Nejlepší důchodové plány: Vyberte správný účet pro vás

Pryč jsou dny, kdy se zaměstnanci mohli spolehnout na zaměstnanecký penzijní plán a sociální zabezpečení na pokrytí svých nákladů během těchto zlatých let. Dnes jsou důchody vzácností a sociální zabezpečení není pro budoucí generace duněním.

Proto je strýc Sam chce potřebuje jste ušetřit na odchod do důchodu a nabízíte daňové úlevy na penzijních plánech. Zde je návod, jak zmapovat seznam voleb bohatých na zkratky - IRA, SEP, 401 (k) s, 403 (b) s a další - najít správné důchodové účty, které ušetříte pro budoucnost.

Které důchodové účty jsou pro vás nejlepší?

• Pokud máte 401 (k) nebo jiný plán na odchod do důchodu na pracovišti … pak nejprve přispějte natolik, abyste získali volné peníze, které nabízí váš zaměstnavatel prostřednictvím firemního zápasu. Zaměstnavatelům sponzorované penzijní plány zahrnují401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, plány definovaných požitků aTSP.
• Pokud jste vyčerpali své 401 (k) nebo nemáte důchodový plán v práci … zvažte IRA. Který typ IRA je pro vás nejlepší? Nastínili jsme klady i zápory čtyř typů IRA: Tradiční IRA, Roth IRA, Spousal IRA, Rollover IRA.
• Pokud jste samostatně výdělečně činný nebo majitel malého podniku … existují penzijní účty navržené speciálně pro vás. Patří k nim SEP IRA, Solo 401 (k) (Roth a tradiční), SIMPLE IRA a sdílení zisku.

Provedeme vás různými plány níže. (Nebo se podívejte na naši příručku o tom, jak vybrat finančního poradce, pokud máte pocit, že chcete, aby vám pomohl venku, aby vám to všechno zvládl.)

»Plánování odchodu do důchodu: Jak začít v jakémkoli věku.

IRA

IRA je velká kahuna penzijních plánů spoření. Jednotlivec může založit IRA ve finanční instituci, jako je banka nebo makléřská firma, k držení investic - akcií, podílových fondů, dluhopisů a hotovosti - určených k odchodu do důchodu.

IRS omezuje, kolik může jednotlivec každoročně přispívat k IRA a v závislosti na typu IRA (zde je shrnutí 7 typů IRA) rozhodne, jak jsou finanční prostředky zdaněny - nebo jsou chráněny před zdaněním - když účastník dává vklady a stažení.

»Získejte správný individuální účet pro odchod do důchodu. Kliknutím zobrazíte naši analýzu nejlepších poskytovatelů IRA.

Hlavní výhody IRA

• Vložíte vás do sedadla řidiče. Vy vybíráte banku nebo zprostředkovatele a děláte veškerá investiční rozhodnutí, nebo si najmete někoho, kdo je pro vás připraví.
• Podle toho, jaký typ IRA si vyberete - Roth nebo tradiční - a na základě své způsobilosti se rozhodnete, jak a kdy dostanete daňový odpočinek.
• IRA poskytují mnohem širší nabídku investičních možností než plány na odchod do pracovního poměru.
• Pokud se kvalifikujete pro Roth i tradiční IRA ve stejném roce, můžete přispět k oběma. Vaše celkové příspěvky musí zůstat pod kombinovaným limitem příspěvku IRA. Ale "dvoufarebný" vám přinese určitou daňovou diverzifikaci ve vašem portfoliu odchodu do důchodu.

Hlavní nevýhody IRA

• IRA mají nižší roční příspěvkové limity než většina účtů na odchodu do důchodu na pracovišti: 5.500 dolarů za rok oproti 18.500 dolarů za 401 (k) s, nebo u osob nad 50 let, 6500 dolarů versus 24.500 dolarů v roce 2018. (Jedná se o jednu úvahu v IRA versus 401 k) debatu.)
• Limity příspěvku Roth IRA jsou založeny na vašem upraveném upraveném hrubém důchodu a částka, na kterou můžete přispívat, začíná klesat u jediných daňových poplatníků, kteří vydělají více než 120 000 dolarů a ženatých, společných odběratelů, kteří vydělali více než 189 000 dolarů.
• Příjem, stav podání daně a přístup k důchodovému plánu na pracovišti ovlivňují, kolik z tradičního příspěvku IRA můžete odečíst. Chcete-li například získat nárok na úplný odpočet, pokud máte plán na odchod do důchodu v práci, musí mít jednotliví filtrovaní upravený hrubý příjem ve výši 63 000 dolarů nebo méně a společní odběratelé musí činit 101 000 dolarů nebo méně.
• Výběr mezi Rothem a tradiční IRA vyžaduje, abyste odhadli, jaká daňová situace bude, když začnete čerpat z účtu.

