7 tipů pro nákup životního pojištění s předem existující podmínkou

Jasonem Fisherem

Přečtěte si více o Jasonovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Zatímco již existující zdravotní stav, jako jsou srdeční onemocnění, vysoký krevní tlak, cukrovka, rakovina a onemocnění ledvin nebo jater, nutně neznamená, že vám bude odepřeno životní pojištění, může to vytvořit další překážky a zpomalit proces aplikace.

Můžete si udržet zpoždění na minimum a zajistit nejlepší sazby, pokud víte, s jakým agentem pracovat, jak najít dopravce, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám a jaký typ politik, které je třeba zvážit. Zde je sedm tipů, které vám pomohou zjednodušit proces navzdory jakýmkoli zdravotním problémům ve vaší historii.

1. Proveďte svůj výzkum

Nákup životního pojištění není zábava, takže je pochopitelné, že byste si možná chtěl pospíšit a převzít to. Pokud však máte předem existující stav, je důležité mít trpělivost, protože získání vysoce rizikového životního pojištění bude pravděpodobně vyžadovat více práce předem pro vás i vašeho agenta.

Ujistěte se, že jste prozkoumali své možnosti a pochopili, co musíte udělat a jaké otázky budete dotázáni ohledně vašeho zdraví. Požadované dokumenty často obsahují informace o předpisech, průvodní dopisy vysvětlující vaše zdravotní problémy nebo možná i podrobnější informace, pokud váš agent chce dostat nabídku od dopravce.

Ale ještě předtím, než budete mluvit s agentem, shromážděte co nejvíce informací o vašem stavu. Možná budete potřebovat dokumentaci a data lékařských diagnóz nebo léčby, stejně jako název, dávky a frekvenci všech léků, které užíváte. Díky tomu, že tyto informace jsou užitečné, můžete snížit odhad vašeho agenta tak, aby vás mohl spárovat se správným nosičem.

2. Spolupracujte s důvěryhodným nezávislým zástupcem

Nezávislý zástupce může jednat jako zprostředkovatel a představuje sazby od více než jednoho dopravce. Práce s nezávislým zástupcem vám nejen umožňuje vidět všechny dostupné politiky, ale také nahrazuje potíže při nakupování a volání mnoha různých agentů. Nezávislí agenti jsou schopni citovat více společností a jednat s nimi ve vašem zastoupení. Na druhou stranu, zajatý agent pracuje s jednou pojišťovnou.

Váš nezávislý agent vám pomůže vést dopravce, u kterého budete mít nárok na nejnižší pojistné na základě minulého a současného zdraví. Agent by měl být informován o tom, jak nejlépe předložit váš případ. To může znamenat vypracování doprovodných dopisů, vyhledání předběžných opatření nebo dokonce pomoci při výběru mezi dopravci na základě lékařských vyšetřovacích požadavků.

Hledání důvěryhodného agenta je proces eliminace. Většina lidí začíná tím, že získává doporučení nebo vyhledává online pro místního makléře. Pokud však máte zdravotní stav, ujistěte se, že hledáte někoho, kdo má odborné znalosti v daném konkrétním stavu, nebo alespoň agent, který se specializuje na vysoce rizikové politiky.

3. Buďte pravdiví a upřímně o svém stavu

Při rozhovoru s vaším agentem buďte co nejoblíbenější. Vědět, že je na vaší straně a pracuje ve vašem zájmu, ale jednání agentů bude založeno na vašich datech. Dokonce i nejlepší agent může jednat pouze s informacemi, které jste dodali.

Odpovězte na všechny otázky, které můžete podrobně zjistit. Správné datum diagnóz, léčby a testů může hodně pomoci. Znát léky, dávky a informace z předchozích laboratorních výsledků mohou pomoci také. Měli byste přinést ke stolu vše, co můžete o svém stavu.

4. Získejte nabídky od několika poskytovatelů

Využijte zkušenosti svého agenta a jeho schopnost nakupovat nejlepší zásady. Klíčem je ujistit se, že dostanete citace od několika společností, a ne od jednoho. To je zvláště důležité pro případy s vysokým rizikem, protože zdravotní postižení mohou být přezkoumávány odlišně od jednoho dopravce k druhému.

