Kalifornští studenti jsou nižší než americký průměr na studentských půjčkách

Studenti na vysokých školách a univerzitách v Kalifornii neplní své studentské půjčky nižšími sazbami, než je celostátní průměr, podle průzkumu ministerstva školství USA, Studie zjistila, že 10,4% studentů na postgraduálních školách v Kalifornii, které měly v roce 2013 začít platit své půjčky, bylo ve třetím roce splácení v prodlení.

Celková míra selhání v USA byla 11,3%. (Viz defaultní hodnoty pro všech 50 stavů.)

Studie se zaměřila na více než 6 000 postsekundárních škol v zemi a 604 v Kalifornii, včetně soukromých, veřejných a proprietárních (prospěšných) škol. Mezi největší ve státě podle zápisu, defaultní sazby byly:

• City College of San Francisco: 18,7%.
• Východní Los Angeles College: 14,2%.
• Santa Ana College: 11,7%.
• Diablo Valley College: 10,8%.
• Státní univerzita v San Francisku: 4%.
• Státní univerzita v San Jose: 3,7%.
• Kalifornská univerzita v Berkeley: 2%.
• Kalifornská univerzita v Los Angeles: 2%.
• Univerzita jižní Kalifornie: 1,7%.
• Stanfordská univerzita: 0,7%.

(Kliknutím sem vyhledáte federální databázi pro statistiky podle školy, města nebo státu.)

Celostátní vysoké školy veřejné správy měly průměrnou míru selhání pro rok 2013 18,5% a soukromé školy byly 15%. U čtyřletých veřejných vysokých škol byla průměrná míra 7,3%, u čtyřletých soukromých vysokých škol 6,5%.

Míra selhání pro vysokoškolské vysoké školy, odborné školy a vysoké školy pro výdělečnou činnost je obvykle vyšší, protože bývalí studenti mají nižší pravděpodobnost, že dokončí studium nebo se zhorší výdělky a často nemohou držet krok s úvěrovými platbami. v Brookingsových dokumentech o hospodářské činnosti.

>> VÍCE: Studentská úvěrová fáze: Co to znamená a jak s ním jednat

Nová zpráva poskytuje podrobný pohled na míry selhání, ale nemusí zobrazovat úplný obraz dluhového zatížení studentů. Zatímco ve zprávě je snímek dlužníků, kteří se nacházejí v rámci prvního tříletého období splácení, nezachycují ty, kteří odložily splácení, až po uplynutí tříletého okna měření.

Finanční plánovač v San Francisku: "Je těžší pro mnohé, aby ospravedlnily náklady"

Lidé s vysokoškolskými tituly vydělávají více v průměru než ti, kteří mají pouze střední vzdělání. V roce 2014 byl průměrný příjem mladých dospělých s bakalářským vzděláním 49 900 dolarů, v porovnání s 30 000 dolary pro osoby, které dokončily střední školu, podle statistik Národního centra pro vzdělávání.

Nadměrný dluh studentských půjček je však pro mnoho Američanů velkou zátěží. Může významně omezit finanční prostředky dlužníků tím, že zvýší celkové dluhové zatížení a sníží peněžní prostředky, které by mohly využít na hypotéky, důchodové a jiné dlouhodobé investice. Celkový dluh studentských půjček dosáhl 1,36 bilionu dolarů v červnu, podle údajů Federálního rezervního výboru, z 961 miliard dolarů v roce 2011.

Zeptali jsme se finančního plánovače v San Francisku Kylea Morgana o tom, jak rodiny mohou integrovat studentské půjčky do svého finančního života.

Jak mohou studenti a rodiny ujistit se, že jejich půjčky jsou dobrou investicí do jejich budoucnosti?

Vysokoškolské vzdělání může být jednou z nejlepších investic, které člověk může podniknout, ačkoli je pro někoho těžší zdůvodňovat náklady. Náklady na vysokoškolské vzdělávání rostou rychleji než inflace po celá desetiletí, takže není divu, že mnozí potenciální studenti se potýkají se stejnou otázkou: "Jak si mohu dovolit vysokou školu?"

V ideálním případě by rodiny měly v předstihu promýšlet své strategie financování vysokých škol. Studentské půjčky poskytují přístup k penězům na vysokou školu, ale přicházejí za ni. Navrhuji nejprve zkoumat alternativní možnosti, včetně samofinancování, granty, stipendia a další finanční pomoc. Pak použijte půjčky na doplnění nákladů, pokud budete muset.

Studenti by se měli také soustředit na vysoké školy, které si mohou dovolit, což může znamenat navštěvování školy v jejich bydlišti. Každý stát provozuje svůj vlastní systém veřejných vysokých škol. Veřejné, státní univerzity jsou částečně financovány z daní placených rezidenty tohoto státu. Z tohoto důvodu je výuka pro obyvatele státu typicky mnohem levnější než pro studenty mimo stát. Kalifornští obyvatelé, kteří se rozhodli zůstat ve státě pro vysokou školu, jsou šťastní, že mají na výběr z nejprestižnějších veřejných škol na světě.

Pokud jsou studentské půjčky vaší jedinou možností, zaměřte se na získání co nejlepší návratnosti výdajů na vzdělávání tím, že vyděláte v hlavní nabídce na trhu práce. Stupeň v požadovaném majorovi vám pomůže přistoupit k práci, která platí dobře, a dobrý plat vám umožní soustředit se na vyplácení dluhu studentských půjček co nejrychleji.

Jak může studentské půjčky potenciálně ovlivnit budoucí finanční životy studentů?

Pokud vyděláváte spoustu peněz na splacení studentských půjček poté, co jste absolvovali studium, ztratíte tím, že tyto peníze půjdete do dalších důležitých věží, jako je např. Nouzový fond nebo důchodové spoření.

