5 kroků k předčasnému odchodu do důchodu

Internet je přeplněný příběhy lidí, kteří odešli ve svých 30s nebo 40s.

Pokud se vám to podařilo, nejste sami - a vy jste pravděpodobně roztřídili strategii, abyste věděli, že existuje široká škála. Mnoho z nich je přímočaré podvody, kde někdo získává bohatství, ale nebude to vy. Jiné zahrnují komplexní, riskantní investice nebo víceúrovňový marketing. (Pokud nejste obeznámeni s tímto pojmem, příkladem je přítel na Facebooku, který nezastaví shilling cvičení DVD.)

Zřídka se jedná o doporučenou cestu těžké práce a skromného života. To je škoda, protože zatímco většina z nás pravděpodobně pracuje dobře do 60. let, je možné odejít do důchodu mladší. Znamená to, že po pěti nebo deseti letech budete moci vyčistit svůj stůl a vykřikovat stížnosti na cestě ze dveří? Možná ne. Může to však znamenat, že můžete pracovat 10 nebo 15 let méně než rodiče, spíše než o 13 let.

Zde je pět kroků, které vás přiblíží předčasnému odchodu do důchodu.

1. Ořízněte své výdaje

Existuje mnohokrát opakovaná peněžní mantra, která nutí žít v rámci svých prostředků. Je to špatné. Pokud chcete uložit, musíte žít níže vaše prostředky, výrazně méně, než vyděláváte.

Pan Money Mustache, blogger, který odešel do důchodu ve věku 30 let, je pozoruhodným příkladem. Říká, že on a jeho žena zachraňují dvě třetiny své mzdy při práci na "standardních pracovních místech v technologickém průmyslu".

Je to extrémní pro většinu lidí? Ano. Udělal to před tím, než podstoupil jednu z nejdražších možných změn v životním stylu, známou také jako dítě? Ano. Ale i když nemůžete odmítnout dvě třetiny svého platu, je tu dobrá šance, že můžete odložit víc, než vy teď.

Chcete-li to udělat, podívejte se velmi pozorně na vaše výdaje. (Pomáhá používat aplikaci pro vytváření rozpočtu.) Už víte, že byste měli vystřihnout Lattes, ale co jiného můžete ztratit? Kabel je stále bezbolestný výběr; zde jsou některé možnosti, jak tento účet vyloučit, a přitom stále držet krok s Kardashijci. Můžete také zvážit výměnu mobilního telefonu za předplacenou verzi, kontrolu nad tím, zda máte příliš mnoho automobilů, zrušení opakovaných odběrů, které již nepoužíváte, podnikání kroků ke snížení vašich nákladů na pojištění automobilu a hledání refinancování vašeho dluhu, včetně studentských půjček a vašeho hypotéka.

2. Vydělat více peněz

Pokud nemůžete své výdaje snížit, musíte zvýšit svůj příjem. Vyjednávání o platu je dobrým místem k zahájení, pokud dokážete být důstojným. Co se děje s nárůstem, když to získáte: Nedávná analýza společnosti Investmentmatome zjistila, že po uplynutí 40 let by šetření pouze poloviny každé navýšení od 25 let mohlo činit více než 200 000 dolarů, což je zdravé navýšení důchodového fondu.

Zvažte i další možnosti - jmenovitě boční zásah. Ekonomika koncertu to ulehčuje. Pokud můžete řídit, můžete Uber. Pokud nejste alergičtí na psy, můžete je posedět nebo jít přes DogVacay. Můžete také zkontrolovat, zda vaše dovednosti odpovídají jakýmkoli potřebám na webových stránkách na volné noze, jako je Scripted nebo Upwork, nebo pokud můžete podat ruku těm, kteří chtějí zadat své úkoly prostřednictvím TaskRabbit. Možnosti zde jsou omezeny pouze vaší ochotou schlepnout prádlo.

3. Využijte volných peněz

Volné peníze často nepřicházejí často, takže když to udělá, chyťte je.

Nejpozoruhodnější forma je v 401 (k) odpovídajících dolarů. Společnosti přispívají v průměru 4,7% odměny k těmto zaměstnaneckým plánům, podle šetření v roce 2014 plánované sponzorské rady Ameriky.