4 typy IRA

	Klady	Nevýhody	Dobré vědět
Tradiční IRA	Odčitatelné příspěvky snižují vaše daňové zatížení za rok, kdy jste je vytvořili	Odpočitatelnost je založena na příjmech, stavu podání a zda máte (a / nebo váš manžel / manželku) plán na odchod do pracovního poměru; požaduje minimální roční odstupné ve věku 70 ½	Musí mít příjmy za účelem přispět
Roth IRA	Distribuce v důchodu nejsou zdaněny Zdánlivější pravidla pro předčasné stažení	Způsobilost přispívat na základě příjmů; nabízí daňové úspory pouze tehdy, pokud je vaše daňová sazba vyšší při odchodu do důchodu	Musí mít příjmy za účelem přispět
Spousal IRA (tradiční nebo Roth)	Umožňuje nepracujícímu manžela, aby získal daňově zvýhodněné penzijní spoření	Neopracovná manželka, která podléhá stejnému příspěvku a omezení odpočitatelnosti jako pracovník / manželka (Viz pravidla IRS o odpočtech u IRA sdružení Spousal)	Musíte podat společné daňové přiznání, abyste byli způsobilí
Převrácení IRA (aka potrubí IRA)	Pokud se přesunete peníze z minulosti zaměstnavatele 401 (k), můžete získat větší kontrolu	Přemístění účtu s jiným daňovým režimem (např. Z 401 (k) do Roth IRA) se počítá jako konverze a spouští daně z příjmů z původních příspěvků	Dodržujte pravidlo 60 dní při dokončení přechodu na 401 (k), abyste se vyhnuli pokutám a daním

Zdroje: IRS.gov, Fidelity.com, Schwab.com, Vanguard.com

401 (k) s a další penzijní účty sponzorované zaměstnavatelem

Oddělení lidských zdrojů pokrývá hodně během nové orientace zaměstnanců. Věnujte velkou pozornost, protože tam může být zlatý hrnec - informace o plánu odchodu do důchodu na pracovišti - pohřben v hromadě papírových prací, které jste požádali o zahájení a podepsání.

Existují dva hlavní typy penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem:

Plány definovaných požitků: Možná jste slyšeli odkazy na penzijní plány v černobílých filmech nebo když si starší příbuzní připomínají "dobré staré dny." V ​​dávných dobách některé společnosti garantovaly pracovníkům dávku v důchodu na základě svých let služeb a průměrného plat. Společnost vykopala peníze do jednoho důchodu a penzijní plán investoval, a doufal, že vydělá dostatek, aby splnil svůj slib podpory odchodu do důchodu. V těchto moderních časech se může stát, že zaměstnavatel ročně přispívá na penzijní plán založený na podobném vzorci, ale bez jakéhokoli slibu nebo záruky dávky poskytované v důchodu.

Plány definovaných příspěvků: Tento typ plánu je nyní běžnějším typem pracovního plánu pro odchod do důchodu. Zaměstnavatelé stanovili tyto plány, obvykle 401 (k) s, umožnit zaměstnancům přispívat na individuální účet v rámci plánu společnosti - obvykle formou odpisu mzdy. Pokud se setkáte se slovem "firemní zápas" ve vašich příspěvcích, znamená to, že jste se dostali do jackpotu: penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, ve kterém společnost přispívá k Vašemu účtu na základě vašeho osobního příspěvku (např. za dolar nebo 50 centů na dolar až do, řekněme, 6%).

»Kolik byste měl ušetřit? Podívejte se na naši kalkulačku 401 (k).

