Dejte si pozor na bankovní drobnosti

V posledních několika dnech se v ceně Mercedes Benz odhalila řada bubnů - základní podstata "dohody" je: zaregistrujte se na 5leté CD za 1 milion dolarů a namísto výhry 1,2% APY, vy okamžitě dostanete zdarma Benz.

Většina lidí (včetně společnosti Investmentmatome) souhlasí: tato "nabídka" skutečně není skutečná bankovní dohoda; je to trik, který se uchvátí k okamžitému uspokojení. V tomto příspěvku však tvrdíme, že nejenže je to přímočarý trik, je to upřímně špatné ekonomické rozhodnutí.

Zde je důvod, proč: Místo získání konkurenčního zájmu získáte auto s peněžní hodnotou (~ 60 000 dolarů), které skončí méně, než byste obdrželi na CD s přesně stejnými podmínkami od jiného družstevní záložny a banky přijmout něco, co je de facto nižší než uvedenou částku. Něco, co se s touto dohodou děje, patří:

• Příležitostné náklady - Vyšší úrokové sazby skutečně existují: Můžete skutečně najít mnohem lepší úrokovou sazbu pro jiné finanční produkty; Například mnoho CD za 5 let nabízí 2% + (v porovnání s 1,19 / 1,2% nabízených firmou C1) - pomocí nástroje Nástroj pro výběr webových stránek lze rychle najít několik CD se stejným termínem, který má vyšší sazby. Pokud budu investovat 1 milion dolarů na 5leté CD, vlastně bych odešel s vydělaným zájmem ~ 100 000 dolarů, což je výrazně vyšší než 60 000 dolarů (tato bankovní dohoda)!
• S vozidlem Benzem, za touto dohodou, byste šel s menší hodnotou, než si myslíte. S novým autem je všeobecně známo, že ~ 20% jeho hodnoty se ztratí, jakmile odjedete z pozemku (znehodnocení); vaše 60 000 dolarů se během několika minut eroduje na 48 000 dolarů.

Další důležité rizika a obavy:

• Vklady jsou pojištěny až do výše 250 000 USD; s tímto trikem, vaše 750 000 dolarů může být ohroženo, pokud banka selže.
• Komunita Banky, jako je tato, mají ve skutečnosti horší výsledky za selhání. Studie FDIC naznačila, že Banky Společenství mají vyšší míru selhání než ostatní banky (0,69% vs 0,66%) - milujeme komunitní banky, neděláme nás špatně; jednoduše říkáme, že nikdo by nikdy neměl riskovat, že by neměl pojištění na vašem vkladu jen v případě, že vaše banka selže.
• Úrokové sazby se mohou měnit za 5 let. Jistě, Fed sliboval nízké sazby na několik let, ale 5 let (např. 2017) je dlouhá doba - tím, že zamykáte své peníze na 5leté CD, jako je tento, můžete riskovat, že vynecháte vyšší úroky na silnici. Například v letech 2005/2006 byly úrokové sazby 5% +; je to velmi možné, že můžete vynechat tím, že vázáte své peníze na 5 let.

Bottom Line:

• V posledních několika letech byly bankovní obchody docela pěkné, z dobrého důvodu (někdo u banky udělal matematiku a uvědomil si, že to není v jejich nejlepším zájmu) - bezplatné cookies, I-pad giveaway, pár set dolarů přihlášení bonus, max. Dokonce i ve světě kreditních karet vidíme dohody po celou dobu, ale nejvíce, dokonce i epické propagace, jako je 100 000 volných kilometrů, se nedají srovnávat s více než efektivní hotovostí v hodnotě $ 1,000
• Když budete mít "dohodu" - vždy se položte otázku: (1) Co se z této dohody dostávám? Zlomit čísla, zohlednit příležitostné náklady a další úvahy (náklady / výdaje de facto atd.); a (2) Co se vzdávám z neměnové perspektivy? Možná jste převzali větší riziko (nedostatek pojištění, riziko změny úrokových sazeb, riziko, že banka půjde dole).

Není smutné, jako oběd zdarma!