Jak mohou investoři využít financování svého dalšího vozu

Eric Jorgensen

Další informace o společnosti Eric na našich stránkách Požádejte poradce

Při nákupu automobilu máte dvě možnosti: uzavřete půjčku na financování nákupu nebo zaplatit za něj v hotovosti. Existují výhody a nevýhody pro každý přístup a stejně jako u každého finančního rozhodnutí závisí nakonec na tom, co je pro vaši situaci nejvhodnější.

Významným přínosem financování je však to, že uvolňuje peníze na investice. Takže pokud máte dobrý kredit a plánujete koupit brzy, zatímco ceny jsou nízké, financování nákupu by mohlo být chytřejší pohyb.

Podívejme se na to, jak by financování a investice mohly být z dlouhodobého hlediska ziskové.

Jak funguje financování

Když požádáte o úvěr na auto, věřitelé se podívají na vaše kreditní skóre, aby zjistili, kolik rizika jste jako dlužník. Úroky účtované na úvěr jsou řízeny vaším kreditní skóre: Čím lepší je vaše skóre, tím nižší je úroková sazba a nižší platba. Pokud máte nadprůměrné kreditní skóre - řekněme více než 750 - je pravděpodobné, že můžete získat velmi nízkou úrokovou sazbu; v některých případech by mohlo být až 0%.

Musíte se také rozhodnout, jak dlouho chcete platit. Obvykle je rozmezí od tří do šesti let, ale je nejlepší, aby nepřesáhl pět let. Čím déle prodlužujete platby, tím nižší bude měsíční platba - ale poznamenat, že delší termíny mohou také znamenat vyšší úrokové sazby.

Vaše měsíční platba je také založena na tom, kolik peněz zaplatíte předem jako zálohu. Například pokud si koupíte auto s cenou 30 000 dolarů bez peněz, financované po dobu pěti let s úrokem 3,5%, můžete očekávat, že zaplatíte přibližně 550 dolarů měsíčně. Pokud však dáte 10 000 dolarů dolů a vše ostatní zůstane stejné, vaše platba by klesla přibližně na 370 dolarů měsíčně.

Takže kolik byste měli platit každý měsíc? (Všimněte si, že jsem se neptal, kolik si můžete dovolit.) Ve skutečnosti je nejlepší udržet si měsíční platbu pod částkou, kterou můžete technicky dovolit pouze na základě výdajů a příjmů. Jen si přemýšlejte o všech ostatních nákladech na vlastnictví automobilu, jako je údržba, pojištění, pohonné hmoty a další výdaje, které mohou vzniknout.

Doporučuji vám udržovat platby za automobily pod 5% čistého příjmu po zdanění. Jako finanční poradce, poslední věc, kterou chci slyšet, je, že někdo nemůže ušetřit peníze, protože jsou "špatně auta".

Největší přínos financování: Investování

Placení hotovosti vyžaduje disciplinovanou úsporu v nízkorizikových věžích - snad dluhopisové fondy nebo vysoce výkonné spořící účty. Chcete-li koupit auto s hodnotou 30 000 dolarů, ušetříte asi 470 dolarů měsíčně za pět let, za předpokladu 3% výnosu nebo 500 dolarů měsíčně s 0% úrokovou sazbou. Pro mnohé je to poměrně vysoká částka vzhledem k dalším potřebám úspor.

Nové automobily se rychle oslabují, některé odhadují až 20% při odjezdu, 30% do konce roku a 50% do tří let. Není to dobrý nápad, abyste si vzali velké množství hotovosti a potopili ho do majetku, který okamžitě ztratí hodnotu.

Dnešní prostředí s nízkou úrokovou sazbou přináší spíše finanční možnosti než placení hotovosti.

Předpokládejme, že jste určili částku, kterou můžete strávit každý měsíc, a můžete si koupit auto tím, že nezaplatíte žádné peníze ani minimální částku. To vám umožňuje namiesto toho investovat nebo investovat peníze, které jste mohli použít jako zálohu.

