Capital One skáče na nově legalizované úrokové obchodní kontrole

Když Federální rezerva oznámila zrušení zákona zakazujícího účty úročených obchodních kontrol, Capital One reagoval téměř okamžitě novým vkladovým účtem Clear Interest Business Checking. Majitelé malých podniků byli předtím povinni obětovat úrokové výnosy, aby si své peníze mohli snadno zpřístupnit, a buď vykonávali účetní gymnastiku, nebo utrpěli důsledky účinného vycpávání svých peněz pod matrací.

Od 21. července^Svatý, tato krajina se však mění. Zákon o zákazu obchodních kontrol z roku 1933 odpadl a společnost Capital One je nyní první bankou nabízející výnosy z podnikové kontroly, což konečně dává malým podnikům možnost udělat něco s jejich hotovostí.

Pravidlo Q: Zapomenutá klauzule ve společnosti Glass-Steagall

Zrušení společnosti Glass-Steagall získalo spravedlivou pozornost v době finanční krize; vyloučení pravidla Volcker bylo hlavním bodem sporu mezi prezidentem Obamou a GOP, když byl vytvořen návrh zákona o finančních reformách Dodd-Frank. Ale uprostřed zvuku a zuřivosti o oddělení investičních a depozitních bank, zrušení jednoho malého, ale významného ustanovení klouzalo bez povšimnutí.

Nařízení Q zakazovalo bankám platit úroky z účtů pro kontrolu obchodu, aby podpořily investice. Rokem 1933, pamatujte, a vláda se snažila vše, co je v její moci, aby znovu získalo úvěr. Když však krize skončila, nařízení se stalo zátěží pro vlastníky malých podniků. Získat zájem o desítky tisíc na kontrolním účtu vyžadoval převod peněz na peněžní trhy a z nich, takže majitelé podniků buď zaplatili bankám za automatizaci procesu, nebo měli účetní spravovat finanční akrobacii sami.

S odvoláním na politiku v období deprese mohou nyní majitelé podniků získat zájem, aniž by věnovali tolik potřebné (věřte nám, my víme, že je to potřeba) mozkovým prostorům, abychom zjistili, jak.

Jasný zájem společnosti Capital One

Prvotním účtem je Clear Business Business Checking od společnosti Capital One, která získá 1,1% úroků (0,5% v Louisianě). Na účtu je měsíčně poskytováno 300 bezplatných transakcí, měsíční poplatky za údržbu na zůstatky ve výši 10 000 USD + a platí úroky, pokud se každý měsíc provádí 25 transakcí.

Expert a podnikatel malého podnikání Gene Marks připustil komplikované převody od kontroly na peněžním trhu a zpět, aby získal zájem. "Jste-li malý podnik a máte 25 000 dolarů, jen sedíte v běžném účtu, máte pocit, že někdo škrtí."

Capital One může doufat, že malé podniky budou čerpavány do prvotřídního úročeného účtu a odtamtud rozšíří vztah k podnikatelským kreditním kartám, půjčkám a podobně. Marks komentoval význam vybudování pevného vztahu mezi bankou a jejími malými zákazníky: "Říká něco o bance, když dobrovolně vyplácí zájem svým zákazníkům," říká, "zvláště když nikdo jiný nečiní to."

Pokud se nějaká regulace dostane do lesa a nikdo ji neslyší …

Možná proto, že obchodní a politické světy jsou spotřebovány s horní hranicí dluhu, zrušení nařízení Q prošlo většinou bez upozornění. Mnoho majitelů malých podniků nevědělo o existenci nařízení, natož jeho konci. Kolik bude kontrola úroků ovlivňovat malé podniky, pokud se o tom někdy dozvědí?

Dva protikladné faktory činí krátkodobý účinek nejistý. Podniky sedí na více penězích než kdykoli předtím: snižované výdaje znamenají vyšší hotovostní rezervy. Na druhé straně jsou úrokové sazby abnormálně nízké. Kontrola úroků je v zásadě volnými penězi pro podniky, a je pravděpodobné, že na tyto nové účty skočí.

"Vzhledem k tomu, že malé firmy si stále více uvědomují účetnictví, jako je Capital One," říká Marks, "budou se ze svých bank zeptat:" Proč to neposkytujete? "Banky, které se starají o zákazníky, časy jsou těžké, budou následovat."

Menší komunitní banky a družstevní záložny pravděpodobně nemají dostatečné prostředky k tomu. Zatímco Capital One může kompenzovat výdaje na úročené účetní výkazy s lukrativnějšími produkty, jako jsou odměny kreditních karet, malé instituce jsou známy tím, že nabízejí nízké úrokové sazby z úvěrů, ale jen málo prostřednictvím platebních karet na výměnných poplatcích. A co víc, kontrolní účty se po změně v Durbinu staly mnohem lukrativnějšími. Téměř polovina všech družstevních družstev uvažuje o tom, že na začátku snižuje odměny nebo bezplatnou kontrolu, a může se snažit nabídnout ještě další kontrolní produkt.

To ponechává příležitost pro větší banky, aby podnikaly a možná je posunuly k kreditním kartám, které jsou mnohem lukrativnější. Samozřejmě, že za účelem zachycení úročených obchodních zájmů se majitelé malých podniků nejprve musí dozvědět o své existenci.