'Černá' jména mají horší odpovědi na hypotéku, zjišťuje studie

Před několika lety bylo získání hypotečního úvěru ponižujícím úkolem. Počkáš ve vstupní hale banky, abys mohl požádat o úvěrového důstojníka, aby tě odvezl do stolu, kde bys prosil o svou hodnost. Nemělo pocit, že banky potřebují nebo dokonce chtějí vaši práci; zdálo se mi, že vám dělají laskavost tím, že dokonce uvažujete o půjčce.

A pak přišel skvělý on-line ekvalizér, stránky umožňující spotřebitelům nakupovat sazby hypoték, termínů a věřitelů a vypustit jejich aplikace. Byly to dny, kdy byly půjčeny klobouk v ruce - a teoreticky přinejmenším diskriminace. Pokud vás nevidí, věřitelé nemohou diskriminovat, že?

Možná.

E-mailové žádosti o informace o hypotékách

Studie zjistily, že menšiny platí vyšší sazby hypoték než běloši - v průměru o něco více než o čtvrt procenta vyšší. Tato malá částka může znamenat velký rozdíl v celkových úrokách vyplacených po dobu trvání úvěru.

Ale vzhledem k tomu, že hypoteční průmysl spěje, aby vyhověl spotřebitelské poptávce po online pohodlí, myslíte si, že e-mailové dotazy a webové aplikace by mohly trochu vyrovnat hrací pole. Někteří vědci se rozhodli zjistit vytvořením e-mailového korespondenčního testu, který změřil případný rozdíl v léčbě mezi e-mailovými dotazy od žadatelů s různými rasami a kreditními skóre.

V tříleté studii, kterou vydal v lednu Dr. Andrew Hanson, profesor ekonomie na Marquette University, společně s kolegy z Texaské křesťanské a gruzínské země, byly zaslány identické e-maily původcům hypotečních úvěrů (MLO) - " prodejci úvěrů, "řekl Hanson Investmentmatomeovi - žádal o předběžné informace týkající se úvěru na bydlení.

"Každý majitel hypotéky obdržel dva e-maily," říká Hanson. "Jeden člověk s" bílým "jménem, ​​jiný člověk s" černým "jménem. A sledovali jsme: Neodpověděli ani jednomu z nich, ani jednomu z nich, ani jednomu z nich? A pokud odpověděli, jak odpověděli? "Odpovědi byly rozděleny na množství podrobností, které obsahovaly, nebo na následné kroky.

Test používal názvy, které měly "vysokou pravděpodobnost, že budou dány pouze jedinému závodu", založené na vzorku rodných listů pro děti narozené v New Yorku v roce 1990, jako Kadeem Jefferson a DaShawn Banks nebo Zachary Miller a Jake Krueger.

Každá e-mailová adresa byla také přiřazena nízké kreditní skóre, vysoké kreditní skóre nebo žádné kreditní skóre vůbec.

Výsledky: Většina věřitelů nerozlišuje, ale …

Autoři poslali více než 10 000 e-mailů více než 5 000 původcům půjček. Automatizované odpovědi nebo odpovědi mimo kancelář byly z výsledku vyloučeny.

Nakonec 1,8% původců hypotečních úvěrů nereagovalo na dotazy těch, kteří mají afroamerické názvy.

"Celkově většina věřitelů nerozlišuje," říká Hanson. "Zjistili jsme však také, že pro malý segment trhu - asi 2% věřitelů - se nachází rozdílné zacházení. A to přichází v podobě odpovědi pouze na klienta s bílým jménem a nikoliv na klienta s afroamerickým názvem. Dále zjišťujeme dodatečnou diskriminaci u věřitelů, kteří odpovídají oběma těmto dotazům, protože mají tendenci upřednostňovat reakci na bělochy."

Prostřednictvím "laskavosti" Hanson znamená, že tito věřitelé nám nabídli více informací o půjčce nebo návrhy na to, jakým způsobem podat žádost, nebo další užitečné informace - včetně zaslání následné odpovědi - těm s bílými jmény.

Vysoce relevantní výsledek

Zjištění pouze 2% míry diskriminace může znít jen málo, ale Hanson trvá na tom, že je statisticky významný. Pokud jste žadatelem s afroamerickým názvem, nemusíte dostávat odpověď na vaše žádost o informace o půjčkách od těchto společností nebo byste měli zpožděné úvěrové procesy pomalou reakcí nebo dokonce být " úroková půjčka, "říká Hanson.

"Existuje na trhu, ale není to nekontrolovatelné," dodává.

S více než 10 000 úvěrovými institucemi v celostátním měřítku, pokud 2% diskriminují, je to značný počet.

Jméno černé se rovná nižšímu kreditu

Snad nejvíce překvapivě studie dospěla k závěru, že míra odpovědí poskytovatelů hypotečních úvěrů těm, kteří mají afroamerické a bílé názvy, se lišila o stejnou částku jako jejich míra odpovědi pro žadatele o 71 bodů 'rozdílů ve svých úvěrových výsledcích.

"Pokud je srovnáváte, rozdíl v míře odpovědi mezi bílými a afroameričany je v podstatě míra odpovědí, kterou bychom našli, kdybyste poslali žádosti o 700 kreditních bodů versus 629 kreditních bodů," říká Hanson.

>> VÍCE: Hypotéková diskriminace: Co dělat, když se vám to stane

Více od Investmentmatome:

• Kolik domu si mohu dovolit?
• Porovnejte sazby hypoték
• Najděte hypotečního makléře

Hal Bundrick je spisovatelka personálu v Investmentmatome, osobním finančním webu. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Obrázek přes iStock.