5 tipů pro investování do 50 let

Jakmile dosáhnete velkých 5-0, vyfukování narozeninových svíček se může cítit méně jako oslava a spíše jako fanfárování plamenů na hranici finančních závazků. Jedná se o desetiletí, kdy se sbližují náklady dětí, starších rodičů, automobilů a domácností a otázky týkající se odchodu do důchodu se začínají rozšiřovat.

Referenční hodnoty pro důchodové spoření mohou v perspektivě využít hodnotu portfolia. Například podle T. Rowe Price by měl mít jedinec šestkrát vyšší plat o 50 let. To je 420 000 dolarů, když někdo vydělá 70 000 dolarů ročně.

Ale dokonce lepší odbavení pro investory na střední životě je spouštět několik různých scénářů spoření a investování prostřednictvím dobré kalkulačky pro odchod do důchodu. Cvičení bude poskytovat přesnější výsledky, než kdybyste byli mladší a předpokládané výdaje na odchod do důchodu byly trochu fuzzy.

Zjistili jste matematiku a zjistili jste, že nedosahujete cílů? Je tu ještě čas, aby se ubíralo. Zde je návod.

1. Doplňte ztracený čas

Starší, moudřejší a slibněji bohatší (to jsou přece jen ty nejlepší vydělávající roky) dokáže překonat minulé nedostatky v úsporách prostřednictvím dobrovolných příspěvků do daňových zvýhodněných důchodových účtů.

Služba IRS umožňuje věkovým skupinám 50 let a více, aby odváděli dalších 6 000 dolarů ročně na důchodový plán na pracovišti nad hranici 2018 dolarů za příspěvek ve výši 18 500 dolarů a další 1 000 dolarů ročně na IRA, což činí celkem 6 500 dolarů.

Toto portfolio padding může výrazně zlepšit vaše vyhlídky na odchod do důchodu. Ušetříte-li 6 500 dolarů namísto 5 500 dolarů v IRA od 50 do 65 let a získáte průměrnou roční výnosnost ve výši 6%, můžete přidat další 25 000 dolarů na vaše úspory odchodem do důchodu. Maximalizujte své 401 (k) v práci a je to o téměř 150 000 dolarů více.

2. Zůstaňte s akciemi

Investoři všech věkových kategorií mají zkušenosti s krevním tlakem, když trh trpí, jak tomu bylo několikrát v poslední době. Nyní však není čas, abyste se vrátili k akciím.

Máte roky - dokonce i desítky let, pokud jste v dobrém zdravotním stavu a mají dlouhou rodinnou historii - vyrazit na výkyvy a poklesy akciového trhu. Domníváme se, že správce fondů Vanguard investoval do akcií 78% aktiv ve svém 2035 cílovém důchodovém fondu, přičemž zbývajících 22% dluhopisů.

3. Vydejte se na diverzifikaci

V rámci portfolia akcií a dluhopisů vašeho portfolia by vaše peníze měly být dále diverzifikovány v rámci tříd aktiv. U akcií se jedná o vystavení velkým, malým a středně velkým společnostem, zavedeným a vznikajícím mezinárodním trhům a nemovitostem. S dluhopisy přiděluje peníze v krátkodobých, střednědobých a dlouhodobých amerických a mezinárodních dluhopisech.

U DIY investorů může být diverzifikace provedena s jednotlivými akciemi, indexovými podílovými fondy nebo fondy obchodovanými na burze. Hlavní makléři mají agenty pro vyhledávání fondů, které pomáhají analyzovat možnosti založené na typu fondu, výkonu, poměru nákladů a dalších faktorech. Pokud spravujete portfolio na vlastní oči zní jako bolesti hlavy …

4. Zvažte převzetí zkratky pro alokaci aktiv

Nákup podílových fondů s cílovým datem nebo pomocí robo-poradce činí za úkol vytvořit a spravovat vhodně vyvážené portfolio.

Prostředky s cílovým datem automaticky upravují investiční kombinaci akcií a dluhopisů na základě toho, co je vhodné pro někoho, kdo plánuje odchod do důchodu v daném roce. Robo-poradci nebo řídící investiční manažeři vytvářejí a spravují portfolio založené na vašich cílech a toleranci vůči riziku.

S oběma možnostmi si můžete dávat pozor na poplatky, které mohou mít vliv na výnosy portfolia. Typický poplatek za správu robo-poradce začíná na 0,25% vašich aktiv ročně. Hybridní výdaje fondu činí podle Institutu investiční společnosti průměrně 0,74% ročně, i když nejlepší mají poměr nákladů pod polovinu procent.

" Přečtěte si více: Najděte pro vás správného finančního poradce

5. Použijte Roth

Diverzifikace pokračuje, pokud jde o daňové předpisy týkající se vašich investic. Mladší investoři někdy upřednostňují Roth IRAs (které nabízejí bezplatné výběry) nad tradičními IRA (kde jsou výběry zdaněny, ale příspěvky mohou být daňově odpočitatelné). To dává smysl, protože je pravděpodobné, že jsou nyní ve spodním daňovém pásmu než v důchodu. Roth je však stále hodnotným investičním nástrojem pro odchod do důchodu pro klienty středního věku.

Investování do systému Roth IRA poskytuje starším spořitelům flexibilitu po cestě, aby se stáhli z fondů peněz s různými daňovými postupy. Roth je také mírnější, daňově, pokud jde o předání peněz vašim dědicům.

Nesplňujete podmínky pro příspěvek na Roth IRA? Pokud váš zaměstnavatel nabízí možnost Roth 401 (k), neexistují žádné limity výdělku. Zvažte rozdělení příspěvků mezi Roth a tradiční účty, abyste si udrželi část daňového zlomku v daném roce.