Zeptejte se Brianna: Kdo získá studentské odměňování?

"Zeptejte se Brianna" je Q & A sloupec pro 20-somethings. Jsem zde, abych odpověděl na vaše dotazy o tom, jak spravovat peníze, najít práci a vyplácet studentské půjčky - všechny věci z reálného světa nám nikdo neudělal, jak dělat na vysoké škole.

Pošlete dotaz na postgraduální život na adresu [email protected] a pošlu zpět svou nejlepší odpověď. Mohl bych ji zahrnout do budoucího sloupce a pak budete slavní. Jaksi.

Otázka v tomto týdnu:

Slyšel jsem kouzelný termín "odpuštění studentské půjčky", a dokonce jsem měl společnost říci, že mi to pomůže. Jak to funguje?

Vypadá to jako 20-něco přiznání: Odpusť mi, ministerstvo školství Spojených států, protože jsem si půjčil příliš mnoho peněz.

Programy vládních studentských půjček na odpuštění půjček se mohou bezplatně přihlásit a mohou se zbavit stresu vysokého poměru studentských půjček. Budete muset splnit několik konkrétních kritérií, která se budou kvalifikovat: například práce na neziskové organizaci po dobu 10 let nebo splácení půjček na 20 nebo 25 letovém splátkovém plánu.

Existují však některé kompromisy. Plány založené na příjmech uvolňují váš peněžní tok každý měsíc, ale za čas vám zaplatíte více úroků. Také budete platit daně za odpuštěnou částku ve většině případů. A soukromé studentské půjčky nesplňují podmínky. Takže pokud hledáte pomoc s těmi, požádejte svého věřitele o další způsoby, jak snížit váš účet.

Není náročné žádat o plány splácení založené na příjmech nebo programy pro odpuštění půjček na veřejnou službu, ale někteří dlužníci nevědí, že existují - nebo kde začít. Stále více společností využívalo tento zmatek. Přicházejí ve vyhledávání Google, objevují se ve Facebookových reklamách a uskutečňují hovory, nabízejí vám za to, že jste na cestě za odpuštění za úplatu za poplatek. Nespadněte na to. Můžete to udělat sami, zdarma.

Zde je způsob, jakým vám odpustit federální studentské půjčky - oprávněně - abyste se mohli připojit k řadám milosrdných půjček.

Cesta k odpuštění č. 1: Práce ve veřejné službě

Výběr práce ve veřejném zájmu není jen pěkná věc. Rovněž sníží výši půjček, které musíte splatit.

Propagace půjček veřejné služby je jedním z nejrozsáhlejších programů odpuštění. Zaměstnanci s neziskovou organizací nebo státními zaměstnanci na plný úvazek mohou mít zbývající zůstatek z úvěru po uplynutí 120 platových měsíčních plateb - 10 let, když se vrátili zpět. Udržujte své účty cenově dostupné tím, že vybíráte plán splácení založený na příjmech, zatímco pracujete na odměně za veřejné půjčky. Možná nejlepší část? Nebudete zdaněni tou odpuštěnou rovnováhou.

Vaše 120 plateb nemusí být po sobě jdoucí, takže můžete odrazit od neziskové organizace k neziskové práci a získat úvěr jen za dobu, kdy jste vykonáni veřejné služby. Odpuštění za veřejné půjčky bylo zahájeno v roce 2007 jako součást zákona o snížení nákladů a přístupu k vysokoškolským studentům, takže první dlužníci, kteří mají prospěch, dostanou odpuštění v říjnu roku 2017.

Učitelé a dlužníci z Perkins, kteří pracují ve veřejné službě, mají také možnosti odpuštění. Odměna učitele půjčky zruší až 17 500 dolarů v některých federálních půjčkách, pokud pracujete pět a více let na vhodné škole. Částka, za kterou jste odpuštěni, závisí na předmětu, který vyučujete.