Hlavní výhody plánů definovaných příspěvků:

• Jsou snadno nastavitelné a udržují. Většina zaměstnavatelů nabízí možnost automatického odečtení mzdy pro vklady do plánu a správce penzijního plánu (samostatná finanční instituce) zpracovává výkazy, zveřejňování a aktualizace.
• Váš zaměstnavatel by mohl odpovídat části vašeho příspěvku. (Jedná se o bezplatné peníze!)
• 401 (k) jsou vyšší než příspěvky pro IRA.
• Příspěvky zaměstnanců (na plánech jiných než Rothů) snižují vaše zdanitelné příjmy za rok. Kvůli této předčasné daňové úhradě budete platit daně z výběrových výloh, které uděláte při odchodu do důchodu. Příspěvky Roth 401 (k) nenabízejí okamžitý daňový úlev; příspěvky jsou prováděny s penězi po zdanění. Výplaty z účtu jsou však bezúplatné při odchodu do důchodu.
• Roth 401 (k) nemá žádné omezení příjmů, na rozdíl od Roth IRA.
• Plány řídící účastníci dávají zaměstnancům kontrolu nad investicemi. Rozhodujete se, kolik z vašeho příspěvku přenecháte do každé investice mezi možnostmi v rámci plánu.

Hlavní nevýhody plánů definovaných příspěvků:

• Investiční volby v rámci penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem jsou omezeny na určité fondy, takže máte méně možností než v samostatné IRA. Máte-li omezené dolary na odchod do důchodu, můžete se rozhodnout, jestli je lepší investovat do IRA nebo 401 (k).
• Správní a správní poplatky mohou být vysoké a dramaticky narušit návratnost investic v průběhu času. Použijte náš nálezce poplatků FeeX 401 (k), abyste zjistili, kolik platíte ve svém penzijním plánu.
• Noví zaměstnanci mohou mít čekací dobu, než mohou přispět k plánu (např. 30 až 90 dní zaměstnání).
• Příspěvky zaměstnavatelů mohou podléhat plánu příjmů, ve kterém se peníze stávají majetkem zaměstnanců pouze poté, co pracují pro společnost po určitou dobu.

5 typů penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem

	Klady	Nevýhody	Dobré vědět
401 (k) / Roth 401 (k)	Zaměstnavatel může odpovídat příspěvkům; pokud zaměstnavatel nabízí tradiční a Roth 401 (k) s, mohou účastníci financovat jak do roční hranice 18 500 dolarů (nebo 24 500 dolarů pro osoby starší 50 let)	Investiční volby mohou být omezené; Plánované poplatky mohou být vysoké (Použijte nástroj pro vyhledávání poplatků FeeX 401 (k).)	Roth 401 (k) vyžaduje, abyste začali s minimálním rozdělením ve věku 70 ½, na rozdíl od Roth IRA
403 (b) (tzv. TSA nebo daňově-důvěryhodná anuita)	Má vyšší hranice pro zápasy než 401 (k); nepovinná 15letá pravidla umožňují výnosy maximálně do výše 15 000 dolarů	Investice, které jsou někdy omezeny na podílové fondy s vysokým poplatkem a / nebo s variabilními anuitními víceletými smlouvami	Zaměstnanci s 15 lety služby mohou nárok na 3 000 dolarů v příspěvcích za každý rok po dobu 5 let
457 (b)	Pokud zaměstnavatel nabídne navíc k 457 (403 (b) nebo 401 (k), mohou být pracovníci oprávněni přispívat k oběma; žádná předčasná penalizace za stažení, pokud opustíte práci; dodavatelé jsou způsobilí	Neposkytuje funkci Roth; žádné kvalifikované předčasné stahování není povoleno	Účastníci se mohou kvalifikovat do kreditu důchodce
Plán definovaných požitků	Předvídatelný důchod; zaměstnavatelé dostávají vyšší odpočet za nabídku tohoto plánu	Komplexní a nákladné k založení	Menší kontrola výše příspěvků a investic
TSP (úsporný plán)	Zaměstnanci dostávají odpovídající prostředky i v případě, že nepřispívají; nabízí levné investiční možnosti	Tříletý rozpis nároku na některé příspěvky agentury a výdělky; omezené investiční možnosti	Federální zaměstnanci mají také plán definovaných požitků

Zdroje: IRS.gov, TSP.gov, 403bwise.com

Účty odchodu do důchodu pro vlastníky malých podniků a osoby samostatně výdělečně činné

Podle zprávy ministerstva práce z roku 2015, 34% pracovníků nemá přístup k plánu na odchod do důchodu na pracovišti.U firem s méně než 100 pracovníky je zhruba polovině zaměstnanců nabídnut plán penzijního spoření.