Řekněme, že opustíte vysokou školu ve výši 50 000 dolarů z dluhu studentských půjček s úrokovou sazbou 6%, půjčky na dobu 10 let a měsíční platbu ve výši 555 USD. Po uplynutí 10 let jste zaplatili 50 000 dolarů jistiny a 16 612 dolarů v celkové výši 66 612 USD.

Pokud jste místo toho investovali 555 dolarů na začátek každého měsíce po dobu 10 let s úrokovou sazbou 8%, měli byste $ 102,165. To je obrovský švih a skvělý začátek budování důchodového hnízda vejce.

Zátěž dluhu studentských půjček může ovlivnit i další velká rozhodnutí, jako například vycestování, svatba, nákup domů nebo mít děti.

Co by si měli rodiče a studenti pamatovat při čerpání studentských půjček?

Nejprve zjistěte, kdo půjčku půjčí: rodiče, studentky nebo obojí. Poté zjistěte, která půjčka je nejvhodnější podle vašich potřeb.

Pro jakoukoli půjčku, kterou si vyberete, ujistěte se, že jste před podpisem zcela pochopili podmínky. Například mnozí rodiče nevědí, že federální mateřský úvěr PLUS má mnohem méně flexibilní možnosti splácení a odpuštění než půjčky PLUS přímo přijaté studentem. Také federální studentské půjčky mají zpravidla nižší úrokové sazby a pružnější platební možnosti než soukromé půjčky. Federální studentské půjčky vyžadují, aby dlužník dokončil bezplatnou žádost o federální pomoc studentům (FAFSA).

Ujistěte se, že chápete, jak důležité je splácet své půjčky. Nesprávné zaplacení dluhu studentských půjček by mohlo mít vážné důsledky pro vaši finanční budoucnost. Nesprávné platby nebo nesplácení úvěrů způsobí, že váš úvěr trpí, což by mohlo ovlivnit vaši schopnost pronajmout si byt, zaregistrovat se na služby, získat mobilní telefon, být schválen pro jiné půjčky - a dokonce si najat na zaměstnání.

Nesplacení studentských půjček může vést k mzdové obstavě, kdy federální vláda každý měsíc bere procento výplaty. Pokud si myslíte, že podání bankrotu by vaše studentské půjčky zmizely, promyslete si znovu. Závazky studentských půjček, soukromé nebo federální, nejsou zpravidla propuštěny v konkurzu.

Udělejte krok zpět a přemýšlejte o všech možnostech. Pokud máte potíže s rozhodováním o tom, co je pro vás nejvhodnější, zeptejte se na pomoc od odborníka, jako je finanční plánovač nebo nezávislý konzultant vysoké školy. Pomohou vám identifikovat řešení, která jste nevěděli.

Jaké možnosti existují pro zlepšení podmínek dluhu studentských půjček?

Mnoho společností nabízí programy pro refinancování dluhu studentských půjček. Aktuální úrokové sazby jsou nízké, což znamená, že jste schopni refinancovat nižší fixní úrokovou sazbu a ušetřit tisíce dolarů po dobu trvání úvěru. Chcete-li se účastnit těchto programů, obvykle musíte mít dobrý kredit.

Také většina studentských půjček umožňuje předčasné splacení. Uskutečnění dodatečných jistin na vaše půjčky sníží celkovou částku úroků, které zaplatíte.

Co by měly dělat rodiny, pokud zjistí, že nemohou platit?

Začněte kontrolou vašich osobních výdajů, abyste zjistili, zda můžete snížit nebo eliminovat výdaje. Každý má základní potřeby, jako je přístřeší, oblečení, jídlo, elektřina a teplo, avšak v krátkodobém horizontu možná budete muset snížit výdaje na jiné, méně důležité věci, aby se vaše studentské půjčky vyplácely.

Pokud vlastníte vlastní bydlení a máte vlastní kapitál, zvážit přijetí úvěru na úvěr na bydlení, abyste zaplatili školní půjčku, pokud by úroková sazba byla nižší než úroková sazba na váš studentský úvěr.

Alternativy zahrnují konsolidaci úvěrů nebo upravené plány splátek. Konsolidace úvěru může snížit Vaši měsíční platbu tím, že prodloužíte částku, kterou dlužíte po delší splátkové období.

V závislosti na druhu půjčky můžete získat nárok na platbu jako výplatu nebo na splátkový kalendář. Odložení nebo tolerance vašich půjček je za určitých okolností k dispozici a umožňuje vám odložit nebo snížit federální půjčky.

Jsou plány splácení založené na příjmech dobrou volbou? Co by o tom dlužníci měli vědět?

Plány splácení založené na příjmech mohou být k dispozici jako úprava stávající federální studentské půjčky. Umožňují vám platit měsíční platbu na základě procentního podílu vašich běžných příjmů a velikosti domácnosti. Nevýhody: Doba trvání vašeho úvěru je prodloužena, takže nižší platby mohou vést k vyšší úrokové splátce po dobu trvání úvěru.

Některé plány založené na příjmech nabízejí odpuštění po uplynutí určité doby - typicky 20 až 25 let - ale odpuštěná částka je zdanitelná jako příjem, což může být neočekávaný šok, ať přišla daňová doba.

Kyle Morgan je spolufinancovaný finanční plánovač s finančními partnery Mosaic v San Franciscu.

Státní míra selhání studentských půjček

50 států se řadí od nejvyšší míry selhání studentských půjček k nejnižší.

Pořadí	Stát	Percento selhání studentských půjček
1.	Nové Mexiko	18.9
2.	západní Virginie	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Jižní Karolína	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Jižní Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gruzie	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Severní Karolina	11.6
23.	Aljaška	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Kalifornie	10.4
31.	Havaj	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginie	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Severní Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1