Dlužníci s půjčky od společnosti Perkins, kteří chodí na studenty s mimořádně vysokou finanční náročností, mohou zrušit až 100% svých půjček z Perkins, pokud pracují na kvalifikovaných pracovních místech. Požádejte o zrušení úvěru, který se typicky děje v přírůstcích za pět let, a to přímo přes vysokou školu, kterou jste si půjčili na úvěry od Perkins.

Cesta k odpuštění č. 2: Zvolte splátku na základě výnosů

Odpuštění půjčky je dodatečným bonusem ke čtyřem plánům splátek založeným na příjmech, které vláda nabízí, což omezuje vaše měsíční půjčky na procento vašich příjmů. Oni jsou:

• Splácení na základě výnosů.
• Splácení podmíněného výnosu.
• Plať tak jak vyděláváš.
• Upravená platba při získávání.

Splácení založené na výdělku a Pay As You Earn vyžadují, abyste si uvědomili, že si nemůžete dovolit svůj účet na desetiletém standardním splátkovém plánu. Ale někdo s federálními přímými půjčkami se může zaregistrovat na Revised Pay As You Earn, který vstoupil v platnost v prosinci 2015 a je známý jako REPAYE.

Zaplatíte 10% svého příjmu po dobu 20 let z plánu (25, pokud máte absolventské školní půjčky), a pak bude zbylé částky odpuštěny. Ale - podobně - podle platných pravidel IRS, bude vám účtována daň z příjmu z odpuštěné částky.

Každý plán má zcela odlišné požadavky. Zjistěte, kolik budete platit za každého z nich pomocí nástroje vlády pro odhad výtěžnosti. Aplikujte (bezplatně - nemocné, že mě slyším, že to ještě řeknu?) Na studentloans.gov a zkontrolujte, "Chci, aby mi držitel úvěru umístil na plán s nejnižšími měsíčními platbami", takže jste si jisti, že jste vpravo jeden.

Můžete zaplatit $ 0, pokud nemáte žádné příjmy, a tyto měsíce se počítají k vašemu 20- nebo 25-letému termínu splacení, na jehož konci budete mít odpuštěný zůstatek. Doby odkladu (za určitých okolností) nebo tolerance, což jsou možnosti odložení vašich úvěrových plateb, se nepovažují za součást tohoto časového rámce.

PSA: Neplatíte, abyste se přihlásili k odpuštění studentských půjček

V nedávné době jsem od čtenářů četl mnoho otázek o společnostech, které se s nimi obrátily a nabízejí je za zaplacení podepsat za úplatu. Moje odpověď je vždy: Nedělejte to.

Tyto společnosti často nedají jasně najevo, že ve skutečnosti žádají o splacení nebo konsolidaci na základě vašich příjmů, o kterých víte, že není příliš náročné. (Konsolidace je nezbytná k převodu některých federálních úvěrů na přímý konsolidační úvěr, což způsobuje, že jsou způsobilé ke splacení na plánech založených na příjmech nebo odpuštění prostřednictvím odpuštění za veřejné půjčky.)

Existuje několik varovných signálů, že firma, s níž se zabýváte, nemá na mysli vaše nejlepší zájmy. Velká je, pokud se odkazuje na "Obamové studentské půjčky odpuštění", které neexistuje. Mnoho generálních státních zástupců žaluje společnosti, které říkají, že zavádějí spotřebitele, a úřad pro ochranu spotřebitelů se také zabývá.

Jste příliš chytří, abyste mohli využívat službu, která vám skutečně zaúčtuje peníze, abyste snížili platby za půjčky. Předem nebo měsíční poplatek, který zvyšuje váš účet, vás stojí místo, které byste mohli vynakládat na vaše půjčky (nebo na některý z milionů účtů, které zaplatíte).

Pokud je pro vás odpuštění možnost, vydejte se a použijte sami - a neváhejte kontaktovat svého pomocníka pro studentské půjčky nebo Federální studentskou pomoc za pomoc.

Brianna McGurran je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. Sledujte ji na Twitteru: @briannamcscribe.