Použijte výše uvedený příklad: Jestliže jste místo toho použili jako zálohu, investovali jste 10 000 dolarů na pět let s průměrnou roční úrokovou sazbou 6%, vaše finanční prostředky by vzrostly na téměř 13 400 dolarů, potenciální zisk ve výši 3 400 Kč. Pokud jste použili 10 000 dolarů jako zálohu na auto a pak jste investovali 180 dolarů za měsíc ve vašem placení auta ($ 550 - 370 dolarů) za stejných podmínek, vaše finanční prostředky by vzrostly na pouhých 12 400 dolarů, což je zisk více než 2 400 dolarů výše zálohy.

Mějte na paměti, že když investujete, neexistuje žádná záruka, že trh bude fungovat dobře a vaše peníze budou růst. Ale čím déle budete investovat své peníze, tím lépe máte šanci vidět pozitivní výnosy.

Při pětileté známce by úroky z úvěru na auto mohli zrušit investiční zisky. Nicméně, pokud vyčerpáte 10 000 dolarů ze svého investičního účtu za zálohu, ztratíte zisk za více než pět let a mnohem více za celý život. V prostředí s nízkými úrokovými sazbami, jako je tomu v současné době, je mnohem smysluplnější minimalizovat zálohu a nechat vaše investice sloučit.

Pokud jste zaplatili 100% hotovost, vynecháte příležitost investovat a růst těchto prostředků a budete muset vybudovat nové úspory.

Nevýhody financování

Zájem

Kromě nákupní ceny jsou další náklady, které je třeba vzít v úvahu při financování automobilu, kolik peněz zaplatíte za úroky za roky půjčky. S pětiletou půjčkou, bez peněz a sazbou ve výši 3,5% budete platit asi 2 750 dolarů navíc po dobu trvání úvěru, což činí celkové náklady na auto $ 32 750; to se zvýší na 6,900 dolarů s úrokem 8,5%, což činí celkovou cenu 36 900 dolarů.

Nezapomeňte, že pokud kupujete nové auto dříve, než se vaše staré auto vyplácí v plné výši, ve většině případů skončíte převléknutím zbývajícího dluhu do nové půjčky, zvýšíte částku, kterou dlužíte, a následně zvýšíte částku, kterou zaplatíte každý měsíc.To také znamená, že existuje potenciál pro výrazné mezery mezi novou hodnotou car,Äôs (co you,Äôll získat z pojištění v případě nehody), a to, co dlužíte. Řekněme, že si koupíte auto s hodnotou 30 000 dolarů a na starém autě stále dlužíte 7 500 dolarů. To znamená, že budete financovat 37 500 dolarů, ale nejlepší, na co můžete doufat, že budete pojištěn, je 30 000 dolarů.

Pojistné náklady

Také vědět, že když máte půjčku, můžete být požádáni, abyste získali kompletní pojištění pojištění, a to i pro ojetý vůz, který nemusí být za to. Když vlastníte auto přímo, rozhodujete se, jaké částky a druhy pojištění si koupíte. To znamená, že nemáte možnost snížit měsíční výdaje zakoupením pojistného na základě vašich potřeb spíše než co dluží podmínky úvěru.

Kolísání sazeb

Je však také důležité pamatovat na to, že úrokové sazby se nezměnily navždy. To znamená, že platby budou v budoucnu vyšší a mohly by financovat dražší variantu. A nezapomeňte, že pokud nemáte dostatečně vysoké kreditní skóre, nebudete mít také výhodu, že získáte nízkou sazbu na půjčku. V těchto případech budete muset vynaložit více peněz dolů, abyste snížili měsíční platbu, čímž by bylo financování méně atraktivní.

Existuje mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, jak si koupit vůz, a nakonec závisí na vaší situaci a na tom, kolik si můžete realisticky dovolit. Financováním vašeho vozu a investováním částky, kterou byste použili jako peníze, byste mohli potenciálně vydělat více, než kdybyste zaplatili část nebo vše předem. To však funguje pouze tehdy, pokud skutečně investujete peníze a neúčtujete na něčem jiném.

Eric Jorgensen je finanční plánovač pouze s výplatou finančního plánování společnosti MainStreet v Silver Spring v Marylandu.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.