Co je další pro zákon Biggert-Waters? (Expert FAQ)

1. října zaznamenal počet obyvatel žijících v povodních oblastech nárůst pojistného proti povodním. Zvýšení je výsledkem zákona o reformě povodňových pojištění Biggert-Waters, který posiluje národní program protipovodňového pojištění (NFIP) a mění způsob výpočtu pojistného proti povodním.

Obyvatelé oblastí náchylných k povodním jsou - s dobrými důvody - zuřiví. Zvýšení pojistného zhorší ceny bydlení a zpomalí hospodářský růst. Nyní dokonce někteří zákonodárci, kteří hlasovali pro tento akt, požadují zpoždění.

S takovými hrozivými důsledky proč Kongres přijal zákon Biggert-Waters? Odpověď spočívá v historii. V roce 1968 vznikl NFIP, protože pojišťovny nevěřily, že povodňové pojištění bylo ziskové. Podle NFIP byly pojistné proti povodním založeny na vládním vyhodnocení povodňových map komunit. U většiny komunit však trvalo několik let, než byly zmapovány, a obyvatelům byla nabídnuta sleva z pojistného. V letech po roce 1968 se počet pobřežních regionů zvýšil o 40% na téměř 123,3 milionů lidí a NFIP dosáhl svého cíle vytvoření trhu povodňového pojištění. V průběhu let se však tyto diskontované sazby dostaly na trh a organizace FEMA, která provozuje NFIP, odhaduje, že pojistníci s diskontovaným pojistným platí 40 až 50% tržní sazby.

Nakonec to byl hurikán Katrina - s pomocí hurikánů Ike a Sandy -, které způsobily, že NFIP nebyla udržitelná. Po hurikánu Sandy Kongres zvýšil výpůjční autoritu NFIP na 30 miliard dolarů. Takže co je v obchodech pro NFIP a obyvatele pobřežních oblastí?

Investmentmatome se obrátil na odborníky, aby to zjistili.

• Zdroje pro budoucího výzkumníka Carolyn Kousky pomohly vytvořit plán, který by zajistil udržitelné pobřeží, při zohlednění cenové dostupnosti pobřežních oblastí pro rodiny s nízkým a středním příjmem.

"Tato legislativa postupně odstraňuje slevy pro mnoho pojistníků a vyvolává otázky ohledně cenové dostupnosti pro rodiny s nízkým a středním příjmem. Zvláštní obavou je odstranění "dědictví", což je praxe, podle které FEMA dříve nechala ty domácnosti, které jsou přeměněny do vysoce rizikové oblasti, zachovat své nižší sazby. Potřebné aktualizované mapy nebezpečí jsou v komunitách vyhlášeny, některé domácnosti zjišťují, že jsou vystaveny vyššímu riziku povodní než dříve naznačené mapy a jako takové povodňové pojištění budou stát víc.

"Obavy z vyšších sazeb vedly k tomu, že někteří politici se snaží obnovit původní slevy v programu nebo zpomalit fázi vyšších sazeb. Míry založené na rizicích jsou však nezbytné pro přesné sdělování rizik vzniku budov v oblastech náchylných k povodním. Přesto by bylo nespravedlivé, aby se oblasti s vysokým rizikem pobřežních částí země staly pouze oblastí, kterou si bohatí mohou dovolit. Ale původní slevy na prémie nebyly nikdy testovány na prostředky. Jeden způsob, jak udržet obyvatele s nízkými příjmy zablokované z důležitého nástroje řízení rizik, který jsem prozkoumal s profesorem Wharton School Howardem Kunreutherem, je použití systému pojistných poukázek spojených s půjčkami s nízkým úrokem na investice do zmírňování rizik.

"Bez takového programu existují obavy ohledně toho, jak pojistníci budou reagovat na vyšší sazby. Pojištění proti povodním je pověřeno majiteli domů v 100-ti leté záplavové oblasti s hypotékou od federálně zajištěného nebo regulovaného věřitele, ale pro druhé je dobrovolná. NFIP musel vždy vyvážit cíle zvyšování míry přijetí pojistného proti povodním s cenami založenými na rizicích. Pokud by vyšší sazby znamenaly, že by majitelé domů upadli do pokrytí, mohlo by to způsobit, že nebudou připraveni zvládnout velkou povodňovou událost a zvýšit zátěž pro vlády po katastrofě. Federální pomoc při katastrofě však pravděpodobně nezmění majitele domů; je třeba zajistit pojištění domácnosti s finančními prostředky na obnovu.

