73 bude normou odchodu do důchodu pro tisíciletí

S celkovým množstvím vynikajícího studentského dluhu blížícího se 1 bilionu dolarů je situace studentů s vysokou školní docházkou naléhavější než kdy jindy.

V posledních 30 letech se nejen počet absolventů středních škol zapsaných na čtyřletých vysokých školách zvýšil o 11%, ale výuka na vysokých školách vzrostla přes 200%. Vzhledem k tomu, že více studentů navštěvuje vysokou školu za vyšší cenu než kdy předtím, tisíciletí se stále častěji obracejí na půjčky, které pomohou financovat jejich vzdělávání. Zatímco velká část dluhového kolektivu se týká okamžitých otázek, jako je zaměstnanost a splácení, je pro absolventy další význačná výzva: odchod do důchodu.

Kdy budou studenti schopni odejít do důchodu, vzhledem k tomu, že mnozí utrácejí první deset nebo více let své kariéry a vyplácejí půjčky? Investmentmatome provedla studii, která zkoumala finanční profil typického absolventa vysoké školy. Zjistili jsme, že zatímco důchod není jistě nemožný, u většiny tisíciletí bude muset čekat až do počátku 70. let - více než deset let, než je současný průměrný důchodový věk 61 let.

Klíčová cesta

• Většina dnešních vysokých škol nebude schopna odejít do důchodu do 73 let kvůli vysokému zadlužení - o 12 let později než je současný průměrný věk odchodu do důchodu.
• Vzhledem k očekávané délce života 84, dnešní grady budou mít jen asi 11 let, aby si mohli užívat odchod do důchodu.
• Střední dluhové zatížení ve výši 23 300 USD bude stát studentům přes 115 000 dolarů (v dnešních dolarů) v době, kdy odešli do důchodu.
• Zaměření zaměstnavatele 401 (k) je rozhodující a bude tvořit 50% důchodových úspor.

Rychlá fakta o studenty a dluh

Zde jsou některé rychlé fakty, které poskytují kontext o tom, s čím se studenti potýkají.

• Střední dluh za studenta po maturitě: 23 300 dolarů
• Procento nezaměstnaných studentů v maturitě: 18%
• Průměrná počáteční mzda pro ty, kteří mají práci: $ 45,327
• Standardní splátkový kalendář: 10 let
• Průměrná roční splátka půjčky: 2.858 dolarů
• Počet absolventů vysokých škol, o kterých se v současné době odhaduje, že jsou v selhání: více než 7 milionů

23,300 dolarů v úvěrech činí 115,096 dolarů odchodem do důchodu

Cílem studie Investmentmatome bylo vytvořit realistické projekce pro odchod do důchodu, které by se vztahovaly na širokou škálu studentů. Studie porovnávala tři různé finanční profily: střední absolvent, s mediánem dluhu a platu; bojující absolvent, s vysokým dluhem a podprůměrným platu; a absolutní absolvent, s nízkým dluhem a nadprůměrnou mzdou.

Výsledky odchodu do důchodu

Dluh studentů má jasný dopad na důchodové výsledky. V současné době je průměrný důchodový věk 61 let. Ale pro většinu dnešních vysokých škol se realistický věk odchodu do důchodu přiblíží na polovinu 70. let. Vzhledem k průměrné délce života 84 let zanecháte v důchodu pouze 10 až 12 let.

Klíčovým faktorem: I když středoškolský absolvent školy opouští školu se zdánlivě spravovatelným dluhovým zatížením ve výši 23 300 dolarů, 7% výdělku studenta dosahuje za první deset let své kariéry za roční půjčky ve výši 2 858 USD. Tím je vyloučeno jakékoli smysluplné přispění k odchodu do důchodu. Ve skutečnosti do 33 let, kdy typická vysoká škola nakonec vyplatila standardní 10letou půjčku, lze očekávat, že ušetří pouze 2 466 dolarů za důchod - asi o 30 000 dolarů méně, než kdyby student absolvoval dluh - volný, uvolnit. Ještě horší je, že zmeškané úspory přinášejí vážné příležitostné náklady, jelikož tyto peníze by každoročně do odchodu do důchodu vydělaly zvýšenou návratnost. V předpokládaném důchodovém věku 73 let stratily úspory přímo způsobené studentským dluhem činily 115 096 dolarů, což je téměř 28% z celkových důchodových úspor.

Překvapivě se předpokládaný výsledek odchodu do důchodu nijak dramaticky liší v případě, že se zápasí o stupeň. Navzdory tomu, že má téměř dvojnásobný dluh a začíná o 10% méně platů, očekává se věk odchodu do důchodu 75 let, což je o dva roky později než medián. Hlavním důvodem je sociální zabezpečení, jehož životaschopnost v době, kdy tisíciletí odcházejí do důchodu, byla předmětem mnoha debat. Dávky sociálního zabezpečení jsou do studie konzervativně zohledněny ve výši 11 070 USD (75% současného průměru) za rok, které začíná ve věku 67 let. Znamená to, že podstatné snížení výhod nebo úplné vymizení programu by významně změnilo rovnici pro odchod do důchodu. Pokud by stávající výplaty sociálního pojištění neměly zůstat beze změny v příštích 50 letech, přínosy by poskytly budoucím důchodcům významný nárůst tím, že jim bude připsáno téměř 15% požadovaného ročního příjmu v důchodu.

