8 College Planning tipy, aby se zabránilo ohromující studentské půjčky dluhu

Jamesem Kinneym

Další informace o Jamesovi na adrese Investmentmatome's Ask a Advisor

Jako finanční poradce často vidím, že rodiny dostávají obrovské částky dluhu, aby zaplatili za školní vzdělání dítěte. V mnoha případech se dluh stává dlouhodobým finančním zatížením studentů - a někdy i jejich rodičů.

Při správném plánování to nemusí být případ. Zde je několik tipů, které vám pomohou naplánovat financování vysokých škol tak, aby se vaše děti mohly vyhýbat nadměrnému dluhu studentských půjček a vyhnout se narušení vašich finančních plánů.

1. Spusťte úsporu dříve

Akumulace významných úspor na zaplacení vysoké školy není tak těžké, jak to zní, ale vyžaduje si pevný závazek brzy. Pokud jsou vaše děti stále mladé, začněte zachraňovat dnes; budete mít silnou pozici finančně, když dosáhnou věku ve vysokých školách, a mohou se jim zcela vyhnout zadlužení studentských půjček.

Rodiče, kteří začnou ukládat 250 dolarů měsíčně do fondu dětských vysokých škol při narození a zvýší svůj příspěvek o 3% ročně, by mohli v době, kdy dítě vstoupí na vysokou školu, získat 134 000 dolarů za předpokladu, že průměrný roční návratnost investic činí 7%. To by bylo skoro na to, aby zaplatily průměrné náklady na čtyři roky výuky státních vysokých škol, poplatky, pokoj a stravu, za předpokladu, že dnešní náklady (asi 80 000 dolarů) se také zvýší téměř o 3% ročně. Také by stačilo, kdybychom utrpěli vážné škody v nákladech na soukromou vysokou školu.

2. Nastavte rozpočet a držte ho

Podle nedávného průzkumu společnosti Discover Financial Services, poskytovatelem kreditních karet, bankovních a úvěrových služeb, méně než polovina rodičů uvedla, že omezují výběr dětí na vysoké škole na základě ceny. Je však důležité, abyste byli reálni o tom, co si můžete dovolit a diskutovat o tom se svými dětmi ještě předtím, než začnou pracovat na vysokých školách. Jakmile nastavíte limit pro to, co můžete zvládnout, vaše děti se mohou i nadále ucházet o školy, které jsou mimo vaše cenové rozpětí - ale s tím, že budou muset získat i záslužnou pomoc.

3. Vyhněte se soukromým půjčkám

Pouze 30% respondentů z průzkumu společnosti Discover se považovalo za velmi dobře informované o rozdílech mezi federálními a soukromými studentskými půjčkami. Je však důležité pochopit klíčové způsoby, jakým tyto dva druhy půjček ovlivní vaše studentské finance po promoci.

Pokud vaše rodina nemá prostředky na zaplacení celkových nákladů na vysokou školu z úspor a současných peněžních toků, měli byste podat žádost zdarma o federální studentskou pomoc nebo FAFSA. Nezáleží na tom, kolik peněz rodiče udělají, budou mít studenti nárok na minimální částku na nepotřebné federální půjčky Stafford a FAFSA je klíčem k uvolnění těchto prostředků. Neuvedené půjčky nesou stejnou úrokovou sazbu a podmínky jako dotované vládní úvěry, ale úroky se zvyšují, zatímco student je ve škole.

Studenti by měli vždy odvádět federální úvěry před tím, než uzavřejí soukromé půjčky, protože poskytují spíše mírnější podmínky splácení, včetně možnosti odkladů, prodloužených termínů a splátkového kalendáře založeného na příjmech. Soukromé studentské půjčky zpravidla nabízejí malou flexibilitu v podmínkách splácení.

Soukromé půjčky také často vyžadují, aby rodiče spolupodepsali. To může být špatný nápad. Společné podpisy dávají rodičům háček na celý zůstatek úvěru, pokud student nemůže zaplatit půjčku. Zatímco studenti mají na výplatu platy na celý život, rodiče mohou mít jen několik pracovních let a často si nemohou dovolit tento typ dlouhodobého finančního závazku. Studenti by se měli ucházet o soukromé půjčky až poté, co vyčerpali všechny ostatní zdroje financování, a to až poté, co pečlivě zvážili dlouhodobé důsledky tohoto dluhu.

4. Vytvořte strategii pomoci

Rodiny s větší potřebou mohou získat nárok na dotované federální půjčky a programy pracovního studia, které mohou přispět k úhradě některých nákladů. Zatímco pouze ty nejchudší rodiny budou mít nárok na granty federální vlády, mnoho škol může nabídnout granty, stipendia nebo speciální půjčky na základě finanční potřeby studenta. (Poznámka: Některé soukromé školy vyžadují od studentů, aby podali žádost o další finanční prostředky od instituce.)

Mnozí studenti také zjistili, že za pomoci zásluhové podpory ve formě grantů nebo stipendijních peněz nejsou náklady na některé soukromé školy mnohem větší než náklady na státní školu. Školy nabízejí tyto peníze studentům, kteří nejvíce chtějí přilákat, což znamená, že nejvyšší třetina kandidátů pravděpodobně dostane mnohem lepší nabídky než spodní třetina. Chcete-li maximalizovat šanci vašich dětí vycestovat do balíčku pomoci s dobrou zásluhou, zaměřte se na školy, pro které jsou mírně nadhodnoceny.

