Měli bychom pověřit vyšší pojistnou odpovědnost za pojistné plnění?

od Jasona Van Steenwyka

Když se Mike Duggan rozhodl přejít z bohatého Detroitského předměstí Livonia do samotného města Detroitu, aby mohl běžet jako starosta, byl šokován tím, co se stalo s jeho pojistným na pojištění automobilu. Zdvojnásobili. Stejný řidič, stejné auto a dokonce menší jízdní den, než jaký se denně dostal do města z Livony. Jediný rozdíl byl přesun na jih od slavné 8 míle do městského Detroitu.

Duggan zvítězil v listopadu 2013 po agresivní kampani - a vystřelil přes luk pojistitele: navrhl, aby město Detroit založilo svou vlastní pojišťovnu.

Poplatky za auto pojištění

Proč byly prémie tak vysoké? Pokud se zeptáte pojišťovny, říká se, že jejich expozice je ve vyšších městech vyšší kvůli zvýšené hustotě provozu, vyššímu počtu krádeží a zlomů, zákazníkům, kteří nezaplatí pojistné spolehlivě, a příliš mnoho nezajištěných motoristů.

Pokud se zeptáte kritiků průmyslu, jako je např. Federace spotřebitelů, řeknou vám, že pojišťovny se vinou praxe redilování do té míry, kterou bychom nikdy netolerovali z odvětví silněji federálně regulovaného bankovnictví a úvěrování.

Bez ohledu na důvody jsou pojistné skutečně výrazně vyšší v městských oblastech než v předměstích - čímž je pojištění automobilů méně dostupné pro pracovníky ve vnitřních městech. Z tohoto důvodu jsou černoši a hispánci nuceni platit vyšší sazby v průměru než běloši - a chudší rodiny jsou nuceny platit více než bohatší rodiny za stejné pokrytí.

To znamená, že když se rozhodnou získat pokrytí vůbec. V některých regionech je šest z deseti řidičů na silnici nezajištěné, podle Federace spotřebitelů, která stále častěji kritizuje odvětví automobilového pojištění za aktivní diskriminaci obyvatel měst.

A zde leží obtížná hádka pro tvůrce politik: Nepoistené a nedostatečně pojištěné řidiči představují skutečné ekonomické riziko pro všechny ostatní řidiče na silnici - ale vyžadující vyšší úroveň krytí odpovědnosti by posunuly minimální pojistné úrovně nad rámec úrovní, již mají potíže s poskytováním. Pokud zvýšíme mandátní pokrytí a tím i pojistné, počet nezajištěných řidičů na silnici se spolu s tím zvýší - a my skončíme s kriminalizací lidí, kteří se jednoduše snaží dostat do stále se vzácnějších směn, pracují jako pokladníci, obchodníci,, pracovníky s potravinovými službami a podobně.

Ale tito lidé se spoléhají na své vozy, aby dali potravu na stůl. Vlastnictví automobilů, studie ukazují, zlepšuje pravděpodobnost zaměstnání o 80 procent a přidává 275 dolarů na týdenní mzdy. Kromě toho má tendenci k přidání přibližně 8,5 týdnů zaměstnání za rok.

Není to, jako by se pojišťovny snažily oslovit městské komunity. Například, jeden průzkum Washingtonu, DC, zjistil, že z 80 auto pojišťovacích kanceláří v rámci okresu, 45 z nich bylo umístěno v dvou nejvyšších příjmových odděleních, zatímco obyvatelé nejchudších dvou oddělení museli učinit jen s třemi mezi nimi.

Průmyslové zdroje poukazují na to, že vnitřní městské oblasti mají o 36 procent více nároků na ručení na 100 krytých osob a o stoupání o 48 procent více střetů na 100 osob. Tato čísla jsou také velmi korelována s menšinovou rasovou populací a negativně korelují s příjmy.

Pojišťovny používají pro stanovení pojistného informace o povoláních řidičů, úrovních vzdělání a ratingu. Nemohou využívat úroveň příjmů, aby si vybrali své zákazníky, protože tyto byly již považovány za nelegálně diskriminační. Využívají však tyto další ukazatele jako proxy pro příjem.