Řekněme, že přispějete 15% z vašeho platu 50 000 dolarů k vašemu 401 (k). S tímto 4,7% zaměstnavatelem, 7% výnosy z investice a 3% ročním nárůstem platů můžete za 20 let stavět téměř 530 000 dolarů. Zápas zaměstnavatele by asi činil asi 130 000 dolarů.

Mluvíme zde o předčasném odchodu do důchodu, takže je vhodný časový horizont 20 let. Ale čísla mají ještě větší dopad s několika málo let: Naplňte ji například na třicet let a měli byste mít 1,3 milionu dolarů, z nichž více než 300 000 dolarů pochází ze zaměstnavatelského zápasu. Zapojte své vlastní čísla do kalkulačky 401 (k) a zjistěte, kde stojíte.

4. Investujte moudře

Výše uvedené příklady ukazují, že je důležité investovat spíše než jen úspora: pomocí stejných čísel, ale snížením výnosu na 1% - poměrně vysoké úrokové sazby z online spořícího účtu - snižuje akumulovanou částku o polovinu.

Mnozí lidé bohužel tuto zprávu bohužel chybějí: Podle průzkumu společnosti BlackRock z října 2015 Američané hlásí, že mají 65% čistého jmění v hotovosti, přestože připouští, že 33% je rozumnější přidělení - a někteří by mohli argumentovat, že je i vysoká. Ačkoli je pravda, že peníze, které potřebujete během tří až pěti let, by neměly být na burze cenných papírů, mělo by se jednat o dlouhodobé úspory.

Výběr alokace aktiv, který je vhodný pro vaši věkovou a rizikovou toleranci, je však jen prvním krokem. Je také klíčem k minimalizaci investičních výdajů, které mohou velmi rychle snížit vaše úspory při odchodu do důchodu, pokud nebudou kontrolovány. Jedním ze způsobů, jak to udělat, je výběr levných indexových fondů a ETF nad aktivně spravovanými finančními prostředky. Další možností je zvážit robo-poradce, který bude spravovat vaše investice pro vás - v rámci IRA, zdanitelného účtu nebo v několika případech 401 (k) - za zlomek nákladů na lidského poradce.

Robo-poradci mají také vedlejší přínos: slouží jako překážka mezi vašimi emocemi a vašimi penězi.To je obzvláště užitečné v podmínkách trhu, jako tomu nyní prožíváme, což může lákají investory, aby se zbytečně zbavovali svých rozhodnutí.

5. Minimalizovat dluh

Mnoho evangelistů s předčasným odchodem do důchodu vyhýbá veškerému dluhu. Nejsme o tom. Zejména v dobách nízkých úrokových sazeb může být půjčování za bydlení nebo dokonce auto finančně výhodné. Když dobrovolný dlužník může získat hypotéku s méně než 4% úrokovou sazbou, nedává moc smysl vytáhnout peníze z trhu - kde můžete očekávat výnosy, které v průměru dosahují 6 až 7% ročně v dlouhodobém horizontu - a umístit do domácnosti (mimo, samozřejmě, 20% zálohu).

Existují však výhrady k tomuto přístupu. Pro jednoho, chcete se ujistit, že si půjčovat víc, než si můžete dovolit; čím nižší máte výdaje na dluh, tím více budete schopni ukládat do důchodových účtů. Vaše celkové měsíční výdaje na dluh by neměly překročit 36% hrubého měsíčního příjmu; Náš kalkulátor stránek vám může pomoci zjistit, kolik domu si můžete dovolit.

Toto myšlení se však také nevztahuje na vysoce úročený dluh, nejčastěji placený na kreditní kartě. Zaplacením zůstatku ve výši 10 000 USD, které nese 18% úrokovou sazbu, tím, že provedete minimální platbu každý měsíc, vám bude stát až 8 000 dolarů úroků v době, kdy jste hotovi. Ale pokud investujete tyto peníze místo toho, můžete mít po 30 letech $ 60,000 s 7% návratností. Jinými slovy, dlouhodobý dlouhodobý dluh je rychlý způsob, jak sabotovat nejen předčasný odchod do důchodu, ale i jakýkoli čas odchodu do důchodu.

Arielle O'Shea je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Obrázek přes iStock.