Dobře odstupuje do důchodu sedm let dříve

Vyhlídky na odchod do důchodu pro poměrně vysokou míru jsou výrazně lepší než u ostatních, jak je znázorněno na grafu výše. Absolvováním snižujícího se zadlužení a vylodením práce, které platí o 22% více, může poměrně vysoký důchod očekávat odchod do důchodu ve věku 67 let. To dokazuje důležitost přispění k důchodovému plánu na počátku své kariéry. Ve srovnání se středním stupněm, 40 406 dolarů, které může absolutní absolvent přispět během prvních deseti let své kariéry, má za následek rozdíly v penzijním spoření ve výši 446 452 dolarů ve věku 73 let.

Tak jak vyhráváte šance?

Vzhledem k těmto okolnostem by se měli studenti vzdát věčné práce s málo se těšit v pozdějších letech? Ne nutně.Přestože rostoucí věk odchodu do důchodu se jeví jako nevyhnutelná ekonomická realita, vědomí tohoto problému a přizpůsobení finančního a kariérního plánování může vést k dlouhému dosažení cílů pro odchod do důchodu. Existuje mnoho faktorů, které ovlivňují věk, kdy mohou lidé odejít do důchodu, ale existuje několik proměnných, které mají obzvlášť velký dopad. Provádění nadprůměrných ročních příspěvků na důchodový účet, práce pro organizaci se slušným 401 (k) shodou a investice do indexových sledovacích podílových fondů jsou tři způsoby, jak pomoci přidat roky k odchodu do důchodu.

Nadprůměrné příspěvky do důchodových účtů

Při práci pro velkorysého zaměstnavatele může dělat zázraky pro odchod do důchodu, ne každý může být tak selektivní, o koho pracovat. Dalším důležitým prvkem plánování penzijního připojištění je roční míra příspěvků. Dosažení nadprůměrných příspěvků může výrazně zlepšit důchodové výsledky. Ačkoli studie předpokládá 6% roční příspěvek po zdanění (průměrná míra osobních úspor pro Američany), zvýšení tohoto počtu na 10% snižuje očekávaný věk odchodu do důchodu ze 73 na 69 let.

Zaměření zaměstnavatele 401 (k) je zásadní

Vzhledem k tomu, že stále méně společností nabízí programy s definovanými dávkami, tisíciletí budou muset záviset na plánech zaměstnavatele 401 (k) na úspory na důchod. Podle nedávného průzkumu Fidelity je současný průměrný roční příspěvek ve výši 3,420 USD. Jak je uvedeno níže, předpokládá se, že tyto příspěvky zaměstnavatele tvoří zhruba 50% důchodové rovnice za tisíciletí. Tím, že pracuje pro společnost, která nabízí roční příspěvek ve výši 4 420 až 1 000 USD více než medián, potenciální důchodci mohou snížit svůj očekávaný věk odchodu do důchodu až o tři roky.

401 (k) Záplatek způsobuje polovinu úspory v důchodu

Investujte do indexových fondů

Přispívání peněz na odchod do důchodu nebude užitečné, pokud peníze prostě sedí na spořicím účtu nebo na CD. K dosažení výnosu musí být tisíciletí ochotni převzít určité riziko a vybudovat portfolio založené na akciích. To může být obtížné pro dnešní grady, kteří viděli akciový trh zdánlivě implodovat každých pět let; ale odchod do důchodu nebude možný, pokud budou prostředky investovány příliš konzervativně. Studie předpokládala 6% roční návratnost odchodu do důchodu, což je konzervativní hodnota vzhledem k historické výkonnosti trhu. To znamená, že se jedná o míru návratnosti, kterou nelze dosáhnout bez nějaké akciové expozice. Nejlepší způsob, jak tento problém překonat, je investovat do indexových sledovacích podílových fondů, které nabízejí tržní výnos a nízké poplatky.

Odchod do důchodu není beznadějný, ale bude to obtížné

Více než jejich rodiče, tisíciletí budou muset spoléhat na proaktivní finanční řízení k dosažení cílů v důchodu. Každá generace má své vlastní výrazné finanční problémy, ale břemeno vysokoškolského dluhu je zatím jedinečné tisíciletí. Pokles penzijních plánů, nejistota týkající se sociálního zabezpečení a epidemie dluhů vysokých škol udělily povinnost absolventům učinit vědomé a dopředu uvážené rozhodnutí o odchodu do důchodu.

Metodologie

Budoucí statistické údaje o odchodu do důchodu byly plánovány pomocí profilování tří potenciálních typů důchodců: střední absolvent, s mediánem studentského dluhu a mediánem počáteční mzdy; vysokoškolák s vysokým zadlužením a podprůměrným platu; a absolutní absolvent, s nízkou zadlužeností a nadprůměrným platu. Studie zohlednila řadu dalších relevantních proměnných pro vytvoření prognóz, včetně průměrného příjmu sociálního zabezpečení na rok 2012, průměrného roku 2012 401 (k), 30leté průměrné národní míry růstu mezd, 30leté průměrné míry inflace, 30leté anualizace S & P 500 se vrací, průměrná délka života, 30letá průměrná míra osobního spoření, úrokové sazby pro Stafford za rok 2012 a standardní podmínky splácení úvěru.

Všechny předpokládané údaje jsou upraveny inflací a diskontovány zpět do dolaru z roku 2013.

Zdroje dat:

Úřad ekonomické analýzy Úřad statistiky práce Fidelity Investments Národní sdružení vysokých škol a zaměstnavatelů New York Federal Reserve Pew Research Center Administrativa sociálního zabezpečení Světová banka Úřad pro ochranu spotřebitelů

Více od Investmentmatome:

• Studie: 9 z 10 Američanů podceňuje jejich skryté 401 (k) poplatky
• Předčasné stahování z 401 (k) s: Měli byste to udělat?
• Najděte nejlepší online makléře