Pokud pracujete nebo provozujete malou společnost nebo jste samostatně výdělečně činní, můžete mít k dispozici jiný soubor penzijních plánů. Některé jsou založené na IRA, zatímco jiné jsou v podstatě plány 401 (k) v jedné velikosti. A pak existují plány rozdělení zisku, které jsou typem plánu definovaných příspěvků.

Hlavní výhody plánů pro osoby samostatně výdělečně činné:

• Plány pro dodavatele, osoby samostatně výdělečně činné a vlastníky malých podniků mají vyšší příspěvky než většina zaměstnavatelských plánů a IRA.
• Tyto plány často nabízejí více investičních možností než plány sponzorované zaměstnavateli, jako například 401 (k) s.
• Mnoho z těchto plánů je snadné nastavit, a proto není příliš zátěž pro zaměstnavatele - to jste vy, pokud jste malý podnikatel.
• Možná budete moci nastavit účet ve finanční instituci, kterou již používáte.
• Pokud jste samostatně výdělečně činná, můžete si poskytnout štědrý příspěvek na sdílení zisku, plus učinit svůj volitelný odklad - s výpadkem - jako zaměstnance.

Hlavní nevýhody plánů pro osoby samostatně výdělečně činné:

• Příspěvky zaměstnavatelů mohou být zcela diskreční, čímž se zvyšuje úspora nákladů na zaměstnance / účastníky plánu.
• Nastavení a administrativní povinnosti pro složitější plány spadají na zaměstnavatele - což byste mohl být vy.
• Některé plány mají užší parametry pro přípustné předčasné stažení než tradiční IRA a penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem.
• Půjčky z některých plánů musí splňovat určité požadavky a vyžadovat, aby účastník požádal.
• U osob samostatně výdělečně činných se podíl na zisku rozděluje na zhruba 20% čistých zisků z důvodu daně z příjmů z federálního pojištění, které jsou splatné z čistého zisku.

5 penzijních plánů pro osoby samostatně výdělečně činné a vlastníky malých podniků

	SEP IRA	Solo 401 (k) / Solo Roth 401 (k)	SIMPLE IRA	Odvod mzdy IRA	Sdílení zisku
Nejlepší pro	Osoby samostatně výdělečně činné; zaměstnavatele s jedním nebo více zaměstnanci	Osoby samostatně výdělečně činné bez zaměstnanců jiných než manželů	Osoby samostatně výdělečně činné; podniky s kapacitou až 100 zaměstnanců	Osoby samostatně výdělečně činné; zaměstnavatele s jedním nebo více zaměstnanci	Osoby samostatně výdělečně činné; zaměstnavatele s jedním nebo více zaměstnanci
Financován	Zaměstnavatel; individuální, pokud je samostatně výdělečně činný	Vlastní nebo kvalifikovaný manžel	Odklady zaměstnanců; příspěvků zaměstnavatele	Zaměstnanec prostřednictvím odpočtu mzdy	Zaměstnavatelé podle svého uvážení; může být spojeno s penzijním plánem zaměstnavatele na pracovišti
2018 zaměstnanec limitů příspěvků	Příspěvky pro zaměstnance prováděné výlučně zaměstnavatelem (nebo jediným majitelem); limit 20% čistých příjmů ze samostatné výdělečné činnosti až do výše 55 000 USD	Malé 18 500 dolarů nebo 24 500 dolarů pro osoby starší 50 let a 100% výdělku	12 500 dolarů; 15.500 dolarů pro osoby starší 50 let	Na základě nároků zaměstnance na IRA; maximálně 5.500 dolarů; $ 6,500 pro osoby starší 50 let	Na základě nároků zaměstnance na IRA; maximálně 5.500 dolarů nebo 6.500 dolarů pro osoby starší 50 let
2018 zaměstnavatel limitů příspěvků	Méně až 25% odměny zaměstnanců nebo 55 000 dolarů	Jako zaměstnanec (sami) a zaměstnavatel, až 55 000 dolarů, nebo 61 000 dolarů s výnosovým příspěvkem	Povinný 3% odpovídající příspěvek nebo fixní příspěvek ve výši 2% až do výše 5.500 USD na zaměstnance	N / A	Méně až 25% odměny zaměstnanců nebo 55 000 dolarů
Daně z příspěvků a zisků	Příspěvky a výnosy z investic jsou odloženy daňově; zisky rostou odložené daně	Příspěvky a výnosy z investic v tradičním Solo 401 (k) jsou odloženy daňově; příspěvky do Solo Roth 401 (k) jsou zdanitelné; příjmy rostou bez daně	Příspěvky a výnosy z investic jsou odloženy daňově; zisky rostou odložené daně	Příspěvky na tradiční IRA mohou být odpočitatelné; příspěvky do Rothu jsou zdanitelné; zisky rostou odložené daně	Žádné daně z příspěvků; zisky rostou odložené daně
Daně při stahování po dosažení věku 59 1/2	Zdaněné za běžné ceny	Tradiční výběry Solo 401 (k) jsou zdaněny běžnými sazbami; Solo Roth (401) k výběru není zdaněn	Zdaněné za běžné ceny	Tradiční výběry jsou zdaněny běžnými sazbami; Rothovy výběry nejsou zdaněny	Zdaněné za běžné ceny
Klady	Jednodušší pro zaměstnavatele k nastavení než Solo 401 (k) s; zaměstnavatelé dostávají daňové odpočty na příspěvky	Umožňuje majitelům malých podniků, aby si za sebe i zaměstnance a zaměstnavatele přispěli; má vyšší příspěvkové limity než jiné plány	Zaměstnanci mohou přispívat až do výše 100% odškodnění až do výše	Snadné nastavení a údržba; žádné minimální požadavky na krytí zaměstnanců	Zaměstnanec by si mohl být schopen vypůjčit bez nároku na peněžitý zbytek před věkem odchodu do důchodu (i když půjčené částky podléhají dani z příjmů)
Nevýhody	Nižší limity příspěvků pro jediného vlastníka než Solo 401 (k); neumožňuje získání příspěvků; příspěvky zaměstnavatele jsou diskreční	Složitější nastavení než SEP IRA; umožňuje pouze odběry před dosažením věku 59 ½ pro postižení nebo ukončení plánu	25% sankce za rozvody provedené před dosažením věku 59 ½ a během prvních dvou let plánu; žádné půjčky nejsou povoleny	Zaměstnanci podléhající Rothovi a tradičním požadavkům na IRA	Období vetování je obecně nutné; žádná diverzifikace, vázaná na výdělky zaměstnavatele
Dobré vědět	Existuje jiný výpočet pro určení povolených příspěvků SEP, pokud jste zaměstnavatelem i zaměstnancem (Viz pracovní list IRS SEP IRA.)	Příspěvky zaměstnavatele mohou podléhat podmínkám nároku	Distribuční pravidla penalizují převrácení na jiný účet během prvních dvou let vlastnictví plánu; SEP IRA nebo Solo 401 (k) může být lepší pro osoby samostatně výdělečně činné	Zaměstnavatel si vybírá poskytovatele	Příspěvky jsou podle uvážení zaměstnavatele a mohou se lišit podle roku; podílu zaměstnanců na základě platu a úrovně pracovních míst

Zdroje: IRS.gov, Fidelity, Schwab

Udělejte další krok s vašimi důchodovými investicemi

• Rozhodněte se mezi Roth IRA a tradiční IRA
• Přečtěte si pokyny, jak a kde otevřít Roth IRA nebo tradiční IRA.
• Máte peníze ve starém 401 (k)? Podívejte se na náš kompletní průvodce převíjením 401 (k)

Předchozí verze tohoto článku nesprávně uvedla jednu z nevýhody plánu úspor. Pouze některé příspěvky a výdělky jsou na tříletém plánu. Tento článek byl opraven.