Nákup domu? Stanovení kreditu vám může ušetřit 7,420 dolarů

Adam Funk

Přečtěte si více o Adamovi na Investmentmatome's Ask a Advisor

"Hej, trenér, kupuju dům," řekl mi nedávno jeden z mých klientů. "Potřebuji peníze z investičního účtu vynaložit na zaplacení zálohy." Jako finanční plánovač to bylo velmi příjemné poselství.

Když mi byl tento klient před rokem a půl odkázán, měl 33 let a měl dobrou práci, která činila 50 000 dolarů ročně. Neměl ani drobný dluh: pouze 1,200 dolarů dlužil na svém autě a 430 dolarů v neúspěšných sbírkových účtech, které nechal projít skrz trhliny. Ale měl jen $ 5 na svém spořicím účtu a skóre FICO 612.

V té době by nebyl schopen koupit dům s konvenční hypotékou. Dnes má nárok na hypotéku ve výši 100 000 USD a ušetří dostatečně na zaplacení zálohy ve výši 11 000 USD.

Jak se to stalo? Začali jsme s komplexním finančním plánem. Po rozhovoru s ním o jeho specifické situaci jsem strávil zhruba 10 hodin přezkoumáním všech svých finančních dokumentů, včetně daňových přiznání, pojištění a zaměstnaneckých výhod. Provedl jsem výpočty a zkoumal způsoby, jak by mohl snížit náklady, opravit své úvěry a zvýšit úspory. O několik týdnů později jsme se znovu setkali, abychom přešli na plán.

Poskytnutí úvěru

Když jsem přezkoumal finanční situaci svého klienta, všiml jsem si, že platí vysoké pojistné za auto pojištění, více než 2 000 dolarů ročně. Navrhoval jsem, abychom nejprve zkontrolovali jeho kredit, aby zjistil, zda by to mohlo přispět k jeho pojistnému. Když jsme vytáhli zprávu FICO, zjistili jsme, že jeho kreditní skóre bylo 612.

Abych mu pomohl zlepšit svůj kredit, vypracoval jsem jednoplášťový herní plán, který spočíval v zaplacení sbírek a otevření nových úvěrů, aby se ujistil, že má pro něj nejlepší portfolio kreditních karet. Má strategie zajistila, že má přístup k dostatku úvěrů, a zároveň omezuje riziko podvodu a poskytuje mu nástroje pro vytvoření skvělého kreditu.

Zvyšování hotovostních rezerv

Dalším slabým místem mého klienta byl nedostatek úspor v případě mimořádných událostí nebo potenciálních příležitostí, jako je nákup domů, cestování nebo mít rodinu. Doporučil jsem, aby mu otevřel investiční účet, aby ho vzrušoval, když plánoval tyto důležité věci.

Úspora pro případ nouze není taková zábava, ale přemýšlení o všech věcech, které byste chtěli udělat později v životě, mohou být mnohem výhodnější. S vyhlídkou s větším obrazem můj klient dokázal zjistit způsob, jakým může pravidelně šetřit, a začal ukládat z jeho výplaty vklady přímo do svého investičního účtu.

Úspory hypotéky

Hypoteční věřitelé hodnotí dlužníky na řadě různých rizikových faktorů, včetně jejich skóre FICO a zálohových plateb, které mohou poskytnout. Čím vyšší je vaše skóre a čím více se můžete dostat dolů, tím lepší je hypoteční míra, na kterou máte nárok. Kvůli jeho zlepšení v těchto dvou oblastech, můj klient byl schopen nejen získat úvěr, ale ušetřit tisíce na transakci.

Podle mých výpočtů - založených na bodovém systému, mnoho věřitelů používá k vyhodnocení rizika a posuzování poplatků, které budou účtovat dlužníkům - můj klient byl schopen ušetřit 3 860 dolarů tím, že zvýší své skóre FICO na 715. To představuje další poplatky hypotečního věřitele, pokud jeho skóre dosáhlo 620 bodů, bude přijato minimum věřitelů. Podobně ušetřil 3.560 dolarů tím, že snížil o 10%. To odpovídá za další náklady, které by vznikly, kdyby minimálně snížil o 3%.

Tato dodatečná částka 7,420 dolarů by měla podobu dodatečných předběžných nákladů na uzavření nebo vyšší úrokovou sazbu, což by vedlo k vyšší měsíční splátce.

Velké odměny

Jsem nadšená z pokroku, který můj klient dosáhl směrem k finanční nezávislosti. S lepší finanční situací mu dovolil koupit si dům - a ušetřilo jej tisíce na transakci. Ještě důležitější je, že jeho úspěch na této finanční cestě také pomohl posílit jeho osobní vztahy. Můj klient nebude žít sám ve svém novém domě - jeho přítelkyně mu pomáhá vybrat to!

Obrázek přes iStock.