Když obdržíte své nabídky, požádejte svého agenta o pojišťovny, které Vám předloží, pokud se s nimi nepoznáte. Chcete si vybrat společnost, se kterou jste spokojeni. Váš agent by měl také být schopen zodpovědět všechny otázky nebo obavy, které máte s každým jednotlivým dopravcem, a pomáhat jim porovnávat je více než jen cena.

5. Vyberte správný typ zásad

Se zdravotními riziky můľete být omezeni v druzích smluv o životním pojiątění, o které můľete požádat.

Například plně podepsané zásady vyžadují kompletní lékařský dotazník, zkoušku, různé kontroly na pozadí a na předpis a s největší pravděpodobností i prohlášení lékaře. Nicméně s některými předem existujícími podmínkami se pravděpodobně nebudete moci kvalifikovat na plně podepsanou pojistku, takže tradiční pojistná smlouva životního pojištění (pokrývající vás za určité časové období) by byla mimo tabulku. Navíc některé výhody nebo jezdci, jako je zproštění prémiového jezdce, který vás chrání v případě zdravotního postižení, nemusí být k dispozici těm, kteří mají určité rizikové riziko.

Zásadní životní pojištění vyžaduje několik zdravotních otázek a žádné zkoušky. To by umožnilo někomu se středně špatným zdravotním stavem ještě získat životní pojištění, ale náklady by byly vyšší a struktura výplaty by se lišila.

Zaručené pojistné smlouvy o životním pojištění zaručují, že nemůžete být odmítnuta a nemáte žádné lékařské otázky ani zkoušky. Zatímco to zní skvěle, budete značně omezeni tím, kolik pokrytí můžete koupit, zaplatíte nejvyšší náklady na tisíc a struktura výplaty, stejně jako klasifikovaná politika, nemusí nabízet plné výhody po dobu tří let nebo více.Tyto zásady by měly být vaší poslední možností kvůli vysokým nákladům.

Všimněte si, že většina klasifikovaných a garantovaných zásad životního pojištění je ve výchozím nastavení trvalá, ale některé stupňovité typy jsou termínové zásady.

6. Vezměte lékařskou prohlídku, pokud je to možné

Nejlepší sazby jsou vyhrazeny pro ty, kteří dokončí lékařskou prohlídku. Je to proto, že čím méně Životní pojišťovna ví o tobě, tím více se musí účtovat, aby vyrovnala své riziko.

Většina lidí s preexistujícími podmínkami by měla absolvovat zkoušku, protože je to jejich nejlepší záběr na získání politiky s dostatečným počtem úmrtí na uspokojení potřeb a s výrazně levnějšími sazbami. Pokud z nějakého důvodu zdravotní péče nevychází podle plánu, můžete vždy vrátit zpět na pojistnou smlouvu bez životního pojištění, u níž je upisování mnohem uvolněnější. Může to stát trochu víc, ale je to lepší než pokles. Samozřejmě, pokud vaše politika nevyžaduje zkoušku, nemusíte ji brát.

7. Komunikujte se svým lékařem

Kdykoli je přítomen stávající zdravotní stav, upisovatelé požádají svého lékaře o prohlášení ošetřujícího lékaře nebo o APS, aby se poradil s poznámkami ve vašem zdravotním souboru. Mohou také požádat o informace od ostatních lékařských odborníků, které jste viděli ohledně vašeho stavu.

Chcete si promluvit s lékařem, abyste zajistili přesnost a účinnost. Nejen, že se chcete ujistit, že váš soubor je správný a aktuální, ale také chcete upozornit kancelář lékaře předem, aby mohl poslat papíry na správné místo okamžitě.

Jakékoli zdravotní postižení ve Vaší zdravotní anamnéze může vést k mnohem větší kontrole při nákupu životního pojištění. Ale investice vašeho času v předstihu vám může ušetřit čas a peníze po řadě.

Jason Fisher je multistate-licencovaný, vysoce rizikový životní pojišťovací agent a zakladatel společnosti BestLifeRates.org, který se nachází v Myrtle Beach, Jižní Karolína.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.