Podle Institutu pojišťovnictví, průmyslové sponzorované obchodní skupiny, "pojistně matematické studie ukazují, že jak osoba spravuje své finanční záležitosti, což je to, co naznačuje skóre pojištění, je dobrým prediktorem pojistných událostí. Skóre pojištění se používá k tomu, aby pomohla pojistitelům rozlišovat mezi nižšími a vyššími pojistnými riziky, a tak účtovat pojistné rovnocenné riziku, které předpokládají. Statisticky platí, že lidé s špatným skóre pojištění pravděpodobně podají žalobu."

Zdá se však, že rozdíl v cenách přesahuje dokonce i čísla, která pojišťovna nabízí ve své vlastní obraně. Zatímco střední města představují o 36 procent více nároků na odpovědnost na obyvatele a 48 procent více kolizí, jejich prémie jsou více než dvakrát vyšší.

Navíc informace od některých úřadů úřadů pojišťoven naznačují, že někteří hlavní pojišťovny skutečně účtují dolní pojistné za standardní balíčky odpovědnosti než za pojistky, které pouze splňují mnohem nižší státní minima.

Řešení

Americká federace spotřebitelů by ráda viděla nějaký vládní zásah jménem dobrých řidičů s nižšími příjmy, kteří spoléhají na své automobily tak, aby byli produktivní a zaměstnáni. Jedním z modelů je kalifornský program Low Cost Auto Insurance, který poskytuje základní pojistné krytí dobrým řidičům za přibližně 250 až 350 dolarů ročně. Tímto pokrytím získáte minimální pojistné krytí, které je obecně požadováno pro řízení v Kalifornii:

Základní politika Kalifornského programu Low Cost Auto Insurance zahrnuje:

• Až 10.000 USD na osobu v případě tělesného zranění nebo smrti
• Až 20 000 dolarů za nehodu v případě tělesného zranění nebo smrti
• Až 3.000 dolarů za škody na majetku

Zúčastnění řidiči mohou přidat 10 000 dolarů na osobu a 20 000 dolarů na pokrytí tělesných zranění za příplatek, stejně jako platby zdravotní péče ve výši 1000 dolarů na osobu.

New Jersey má také svůj vlastní program speciální pojistné smlouvy (SAIP), který je určen pouze příjemcům Medicaid, který umožňuje kvalifikovaným řidičům řídit za 365 dolarů ročně - nazývaný také program "dolar-a-day". Problémem s tímto programem však je, že neposkytuje žádnou ochranu odpovědnosti vůbec. Je zřejmé, že lidé, kteří splňují požadavky na příjmy a majetek společnosti Medicaid, budou obtížné nebo nemožné sbírat odškodné.

22 000 řidičů, kteří jsou v současné době na silnici, jsou hrozbou pro ostatní řidiče na silnici a vynikajícím důvodem k nákupu nezajištěných / nedostatečně pojištěných motoristů z vašeho dopravce. Ale tito řidiči by také mohli způsobit vážné zranění nebo smrt cyklistům, dětem, chodcům a ostatním, kteří nemají důvod provádět auto pojištění. Zdá se, že řešení v New Jersey jde příliš daleko.

Podívejte se na číslo jedna.

Co můžeš udělat? No, prozatím jsme uvízli v tom, že kreditní skóre se používá jako zástupce pro riziko řidičů. Takže kromě toho, že jste bezpečným řidičem, můžete ve svém pojištění zpomalit udržováním účtů.

Můžete také požádat svého agenta o slevy na vícedílné a vícenásobné automobily a slevy na nejnovější bezpečnostní gizmos v autě.

Máte teenagery? Udržujte své známky. Někteří dopravci nabízejí slevy pro mladé řidiče s dobrými známkami.

A samozřejmě můžete ušetřit peníze přesunutím do příměstské nebo venkovské oblasti. Chcete-li porovnat hypotetické uvozovky z různých poštovních směrovacích čísel a adres, můžete se podívat online, abyste viděli rozdíl sami. Přidejte úsporu, pokud existuje, na pojištění vozidel do rozhodovacího procesu o tom, kde chcete žít.

Přečtěte si více od Investmentmatome

• Studie: Nejlepší města pro majitele sportovních automobilů

• Jak najít nejlepší auto pojištění

• Co byste měli vědět o celostátním pojištění

Steve Pepple / Shutterstock.com