5 Insider Tipy pro nalezení cenově dostupného dlouhodobého pojištění

Roky od této chvíle budou většina baby boomů potřebovat pomoc s každodenním životním životem, jako je oblékání, koupání, jídlo nebo vzpomínka na užívání léků.

Pravidelné zdravotní pojištění, včetně Medicare, nezaplatí za pomoc s těmito úkoly "péče o péči", s výjimkou omezených okolností. Pojištění dlouhodobé péče.

Stále však čelí nákladům na pokrytí, mnozí zákazníci dlouhodobé péče dostávají nárazový šok a vzdali se. Zde je návod, jak udržet cenu cenově výhodnou.

1. Koupit spíše než později

"Klíčovým prvkem pojištění dlouhodobé péče je předčasné uplatnění, i když je to levné," říká Kevin M. Lynch, profesor pojištění na americké univerzitě finančních služeb v Bryn Mawr v Pensylvánii.

Můžete si zakoupit pojištění dlouhodobé péče až do věku 75 let od většiny společností, ale za starší věk budete platit více a pokud máte zdravotní podmínky.

Mezi 65letými žadateli bude 28% z důvodu jejich zdraví odepřeno, říká Lynch.

Ideální věk pro nakupování? "Myslím, že 50 je magické číslo," říká Deb Newman, prezident společnosti Newman Long Term Care, nezávislé pojišťovací agentury v Richfieldu v Minnesotě.

Nevzdávejte se, jestliže jste prošel polovinou století. Použijte nejméně 60 dní před dalšími narozeninami, abyste získali cenu na základě vašeho stávajícího věku, říká Jesse Slome, výkonný ředitel Asociace pro dlouhodobou péči.

2. Pracujte s nezávislým zástupcem

Ceny se liší podle pojistitele za stejný rozsah pokrytí. Pracujte s agentem, který může prodávat - nejen citovat - politiky od různých dopravců, říká Slome. Dobrý agent bude vědět, které společnosti vás pravděpodobně přijmou k pokrytí na základě vašeho zdraví a poskytnou vám nejnižší cenu.

Získejte srovnání cen, a to i v případě, že máte možnost koupit pojištění dlouhodobé péče prostřednictvím skupiny, například zaměstnavatele. Pokud jste zdraví, možná byste měli najít lepší řešení.

3. Začněte rozpočtem

Rozhodněte se, co vám vyhovuje výdaje za pokrytí, a požádejte pojišťovací agent o citace, které odpovídají vašemu rozpočtu, říká Brian Gordon, prezident společnosti Maga Ltd., nezávislé agentury pro dlouhodobou péči v Riverwoods v Illinois. Gordon odrazuje lidi od nákupu politiky, pokud se budou snažit zaplatit prémii.

Spolupracujte s finančním poradcem, abyste přezkoumali další možnosti, pokud nemáte nárok na pojištění dlouhodobé péče. Medicaid, federální a státní pojišťovací program pro lidi s nízkými příjmy, bude platit za péči o ošetřovatelskou domácnost, ale kvůli kvalifikaci musí nejprve utrácet většinu peněz.

4. Plán realisticky

Podle amerického ministerstva zdravotnictví a lidských služeb téměř 70% dnešních 65 let věk bude nakonec potřebovat dlouhodobou péči a 20% ji bude potřebovat déle než pět let. Ale jen málo lidí o tom přemýšlí.

"Především to, co se objeví v lidských myslích, je obávaný ošetřovatelský domov," říká Newman. Přesto 80% starších lidí, kteří dostávají dlouhodobou péči, bydlí doma, podle zprávy Kongresového rozpočtového úřadu z roku 2013. Přibližně 18% žije v pečovatelských zařízeních a dalších zařízeních péče a 2% žije v obytných sdruženích, které poskytují určitou podporu, nikoliv však nepřetržitý dohled.

Newman nabádá klienty, aby si po několik let koupili dostatek pokrytí, aby mohli zaplatit za domácí zdravotní péči. Průměrné roční náklady na asistenta v domácnosti na plný úvazek jsou ve výši 46 332 dolarů, v porovnání s 82 125 dolary za polosaměstlivou domovskou ošetřovatelskou místnost podle průzkumu nákladů na péči Genworth 2016.

Většina pojistných smluv na dlouhodobou péči vám nahradí péči doma nebo v asistovaném životě nebo v pečovatelském domově. Takže pokud si koupíte natolik, že budete platit za domácí zdravotní péči, ale místo toho půjdete do pečovatelského domu, politika bude platit alespoň část nákladů na ošetřovatelskou péči.

Podívejte se na náklady na péči ve vaší oblasti, abyste odhadli, kolik pokrytí koupíte, doporučuje Lynch.

5. Jděte na jednoduchou verzus politiku

Požádejte o cenové nabídky za dobré, lepší a nejlepší pokrytí od každé společnosti, abyste zjistili náklady na různých úrovních, říká Slome.

Nepoužívejte funkce, nazývané jezdci, které nepotřebujete. "Udržujte si dobrý, jednoduchý a dlouhodobý postup péče bez všech zvonků a píšťal," říká Gordon.

Příkladem je jezdec "navrácení výhod": pokud potřebujete dlouhodobou péči, ale pak se zlepšíte, výhody, které jste použili, jsou obnoveny později. Ale Gordon říká, že jakmile lidé začnou potřebovat dlouhodobou péči, obvykle je potřebují.

Jízda na ochranu proti inflaci umožňuje, aby vaše přínosy rostly, aby udržely krok s inflací. Snížení ochrany proti inflaci, například z 3% na 1%, sníží cenu politiky. Pokud jste starší, řekněme 70 namísto 55, můžete se dostat s nižší ochranou proti inflaci, říká Lynch.

Poslední myšlenka

Vyhněte se všem-nebo-nic přístup při nákupu dlouhodobé péče o pojištění.

"Někdy lidé hledají pojištění 100% nákladů na péči," říká Gordon. Místo toho přemýšlejte o nákladech, které můžete zvládnout a co chcete pojistit. "Nekupujte víc než to, co potřebujete."

Barbara Marquandová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní webové stránky financí. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.