionem dolarů. Huntley říká, že byste měli najít životní výhodu vašeho pojistitele životu.

Je to chytré, když se dostanete i dalších 100 000 dolarů. Například pokud hledáte politiku ve výši 450 000 dolarů, získáte také nabídku za 500 000 dolarů. Zkušený zástupce to udělá, aniž by byl požádán, protože se seznámí s cenovými pásmy.

Dokonce i když hledáte malou politiku s pokrytím méně než 100 000 dolarů, ujistěte se, že dostanete životní pojištění za 100 000 dolarů. Protože existuje větší konkurence pro zákazníky, kteří chtějí získat pokrytí ve výši 100 000 a více dolarů, téměř vždy dostanete lepší nabídku, říká Huntley.

2. Pracujte s nezávislým zástupcem

Užívání přístupu "do-it-yourself" při nákupu životního pojištění nakupováním online je skvělou volbou pro mnoho spotřebitelů. Pokud však nejste v dokonalém zdraví, nemusí to být nejlepší. Pojišťovny uplatňují velmi odlišné ceny na různé zdravotní stavy a jiné rizikové faktory.

"V životním pojištění, jménem hry je lepší zdravotní hodnocení, které můžete získat, tím lepší prémie," říká Huntley. "Chtěli byste jít na dopravce, který je nejlépe o vaše zdraví."

Nezávislí zástupci budou nakupovat na trhu, abyste mohli najít ty pojistitele. Mohou také nalézt pojistitele, které jsou nejvíce "přátelské", k vysoko rizikovému zaměstnání, zahraničním cestovatelům nebo cokoli jiného, ​​co by mohlo ovlivnit vaši sazbu.

3. Pravidla "Ladder", která odpovídají finančním závazkům

Pokud kupujete termínované životní pojištění, obvykle si přejete pojistku, která vydrží dostatečně dlouho, aby pokryla vaše nejdelší finanční závazky. Například, pokud chcete pokrýt hypotéku, která trvá dalších 27 let, byste si koupili 30letý životní politiku.

Ale co když vaše hlavní finanční závazky skončí v různých časech po celé desetiletí? Místo toho, abyste si zakoupili jednu velmi rozsáhlou politiku, která by pokryla všechno, můžete zakoupit více politik různých délek, z nichž každá se shoduje s ukončením velkého zadlužení nebo jiné finanční potřeby. To se často označuje jako žebřík, vrstvení nebo ohromení. Částka pokrytí každé politiky by odrážela peníze potřebné ke splacení specifického závazku.

Řekni, že máš 35 let, 15 let na hypotéce. Můžete si zakoupit dvě zásady:

• 15-letá politika na krytí hypotéky.
• Politika 30 let na pokrytí výplaty příjmu, dokud nebudete odstupovat do důchodu ve věku 65 let.

Tímto způsobem nejste přehánět sebe tím, že zaplatíte za jednu velkou politiku, která kryje dluhy, které budou dávno pryč v době, kdy tato politika skončí. Stálá životní pojištění, která trvá tak dlouho, jak žijete, může být také součástí žebříku. Pokud uvažujete o vyklenutí, poraďte se s finančním poradcem, který vám pomůže naplánovat.

4. Přidejte jezdce chronické nemoci - zdarma

Jezdec je způsob, jak připojit dodatky k životnímu pojištění. Huntley říká, že většina jezdců nestojí za cenu, ale je tu jeden, který doporučuje: jezdec s chronickým onemocněním, který některé pojišťovny nabízejí zdarma. Dostupnost je omezena především na trvalé životní pojištění.

S tímto jezdcem, pokud se setkáte s chronickým onemocněním, máte přístup k vaší úmrtí dříve. Nepřidá na vaše zásady dodatečné peníze; místo toho vám umožní čerpat výhody, když jste ještě naživu. Vaši příjemci obdrží zbytek. (To se liší od jezdce dlouhodobé péče.)

To je lepší než jezdec "zrychleného úmrtí", který vám umožní získat přístup k úmrtí pouze tehdy, pokud máte terminální onemocnění. Chronický nemoci jezdec platí pro více podmínek, ačkoli to může vyžadovat, aby lékař potvrdil, že stav bude pravděpodobně vydrží zbytek vašeho života.

5. Připojte k aplikaci žádost

Nemusíte čekat, dokud nebude vydána pojistka životního pojištění, aby se zabránilo pokrytí. Postup při upisování může trvat několik týdnů, zejména pokud má váš pojistitel čekat na to, aby vaše lékařská kancelář posílala lékařské záznamy, nebo pokud si upisovatel přeje další informace.

Mezitím můžete získat okamžité "dočasné" pokrytí tím, že zašlete platbu za první měsíční prémii s vaší žádostí o životní pojištění. Podívejte se na přílohu "Dočasné životní pojištění", která je součástí vaší aplikace, která obsahuje jemný tisk o pravidlech pro dočasné pokrytí.

Odesláním prémie za první měsíc zajistíte, že vaši příjemci máte pojistnou ochranu, zatímco vy čekáte na to, aby se kola procesu podání žádosti obrátila.

Dokonce i když plánujete zaplatit svůj životní pojištění každý rok dopředu, musíte poslat pouze v měsíčním pojistném, abyste mohli využít dočasného pojištění. Neexistuje však žádný požadavek, abyste tak učinili.

Náš nástroj životního pojištění stránek vám pomůže najít správné pokrytí a porovnat ceny.

Amy Danise je redaktorka webových stránek pro osobní finance Investmentmatome. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @AmyDanise .

Obrázek přes iStock.