Máte-li použít svůj Roth IRA k nákupu domova?

Jen proto, že můžete, to neznamená, že byste měli.

Je to časná lekce, která se týká spousty životních potíží, včetně tohoto: Je velmi snadné klepnout na vaše Roth IRA, aby si koupil dům, obzvláště jako první homebuyer. Ale měli byste? Možná ne.

Použití Roth IRA pro domácí nákup

Pravidla Roth IRA pro distribuci činí z účtu lákavý zdroj hotovosti. Abyste je pochopili - což je klíčové pro jejich dodržování - pomáhá předstírat, že peníze ve vašem účtu jsou ve dvou obálek: příspěvky, které jste učinili, a návratnost investic, které tyto příspěvky získaly.

Za příspěvky:

Můžete odebrat příspěvky, které jste učinili k vaší firmě Roth IRA, a to z jakéhokoli důvodu. Neexistuje žádná daň ani trest, bez ohledu na to, jak utrácíte peníze, nebo když budete rozdávat.

Pro investiční výnosy:

Je-li od vašeho prvního příspěvku Roth IRA nejméně pět let:

• Můžete vydělat až 10 000 dolarů z daně z kapitálových výnosů a bez peněz, aby jste se dostali k prvnímu domově. IRS má na tomto místě neobvykle volnou definici "první": jste považováni za prvního nájemce domácnosti, pokud vy nebo váš manžel nemáte v uplynulých dvou letech hlavní bydliště.
• Pětileté hodiny začínají 1. ledna roku, kdy jste udělali svůj první příspěvek Roth IRA.
• Pokud máte pocit štěstí, IRS říká, že můžete také tyto peníze dát k prvnímu nákupu vašeho dítěte, vnuka nebo rodičů.

Je-li méně než pět let od vašeho prvního příspěvku Roth IRA:

• Můžete vydělat až 10.000 dolarů z investičních výnosů, které jste dostali na svůj první domov, ale za distribuci budete platit daně z příjmů. Nebudete platit předčasnou penalizaci za distribuci.
• Můžete také využít peněz pro dítě, vnoučata nebo rodiče, kteří splňují definici prvního nájemce.

Strop 10 000 dolarů je celoživotní limit, což je pro většinu lidí jednorázovou dohodou a prostředky musí být použity do 120 dnů od rozdělení. Flexibilní pravidlo o příspěvcích znamená, že se nikdy nemusíte dostat do tvrdších pravidel týkajících se příjmů z investic. IRS říká, že peníze pocházejí z Roth IRA v určitém pořadí: příspěvky nejprve, následované penězi přeměněnými z jiného účtu, jako tradiční IRA nebo 401 (k) a konečně výdělky.

»Chcete více detailů? Podívejte se na naši stránku o pravidlech stažení Roth IRA

Dolní řádek: Pokud jste přispěl nejméně tolik, kolik chcete vynaložit na financování svého nákupu domů, můžete tuto distribuční daň uložit a bez sankcí. Pokud tomu tak není, můžete si vzít součet vašich příspěvků plus až 10 000 dolarů z daně z příjmů a bez peněz, pokud váš první příspěvek Roth IRA byl proveden nejméně před pěti lety a vy se kvalifikujete jako první homebuyer.

Myslete pečlivě o použití Roth IRA k nákupu domů

Roth IRA může být relativně snadným zdrojem peněz pro váš domácí nákup, ale to z něj neudává nejlepší zdroj. Zde je, co je třeba zvážit dříve, než změníte svůj Roth IRA na domácí platbu:

1. Aktuální úrokové sazby

Součástí tohoto rozhodnutí je i to, že vaše peníze budou pracovat lépe: svázané ve vašem domě nebo investované na akciovém trhu prostřednictvím vašeho Roth IRA. Chcete-li toto srovnání dosáhnout, chcete hypoteční úrokovou sazbu vyrovnat s očekáváním dlouhodobého návratnosti investice.

Zvažte, kde vaše peníze budou pracovat lépe: Vázané ve vašem domě, nebo investované prostřednictvím vašeho Roth IRA.

Hypoteční sazby nejsou tak dobré, jako kdysi, ale jsou stále dost nízké, že většina dlouhodobých investorů získá lepší výnos tím, že své peníze ponechá na trhu. Většina odborníků považuje 6% za rozumný průměrný roční návratnost investic; to je konzervativní odhad, protože historicky průměrný roční výnos na akciovém trhu je 10%. Vaše návratnost závisí do značné míry na tom, jak jsou vaše peníze investovány.

Při nákupu domů v prostředí s nízkou úrokovou sazbou může mít smysl půjčit více a snížit méně, zejména proto, že zájem je daňově uznatelný na hypoteční dluh ve výši až 750 000 USD.

2. Možnosti platební karty

Ideální záloha je 20% domácí ceny, protože vám poskytne nejlepší šanci získat souhlas, spolu s přístupem k nižším sazbám hypoték a nižším počátečním a průběžným poplatkům.

Ale to je velká část peněz. Pokud to vyžaduje nájezd vašeho Roth IRA, má smysl uvažovat o alternativách, zvláště když jsou úrokové sazby nízké. K dispozici jsou programy, které vám umožní koupit si dům s malým poklesem o 3%.

3. Váš cíl důchodového spoření

Konkrétně, váš pokrok směrem ke splnění tohoto cíle. Jistě, existuje několik vzácných ptáků, kteří jsou schopni přefinancovat své penzijní spořitelní účty. Zbytek nás však škrábá každému penězu jen proto, aby se přiblížil tomu, aby šel do důchodu.

V takovém případě vás ponoření do Roth IRA může vrátit zpět do startovní čáry. Nejenže utrácíte peníze, které jste vyčlenili na odchod do důchodu, ale ztrácíte daňový růst, díky němuž je Roth tak silným důchodovým účtem

Použijte kalkulačku pro odchod do důchodu, abyste zjistili, kde stojíte.Čísla můžete spustit na základě toho, co jste v současné době uložili, a pak znovu s tím, co byste měli zbývající, pokud jste klepli na svůj Roth pro svůj domácí nákup. Kolik by tě to vrátilo? Byl byste schopen se zotavit a pokud ano, jak rychle? Jedná se o otázky, které chcete odpovědět dříve, než klepnete na Rotha.

Co bude dál?

• Chcete podniknout kroky?

  Použití naše kalkulačka pro odchod do důchodu, abyste zjistili, zda jsou vaše úspory na správné cestě

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Učit se jak moudře investovat do krátkodobých a dlouhodobých cílů

• Chcete prozkoumat příbuzné?

  Zjistit jak byste měli začít investovat, když právě začínáte