Majitelé domů ztrácejí 13 miliard dolarů za rok tím, že nefinancují

Američtí majitelé domů chybějí nejméně 13 miliard dolarů ročně tím, že refinancují své hypotéky, podle analýzy Investmentmatomeových údajů o hypotečních úvěrech společnosti Black Knight Financial Services.

Naše analýza dat - od hypotečního monitoru Black Knight v listopadu 2015 - ukazuje, že nejméně 5,2 milionu majitelů domů s dobrou úvěrovou a kapitálovou hodnotou ve svém majetku by mohlo ušetřit v průměru 215 dolarů měsíčně refinancováním. Celkový počet úspor jsme vypočítali vynásobením průměrných úspor počtem kvalifikovaných dlužníků.

Celkové úspory by mohly být dokonce vyšší než 13 miliard dolarů. Zpráva společnosti Black Knight použila míru refinancování 4,71%, což je 114 bazických bodů nad sazbou 3,57% z 18.1.2016. Základní body - 100 bázických bodů se rovná 1 procentnímu bodu - při refinancování.

Pravidlo 1% se mění

V minulosti majitelé domů refinancovali, kdyby mohli získat novou sazbu nejméně 1-2% nebo 100-200 bazických bodů nižší než původní úroková sazba. Mnoho dlužníků však může vidět výrazné úspory refinancováním při úrokovém rozdílu 75 základních bodů, nebo méně než 1%, a to i při zohlednění závěrečných nákladů.

Refinancování hypoték zaznamenalo v uplynulých letech silný impuls, protože dlužníci se snažili využít úrokových sazeb, které v prosinci 2012 klesly z průměru 6,03% na minimu 3,35% a od té doby se od té doby značně nezvýšily. Refinancované úvěry představovaly více než 70% všech žádostí o hypotéku v letech 2010 až 2013, což snížilo průměrnou zbývající úrokovou sazbu pro všechny hypotéky v USA na 3,84%.

NÁJDETE HYPOTEČNÍHO BROKERA Pochopte, co si můžete dovolit a najít nejlepší půjčku. Získejte schválení a financování za 15 dní.

Začít

Srovnejte sazby sazeb refinancování Získejte personalizované, refinanční sazby a srovnejte hypoteční úvěry od nejlepších věřitelů.

Zkontrolujte ceny

Státy, kde by majitelé domů mohli vidět nejvyšší úspory, zahrnují Kalifornii, New York a Havaj - podle zprávy Black Knight by se po refinancování projevily měsíční úspory ve výši 300 a více dolarů.

Refinancování zátarasů

Tak proč s tak nízkými sazbami tak dlouho jsou stále miliony majitelů domů, kteří nevyužili refinancování? Zde je pohled na některé výzvy, kterým čelí spotřebitelé, a některé způsoby, jak zlepšit vaše šance na získání refinancování za nižší úrokovou sazbu.

Nižší kreditní skóre a příjmy. Majitelé domů, jejichž úvěr nebo příjem se zhoršili od okamžiku vyřízení hypotéky, nemusí mít nárok na dnešní nižší sazby. (Studie Black Knight se zaměřila pouze na lidi s více než 20% vlastním kapitálem ve svých domovech a kreditní skóre přes 720.)

Bezproblémové výdaje. Mnoho věřitelů bude dělat majitele domů hledat refinanční skok přes spoustu obručí, včetně hory papírování. Úvěrová scéna MyFico.com odhaduje, že refinancování ve výši 200 000 dolarů přichází s částkou 5 600 USD v závěrečných nákladech.

Nedostatek vlastního kapitálu. Střední cena USA v USA dosud nedosahovala toho, co bylo v roce 2006 před vysokou recesí. Věřitelé obecně nebudou zvažovat žádosti o refinancování od těch, kteří nemají alespoň 20% vlastního kapitálu ve svém majetku. Majitelé domů, kteří si vybrali druhé hypotéky a vyčerpali svůj kapitál, mohou zjistit, že nemají nárok na refinancování.

Nekonzistentní historie úloh. Chcete-li získat ty nejlepší sazby, věřitelé upřednostňují žadatele, kteří vykazují stabilní práci minimálně posledních několik let.

Nedostatek aktiv. Poskytovatelé úvěru rádi vidí peněžní prostředky a další aktiva k zaplacení hypotéky v případě ztráty zaměstnání. Pokud žijete na výplatu výplaty a máte vysoké zůstatky na kreditní kartě, je pravděpodobné, že nebudete moci dostat nižší sazbu nebo v některých případech dokonce získat nárok na refinancování.

Jak zlepšit své šance

Dobrá zpráva: I když Federální rezerva začala zvyšovat úrokové sazby, jsou stále poměrně nízké. Pokud se z výše uvedených důvodů nemůžete kvalifikovat, je zde několik kroků, které můžete podniknout.

Zvyšte své kreditní skóre. Podívejte se na tyto zdroje Investmentmatome, abyste mohli začít.

Podívejte se Půjčky FHA. Tyto hypotéky podporované vládou jsou dostupné lidem s poškozeným úvěrem. Federální program HARP je další možností, jak prozkoumat, zda máte krátkodobý kapitál nebo máte méně než vynikající kredit.

Zvažte postupné zavírání nákladů. Většina věřitelů vám umožňuje zahrnout závěrečné náklady do vaší nové půjčky, ale ujistěte se, že vypočítejte, jak dlouho bude trvat, než budete dokonce přerušovat.

Zapište spoluvlastníka. Pokud váš příjem nebo majetek nejsou dostatečné k tomu, aby získali nárok na refinancování, můžete být schopni převzít úvěrovou historii blízkého. Budete obě odpovědní za úvěr a dům by sloužil jako záruka.

Pokud uvažujete o refinancování, ujistěte se, že je správný čas, zjistěte, jak získat co nejvíce úspor a nezapomeňte nakupovat u více než jednoho hypotečního věřitele.

Více od Investmentmatome Mám refinancovat své hypotéky? Porovnejte sazby hypoték 7 kroků k maximalizaci úspor refinancování hypoték

Kamran Rosen je analytik z Investmentmatome, osobní finance. E-mail: [email protected].

Obrázek přes iStock.