"Úrovně lze snížit zvýšením struktury. Toto se vyskytuje na mnoha místech podél pobřeží New Jersey a New Yorku, které postihuje Sandy. Můžeme vidět tento trend směrem k vyšším strukturám v dalších pobřežních oblastech, neboť jsou zavedeny nové mapy nebo v reakci na povodně. To by mohlo změnit vzhled některých pobřežních oblastí. Mohli bychom také vidět, že lidé najdou z nejvýznamnějších rizikových oblastí s nejvyššími náklady na pojištění. To by mohlo být provedeno záměrným způsobem k současnému obnovení pobřežních ekosystémů, které poskytují řadu výhod pro obyvatele a návštěvníky.

"Zatímco nové mapy a vyšší sazby přesněji odrážejí riziko povodní, stále se neřeší dvě významná pobřežní rizika: eroze a nárůst hladiny moře. Mnoho z nich doporučilo, aby sazby NFIP měly zahrnovat riziko eroze a zákon z roku 2012 pověřil FEMA, aby zvážil nárůst hladiny moře. Není jasné, jak a kdy to bude hotové.

"Naše pobřežní oblasti jsou krásnými místy, kde žijeme a navštěvujeme a vytváříme značnou ekonomickou aktivitu. Jsou také neodmyslitelně nebezpečné - a tak drahé na pojištění. Převedení těchto nákladů na obecné daňové poplatníky neznižuje riziko a může povzbudit nadměrný rozvoj v oblastech s nejvyšším rizikem. Chceme, aby domácnosti všech příjmů mohli užívat naše pobřeží a zároveň musíme zajistit efektivní a spravedlivé rozdělení nákladů. Vzhledem k tomu, že se moře mění a vznikají bouřkové modely, pobřežní komunity budou muset přehodnotit strategii budov a budovat polohu pro zvládnutí vyšších rizik."

• Jižní Illinois profesor Nicholas Pinter věří, že Kongres potřebuje řešit potenciální nedostatky rozpočtu NFIP.

"Tato legislativa, Biggert-Waters 2012, je nutná, ale hořká medicína pro Národní program protipovodňového pojištění a držitelé dotovaných politik NFIP. Na jedné straně BW12 uzavírá některé mezery, které daly NFIP téměř 25 miliard dolarů dluhu. Současně je BW12 splachováním ledové vody pro majitele domů a malé podniky, z nichž někteří uvidí nárůst drtivosti.

"Máme tu rodinu v Illinois, která si v loňském listopadu koupila domov na nivu, aniž by věděla o nadcházející legislativě. Od 1. října se jejich pojistné sazby zvyšují desetinásobně. Dalo by se tvrdit, že by na tom místě neměli žít, ale jak můžeme ospravedlňovat sledování rodiny, která prochází bankrotem a bezdomovci při mrtvém bodě legislativního pera?

"A větší problém s BW12 překračuje jeho chladné srdce. Kongres přijal BW12 jako řešení bez nákladů. Jediným zdrojem příjmů pro NFIP je pojistné a BW12 ponechává stávající držitele pojistných smluv na hák pro vyšší sazby založené na riziku, platby do fondu "deštivého dne" pro budoucí výpadky, stejně jako programy ~ 25 miliard dolarů v minulých dluzích. Kongres napsal mezery a nerovnováhy, které daly NFIP do současné situace, a Kongres by měl převzít zodpovědnost za následný dluh, který bude následovat."

• Drexel profesor Scott Knowles je přesvědčen, že zákon Biggert Waters bude nakonec zničen.

"S implementací společnosti Biggert-Waters vláda již nefinancuje nižší pojistné sazby pro druhé nemovitosti nebo podniky nebo za to, co se nazývá" opakující se ztrátové vlastnosti. "Je těžké vidět, jak to nakonec vyhrává. Politicky vidíte dvě strany. Senátoři a kongresmani z oblastí, které jsou náchylné k povodním, tvrdí, že Biggert-Waters zničí hodnoty nemovitostí podél pobřeží ve státech jako Louisiana. Zastánci reforem však říkají, že NFIP, jak byl před reformou, prosazoval falešnou ekonomiku, což lidem umožňuje riskovat a neurčovat realitu těchto rizik do realistického pojistného. "Smlouva" zmizí, když je nemovitost zaplavena a je zapotřebí federální pomoc při katastrofách. Určitě bude existovat krátkodobé období úprav, než budeme schopni dosáhnout udržitelného práva. Kdybych musel hádat, řekl bych, že ti, kdo jsou proti zákonu, mohou být spíše úspěšní v zpomalení jeho implementace. Proč? Stavební hala je jedním z nejsilnějších ve Spojených státech a mají ucho volených představitelů, kteří možná nechtějí zpomalit rozvoj nebezpečných pobřežních oblastí."

Přečtěte si více od Investmentmatome:

• Nejlepší pojištění automobilu

• Texas Auto pojištění

• Komplexní pojištění automobilu