Jsou 40leté hypotéky skutečně věcí?

Přečtěte si, jak stlačit měsíční hypotéku tak nízko, jak to může jít - a pak ji ještě jednou vytlačit? 40-letá hypotéka je jedním ze způsobů, jak to udělat.

Teoreticky se hodně líbí 40letá hypotéka. Strukturování úvěru za 40 let - spíše než typičtější 30 let - může pomoci vypůjčovatelům získat nárok na mírně vyšší částku úvěru nebo snížit měsíční platby. Oba vyhlídky mají obzvláštní přitažlivost tam, kde jsou ceny nemovitostí vysoké a dlužníci se chtějí kvalifikovat co nejvíce.

Nevýhody jsou však pro domácí zákazníky nákladné. Za prvé děláte platby úroků po dobu dalších 10 let.

V jiném případě, když je hypotéka prodloužena o více než 40 let, trvá déle, než budovat kapitál v domě. To zvyšuje pravděpodobnost, že by ceny nemovitostí mohly klesnout, což vám dluží více hypotéky, než stojí za to. K pokrytí tohoto rizika si 40letí věřitelé účtují mírně vyšší úrokovou sazbu, říká Keith Gumbinger, viceprezident společnosti HSH.com, hypoteční informační společnost.

Dokonce i v případě, že by vás nevýhoda nepoškodila, jsou šance, že tenký úvěr najdete na současném trhu, kde se používají především k úpravě problémových hypoték. Dnes, 40leté hypotéky představují jen zlomek 1% všech prodaných hypoték, podle CoreLogic, který sleduje a analyzuje informace o hypotékách.

40letá a 30letá půjčka

Gumbinger porovnává náklady a úspory 40 let a 30 let s hypotékou ve výši 200 000 dolarů:

• 30letá hypotéka, 4% úroková sazba: Měsíční platba ve výši 955 USD. Po pěti letech byste měli téměř 20 000 dolarů ve vlastním kapitálu, takže zůstatek bude činit přibližně 180 895 dolarů. Po uplynutí 30 let byste zaplatili 143 700 dolarů v zájmu.
• 40letá hypotéka, 4,25% úroková sazba:Měsíční platba ve výši 867 USD. Po pěti letech byste měli asi 10 000 dolarů ve vlastním kapitálu, ponecháte si zůstatek ve výši 189 397 dolarů. Do konce 40 let byste zaplatili zhruba 216.275 dolarů v zájmu.

Rozdíl v měsíční platbě je "ne velkou částkou," říká Gumbinger, "ale pro některé dlužníky to bylo jen dost, aby se dostali přes hrb", aby si vypůjčili trochu více peněz nebo aby platbu zvládnutelnou.

Nikdy opravdu populární

Dokonce i v jejich krátkém rozkvětu v roce 2007 byly 40leté hypotéky vzácným zvířetem - méně než 2% všech nových nákupů a refinančních hypoték. Oni byli trochu více populární v Kalifornii je vysoce ceněný trh s nemovitostmi, podle CoreLogic.

Jejich popularita začala klesat později, když se trh s nemovitostmi zhoršil.

V roce 2014 přestala federální vláda poskytovat věřitelům právní ochranu při půjčování hypotéky, která proběhla déle než 30 let. To znamená, že úvěry pro 40 let jsou pro poskytovatele úvěrů rizikovější a od té doby se o tyto půjčky zajímalo jen málo lidí, říká Frank Nothaft, senior viceprezident společnosti CoreLogic a hlavní ekonom.

"Ve srovnání s národním [hypotéčním] původem je to docela triviální produkt," říká.

Stále se nacházejí v úvěrových mody

Tom Trimbath, nezávislý spisovatel, konzultant a majitel domu ve městě Clinton ve Washingtonu, je vděčný za 40letou hypotéku s nízkou úrokovou sazbou a cenově dostupnými platbami ve výši 900 dolarů měsíčně. Byla to záchranná lávka, kterou mu v roce 2014 nabízel jeho věřitel jako součást hypoteční úpravy HAMP po poklesu příjmů společnosti Trimbath a nemohl si dovolit zaplatit své hypotéky.

Modifikace problémových hypoték zůstává jedním z posledních způsobů použití 40 let hypoték, říká Gumbinger. Přestože byl v roce 2016 program domácím cenově dostupný, programy Fannie Mae a Freddie Mac Flex Modification mohou využít 40leté hypotéky, které přinesou platby dlužníků na přijatelnou úroveň.

Pro společnost Trimbath funguje čtyřicetiletá půjčka dobře, zejména proto, že se brzy chystá přestěhovat. "Jsem spokojen s přítomností a ochoten přijmout, co je pro budoucnost," říká.

Více od Investmentmatome

• Získejte předběžně schválenou hypotéku
• Porovnejte sazby hypoték
• Výhody a nevýhody zkráceného termínu hypotéky

Marilyn Lewis je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected].