5 způsobů, jak udělat 10 let před odchodem do důchodu Count-

V ideálním světě jsou cíle v oblasti důchodového spoření vyváženy třiceti lety nebo více, jichž se sporitelé musí vyrovnat.

Ale v reálném světě se mnozí lidé shodují na důchodových dveřích s malým úkrytem: Domácnosti s členy ve věku 56 až 61 mají střední důchodové úspory ve výši jen 17 000 dolarů, podle analýzy Institutu ekonomické politiky z datového průzkumu o spotřebitelských financích za rok 2013.

Pokud se tato suma cítí známá, je tady postup, jak se příští desetiletí vrátit do odchodu do důchodu.

1. Přispějte k Roth IRA

Příspěvky na Roth IRA jsou provedeny s doložkami po zdanění, ale rozdělení v důchodu je osvobozeno od daní. Tento účet se často stává mladými pracovníky s nižšími příjmy. Vzhledem k tomu, že daně jsou splatné na frontě, zablokujete stávající daňovou sazbu. To je dobrá věc, pokud očekáváte, že tato míra půjde do důchodu.

V pozdějším věku může mít Roth v důchodovém arzenálu potenciální problém: Vyšší příjemci mohou platit více za části Medicare B a D a sociální zabezpečení se částečně zdaní, pokud váš příjem přesáhne stanovenou částku.

Pokud některé z vašich důchodových příjmů pochází z kvalifikovaného rozdělení z Rothu, můžete snížit zdanitelný příjem, vyhnout se nebo minimalizovat daně ze sociálního zabezpečení a nižší pojistné na Medicare, říká Chris Chen, certifikovaný finanční plánovač ve městě Waltham, Massachusetts.

Rub: Pokud vyděláte příliš mnoho, možná nebudete mít nárok na Rotha. Roth IRA kalkulačka vám řekne, zda se kvalifikujete a kolik můžete přispět.

2. Zvažte zdravotní spořící účet

Jedná se o jediný účet, který by mohl být vyčerpán z daňového hlediska: Příspěvky na zdravotní spořící účet jsou daňově odpočitatelné a rozdělení na zdravotní náklady jsou osvobozeny od daně.

HSA musí být spojena s vysokou pojistnou smlouvou, která má vyšší odpočitatelnost, ale nižší pojistné. Myšlenka spočívá v tom, že držitelé plánů dávají své úsporu pojistného na HSA, který se použije na výdaje na zdravotní péči předtím, než splní vyšší odpočitatelnost.

"Pokud si jej můžete vybudovat a mít vyváženou rovnováhu, abyste byli schopni využívat bezúplatně platit výdaje na zdravotní péči, odpočitatelné a splátky v důchodu, bude to opravdu užitečné," říká Hans Scheil, certifikovaný finanční plánovač v Cary, Severní Karolina.

Nepoužité prostředky se přecházejí z roka na rok a od 65 let se v podstatě stává důchodovým účtem. Můžete vybírat peníze za nemzdové výdaje, i když budou zdaněny jako příjem.

3. Začněte vyhazovat dluhy

Váš příjem pravděpodobně klesne při odchodu do důchodu, takže budete potřebovat i nižší výdaje. A zatímco některé výdaje mohou přirozeně klesat, ostatní budou mít trochu práce.

Splácení dluhů s vysokým úrokem je jedním z nejlepších způsobů, jak snížit rozpočet. Pokud je snížení počtu vašich domů ve vašich plánech odchodu do důchodu, udělejte to nyní místo později. Poté použijte prostředky, které vaše menší část osvobozuje, aby se dluhovala.

4. Nevyhýbejte se riziku

Je pravda, že byste bylo rozumné vyřadit riziko z vašich investičních účtů, které vedly k odchodu do důchodu. Existuje však rozdíl mezi úplným odstraněním a úplným odstraněním - a příliš konzervativní může rychle snížit vaše úspory.

Jedním šťastným médiem, jak říká Chen, je rozdělit váš majetek. "Mějte kbelík s aktivy, které jsou konzervativnější a používají se v počáteční fázi odchodu do důchodu, a kbelík, který je méně konzervativní v druhé části." Peníze, které budete potřebovat ve vaší 80. letech, tak mohou pokračovat v růstu.

" VÍCE: Jak investovat do akcií

5. Přemýšlejte o opatřeních typu stopgap

Možná jste splatil svůj domov a můžete využít reverzní hypotéku. Možná byste chtěli prozkoumat anuity, které - v jejich nejzákladnější formě - přeměňují paušální část vašich úspor na proud příjmů. Nebo možná jste na koncertě (Uber říká, že čtvrtina řidičů má více než 50 let). Cokoli myslíte, teď je vhodný čas udělat pár záloh.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Tento článek napsal Investmentmatome a byl původně vydán USA Today.