Kreditní karta APR vs. úroková sazba: není žádný rozdíl

Pokud máte na kreditní kartě zůstatek, než splácet je každý měsíc v plné výši, je důležité znát úrokovou sazbu, kterou vám budou účtovány poplatky. Když se podíváte na schématu Schumer pro vaši kartu - federálně požadované zveřejnění sazeb a poplatků - první položkou je "roční procentní sazba (APR)". To je vaše úroková sazba.

U některých finančních produktů je úroková sazba a RPSZ odlišné. S kreditními kartami jsou však jedno a to samé. Žádný rozdíl.

Federální zákon o půjčování pravdy, který upravuje všechny smlouvy o spotřebitelských půjčkách, vyžaduje, aby věřitelé uváděli své úrokové sazby jako roční úrokové sazby. RPS je "skutečné" roční náklady na půjčování peněz, a to nejen úroky, ale také poplatky a další poplatky. Když si například vyberete hypotéku, musíte často zaplatit počáteční poplatek, body a další poplatky předem. RPSZ to vezme v úvahu, takže hypotéka s úrokovou sazbou, například 6%, může skutečně stát něco jako 6,15% ročně.

S kreditními kartami je ale pouze úroková sazba. Můžete mít roční poplatek nebo vzniknout poplatky za převody zůstatku, peněžní zálohy, opožděné platby a tak dále, ale vydavatelé platebních karet nezahrnují platby v rámci RPS. Je to proto, že není možné předvídat, na které držitele karty vzniknou poplatky.

Jak je nastavena úroková sazba?

Úroková sazba pro kreditní karty je založena na základní sazbě. To je úroková sazba, kterou banky účtují svým nejschůdnějším klientům a je to obvykle o 3 procentní body vyšší než federální sazba stanovená Federální rezervou.

Vydavatelé platební karty obvykle účtují za APR základní sazbu plus variabilní procentní sazbu. Například pokud je vaše roční průměrné výnosy 15,5% a základní sazba je 4%, emitent přidal 11,5 procentních bodů zájmu. Tento výpočet je uveden pod rámečkem Schumer na vašem formuláři s podmínkami.

Mnoho karet účtovat různým zákazníkům různé sazby na základě jejich bonity. V schématu Schumer lze uvést, že průměrná roční kvóta je například 11,5% až 22,5%. V takovém případě budou držitelé karet se šumivým úvěrem platit 11,5%, zatímco ti s horším úvěrem budou platit sazbu na konci 22,5%.

Není-li záležitost APR věc

Držitelé karet, kteří nevykazují zůstatek na svých platebních kartách, nemusejí mít zájem o APR, protože je nikdy neovlivňují. S největší pravděpodobností ani neví, jaká je jejich míra. Pokud zaplatíte zůstatek v plné výši každý měsíc do data splatnosti, nebude vám účtován zájem. To je nejlepší způsob, jak používat kreditní karty.

Ellen Cannon je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.