Jak obnovit plány na odchod do důchodu v době poklesu

Čím starší je současný býčí trh, tím více příběhů pravděpodobně budete číst o tom, jak je to strašný čas odejít do důchodu.

Ano, máme kvůli opravě, která se vypořádá 20% nebo více z hodnoty akcií. To by mohlo být velkým problémem pro osoby, které čerpají z investičních portfolií, protože ztráty na trhu předčasně zvyšují šance na nedostatek peněz.

Odpověď nesmí být v obavách, ale v plánování nevyhnutelných poklesů. Finanční plánovači říkají, že následující akce mohou pomoci vydělat peníze.

Ujistěte se, že jste dostatečně diverzifikováni

Zásoby se ztrojnásobily od 9. března 2009, počátkem současného trhu býků. Mezitím výnosy z dluhopisů a hotovosti zůstávají nízké. Investoři, kteří se pravidelně nevyvážili zpět do cílové kombinace akcií, dluhopisů a hotovosti, pravděpodobně mají příliš mnoho svých portfolií v akciích.

Doba k vyvážení je nyní, než se začnou trhy rozvíjet a zpomalovat racionální myšlení. Správná alokace aktiv závisí na vašich příjmech a tolerancích k rizikům, ale mnoho finančních plánovačů doporučuje, aby si vybrali méně bezpečnější investice na několik let, aby zmírnili potřebu prodat, když poklesnou zásoby.

Certifikovaný finanční plánovač Lawrence Heller z Melville v New Yorku používá strategii "bucket", aby se vyhnul prodeji na trhu. Heller typicky má klienty udržet výdaje v hotovosti od jednoho do tří let, plus dluhopisy v hodnotě sedmi až devíti let, což jim dává 10 let, než budou muset prodávat akcie.

"To by mělo být dost času na to, aby bylo možné provést opravu," říká Heller.

Zaměstnanci blízcí důchodci, kteří využívají prostředky cílového data nebo počítačové robo-poradce, kteří investují do důchodu, se nemusí obávat pravidelného vyvažování - to se děje automaticky. Ale možná by chtěli uvažovat o přechodu ke konzervativnějšímu mixu, pokud akcie tvoří více než polovinu svých portfolií.

Začněte menší nebo ochotně zkraťte

Historicky by důchodci mohli minimalizovat riziko vyčerpání peněz tím, že v prvním roce odchodu do důchodu odvedou 4% svých portfolií a každoročně poté zvýší částku čerpání o míru inflace. Tento přístup, propagovaný finančním plánovatelem a výzkumným pracovníkem Billem Bengenem, se stal známým jako "pravidlo 4%".

Někteří badatelé se obávají, že pravidlo nebude fungovat v delších obdobích s nízkou návratností. Jednou z alternativ je zahájit stažení přibližně na 3%.

Dalším přístupem je zabránit úpravám inflace v špatných letech. Derek Tharp, výzkumník s finančním plánovacím místem Kitces.com, zjistil, že důchodci by mohli začít počáteční 4,5procentní stahování, pokud by byli ochotni snížit své výdaje o 3% - což odpovídá průměrné úpravě inflace - po letech, portfolia ztrácejí peníze.

"Ve skutečnosti neztrácíte své výdaje. Jen to nezvyšujete za inflaci, "říká certifikovaný finanční plánovač Michael Kitces.

Vyplácet dluh, maximalizovat sociální zabezpečení

Snížení výdajů pokrývá částku, kterou důchodci musí čerpat z svých portfolií během špatných trhů. To je důvod, proč Melissa Sotudeh, certifikovaný finanční plánovač v Rockville, Maryland, doporučuje splatit dluh před odchodem do důchodu.

Také navrhuje, aby klienti maximalizovali kontroly sociálního zabezpečení. Přínosy se každým rokem zvyšují o zhruba 7-8%. Lidé odstupují po začátku sociálního zabezpečení po dosažení věku 62 let. Čím více lidí má zaručený příjem, tím méně se mohou opřít o své portfolia.

V případě potřeby zajistěte více zaručených příjmů

V ideálním případě by důchodci měli dostatek zaručených příjmů ze sociálního zabezpečení a důchodů na pokrytí všech svých základních výdajů, jako jsou bydlení, potraviny, veřejné služby, doprava, daně a pojištění, říká Wade Pfau, profesor důchodového důchodu na American College of Financial Services. Pokud tomu tak není, mohou být schopni vytvářet více zaručených příjmů pomocí pevných anuit nebo reverzních hypoték, říká Pfau, autor knihy "Kolik můžu trávit při odchodu do důchodu?"

Fixní anuity umožňují kupujícím platit paušální částku pojišťovně zpravidla výměnou za měsíční platby, které mohou trvat celý život. Reverzní hypotéky poskytují lidem ve věku 62 let a starším přístup k jejich vlastnímu kapitálu prostřednictvím paušálních částek, úvěrových linek nebo měsíčních plateb a vypůjčené peníze se nemusí vyplácet, dokud se majitel neprodá, nezmizí nebo se nepohne.

Pokrytí výdajů s garantovaným příjmem může ve skutečnosti svobodným důchodcům poskytnout větší riziko, pokud se jim podaří investovat do svých investičních portfolií, což jim v průběhu času může přinést lepší výnosy a více peněz, které mohou děti vynaložit nebo odvést, říká Pfau.

"Budou schopni investovat agresivněji a stále spát v noci, protože nepotřebují tyto peníze na financování svých každodenních výdajů na důchody," říká.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán The Associated Press.