5. Vytvořte plán výdajů na vysokou školu

Jak se vaše děti přiblíží k navštěvování vysoké školy, naplánujte, odkud pocházejí peníze pro každý rok školy. Podívejte se, kolik můžete platit s pravidelným peněžním tokem; kolik je k dispozici z úspor a investic, finanční podpory, půjček a ocenění za práci; a kolik budou vaši studenti schopni přispět z práce na částečný úvazek. Co když vaše děti potřebují pátý ročník k absolvování nebo vyžadují postgraduální vzdělání k dosažení svých cílů? Odkud tyto peníze pocházejí?

Zvažte také, kolik dluhů se akumuluje během vašeho vysokoškolského vzdělávání. Je důležité si realisticky přemýšlet o dopadu, který na ně bude mít dluh.Pokud nebudou schopni pokrýt platby studentských půjček na základě očekávaného příjmu po ukončení studia, možná budete muset zvážit strategii s nižšími náklady.

6. Nevyrovnejte plánování odchodu do důchodu

Pokud jste agresivně šetřili ve svém 401 (k) sponzorovaném zaměstnavatelem a váš důchodový plán je na správné cestě, můžete se domnívat, že půjčujete od svého plánu zaměstnavatele. To vám umožní využít vaše penzijní fondy bez daní nebo sankcí. Obvykle je nutné splácet půjčky za pět let pomocí odvodů na mzdách. To se může zdát jako dobrý nápad, protože se zaplatíte zájem se zájmem, ale buďte opatrní. Pokud opustíte svého zaměstnavatele, obvykle musíte splácet v plné výši nebo IRS bude zacházet s jakýmkoli neplaceným zůstatkem jako včasná distribuce, s daní z příjmu a sankcí za předčasnou distribuci, pokud jste mladší než 59 ½.

V mé praxi zjišťuji, že mnozí rodiče si samy půjčují peníze, a to prostřednictvím rodičovských úvěrů PLUS nebo domácích úvěrových linek, nebo po absolvování převezmou celé nebo částečné zadlužení svých dětí. Možná si budete moci dnes dovolit dlužné platby, ale bude to tak i po odchodu do důchodu? A pokud jste v důchodu v důchodu, převzetí dluhu za výplatu vzdělání vašich dětí může zabránit tomu, aby jste měli peněžní tok, který musíte dohnat během těchto důležitých konečných pracovních let.

Rodiče by měli být velice opatrní, pokud jde o převzetí dluhů nebo poklepání na důchody v důchodu, aby mohli své děti platit za vysokou školu. Pamatujte, že přemýšlení o vašich vlastních potřebách není sobecké. Účast na méně nákladné škole nebude zničit život vašeho dítěte, ale převzetí příliš velkého dluhu a nedostatečná úspora na odchod do důchodu pozdě ve vaší kariéře by mohlo nenapravitelně poškodit váš budoucí finanční život.

7. Pomozte dětem pochopit dluh

Zjistil jsem, že studenti, kteří se brzy stanou, nemají tušení, jak dluh studentských půjček ovlivní jejich finance. Příliš často se výsledný vysokoškolský titul nezvyšuje dostatečný potenciál studentů, aby mohli snadno pokrýt platby studentských půjček. Ale děti mají málo zkušeností s vytvářením rozpočtu na měsíční příjem, a proto žádný základ pro racionální rozhodnutí ohledně dluhu studentských půjček.

Tím, že pracujete se svými dětmi na realistickém rozpočtu založeném na jejich očekávaných příjmech po vysokoškolském studiu, můžete jim pomoci začít pochopit, jakým způsobem bude dluh v jejich finanční budoucnosti. To nutně neznamená, že byste měli nechat své děti, aby se rozhodly samy o tom, kolik dluhů na sebe přijde.

8. Zvažte komunitní školu

To je pravděpodobně nejúčinnější způsob, jak snížit celkové náklady na vysokoškolské vzdělání. Děti často chápou myšlenku, ale pokud tam peníze nejsou, budou s dvěma roky komunitní školy mnohem lépe, než si těžko půjčovat ve svém prvním a druhém ročníku. Ve většině států mohou studenti s dobrými známkami přestoupit na státní školu, aby dokončili čtyřletý titul.

Z dlouhodobého hlediska je budoucí finanční postavení vašich studentů mnohem důležitější než práva seniorů na chvástání. Je pravda, že vaše děti nemusejí mít během prvních pár let svého vysokoškolského vzdělání typickou zkušenost s vysokoškolským vzděláním, ale zaručuji, že budou mít spoustu času pro závratné večírky později.

Další kroky

Pokud potřebujete pomoc při vytváření finančního plánu pro vysokou školu, zvážíte spolupráci s finančním poradcem. Poradce může nabídnout nástroje pro plánování vysokých škol, které vám pomohou vyjasnit finanční prostředky školy. Váš poradce vám může pomoci zjistit, jakým způsobem mohou tyto náklady odpovídat vašemu penzijnímu plánu, a současně pomáhat vašemu dítěti vyhnout se převzetí drtivých dluhů.

James Kinney je certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Financial Pathway Advisors v New Jersey.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.