Pro lepší návratnost úspor, kauci na vaší velké bance

Alternativy k velkým bankám nabízejí některé z nejlepších úrokových sazeb vkladových účtů, které spotřebitelé viděli v letech. A ověřili účty, spořicí účty a vkladové certifikáty jako užitečné vozidlo, které by opět získaly zájem.

V osmdesátých letech spořicí účty běžně platili 5% nebo vyšší, a to díky příznivým úrokovým sazbám Federálního rezervního systému. Hospodářský rozkvět desetiletí se však zpomalil a od té doby se stává rutinou pro velké banky, aby zaplatili téměř nic za úsporné vklady.

Vstupte pouze na banky, které se objevily v posledních letech. S několika málo fyzickými pobočkami, které je třeba zaplatit, přinášejí zákazníkům úspory ve formě vyšší roční procentní výtěžnosti nebo APY. Družstevní záložny rovněž prokázaly lepší návratnost úspor tím, že nabízejí svým členům vysoké úrokové sazby.

Tyto online banky a družstevní záložny jsou pro většinu lidí stejně bezpečné jako tradiční obři jako Bank of America, Wells Fargo nebo Chase, s depozitemi až do výše 250 000 USD pojištěnou Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů nebo National Credit Union Administration.

Vyšší výnosy ze spořících účtů

Jejich velká výhoda? Úrokové sazby. Několik online bank nabízí téměř 2% pro vkladové účty a ceny se v uplynulém roce nadále zvyšovaly se zvýšenou konkurencí. Ally Bank například v říjnu 2017 neustále zvyšuje úrokovou sazbu online úsporného účtu z 1,25% na říjen 2017 na 1,90%. Synchrony, Discover Bank, Marcus Goldman Sachs, American Express National Bank a Barclays nabízejí podobné sazby. Porovnejte to s některými z největších tradičních bank, které pro spořicí účty nabízejí jen 0,01%. Průměrné úspory APY pro všechny banky činí 0,09%.

Pokud byste vložili 1000 dolarů na spořící účet, který dosáhl 0,01% a přidal byste za pět let 100 dolarů za měsíc, vydělávali byste pouze úroky ve výši 3 Kč. Za 10 let by to bylo pouze 8 dolarů. Tím, že změníte stejnou částku $ 1,000 a 100 dolarů měsíčně na online banku, která generuje 1,90% úroky, získáváte úroky ve výši 399 dolarů za období pěti let a 1,435 dolarů více než 10, díky vyšší úrokové sazbě a složenému úroku, což zvětší vyšší výnosy v průběhu času.

Vyšší sazby pro CD

Online banky rovněž vedou cestu k depozitním certifikátům, které jsou úspornými vozidly, které nabízejí vyšší výnosy, ale uživatelům je během daného termínu snadno přístupný. Podle údajů společnosti Investmentmatome činila průměrná národní úroková sazba na 1ročním CD v září 2017 0,27% u všech bank, zatímco průměrná sazba u pěti hlavních online bank činila 1,46%. Do června 2018 byla průměrná národní míra pro všechny banky 0,38%, zatímco průměr pro online banky vzrostl na 2,20%.

Více spotřebitelů se obrací k úvěrovým svazům pro vyšší úrokové sazby. Některé družstevní záložny jsou schopné nabízet vyšší sazby, protože jsou členem, což znamená, že mají méně pobídky k vytváření zisku pro akcionáře a investory než velké banky. APY nejlepších družstev konkurují těm online bank, například Alliant Credit Union, který v současné době nabízí spořicí účty ve výši 1,90%.

Příklady a minus online bank a družstevních záložen

Rozhodnutí jít pouze s online bankou nebo družstevní bankou nad tradiční bankou přináší některé pozoruhodné výhody i nevýhody.

Kromě vyšších úrovní APY nabízejí pouze banky nabízející online služby více funkcím pro mobily. Nicméně, pokud se pokoušíte své peníze vybírat ze strojů, které nejsou součástí sítě, můžete podléhat poplatkům za bankomaty, což je pravděpodobnější výskyt v bankách bez vlastních bankomatů. Někteří mohou chybět osobní zákaznický servis nabízený na fyzických pobočkách.

Vyšší sazby APY také někdy přicházejí s extra hoop-jumping, jako je udržení minimální rovnováhy.

Nevýhody pro družstevní záložny by mohly zahrnovat pomalejší zavedení nové technologie a menší přístup k odvětvím, pokud se přesunete do nové oblasti. Družstevní záložny mají také typicky požadavky na členství, které mohou být někdy omezující.

Pokud jste ochotni dostat šanci na netradiční způsob bankovního financování, mohou být pouze online banky a družstevní záložny finančně zdatným odklonem od normy.