5 chyb na kreditní kartě, které vás mohou zabránit v získání hypotéky

Pokud se chcete ucházet o první hypotéku, jsou stejné části vzrušující a děsivé. Chcete-li uklidnit své (pochopitelné) nervozity, jste pravděpodobně udělali spoustu čtení o úrokových sazbách, bodech, poplatcích asociace majitelů domů a podobně. Koneckonců, znalost je síla.

Naneštěstí mnoho prvotřídních nájemců nezohledňuje vliv, který by jejich zvyky na kreditní karty mohly mít na schopnost získat hypotéku. To někdy vede k ošklivé překvapení, když přijde čas na dokončení úvěrových dokumentů.

Dobrou zprávou je, že se vám to nemusí stát. Zde je pět chyb na kreditní kartě, které by mohly zabránit získání hypotéky - a jak se jim vyhnout.

1. Placení pozdě.

Jeden z klíčových faktorů bankéřů a makléřů hypoték pohled na při rozhodování o podmínkách vašeho domácího úvěru je vaše kreditní skóre. Většina věřitelů používá skóre FICO k posouzení bonity, z čehož 35% závisí na vaší historii placení vašich účtů včas.

Pravděpodobně zjistíte, kam se to děje: Pokud obvykle platíte bankovní účet pozdě (nebo jakýkoli jiný účet), vaše kreditní skóre by mohlo být v špatném stavu. Budete-li chtít získat nárok na hypotéku, budete muset vážně zpřísnit svůj záznam o platbách.

Naštěstí technologie může přispět k tomu, aby se to stalo. Pro většinu lidí je nejjednodušším způsobem, jak zajistit, aby byly platby provedeny včas, nastavit automatické platby za účty. Můžete také aktivovat upozornění k účtu, abyste obdrželi e-mailovou nebo textovou zprávu, když je splatná platba.

Každá strategie, která pro vás funguje, je v pořádku, pokud je platba včas nejvyšší prioritou.

2. Přečerpání úvěru.

Když už mluvíme o vašem skóre FICO, je třeba si uvědomit, že ještě před podáním žádosti o hypotéku musíte vědět další faktor související s kreditními kartami: 30% vašeho skóre je určeno částkami, které dlužíte na vašich úvěrových účtech. Tato kategorie je silně ovlivněna poměrem využití úvěru, což je úvěr, který jste použili ve srovnání s vaším úvěrovým limitem. Obvykle se vyjadřuje jako procento.

Použití více než 30% dostupného kreditu na kteroukoli vaši kartu v kterémkoli okamžiku během měsíce může způsobit pokles skóre kreditu. Opět platí, že zde je pravděpodobně zřejmé - pokud obvykle máte na svých kartách vysokou vyváženost v průběhu měsíce, je nyní čas pečlivě sledovat a ujistit se, že nejste překročeni 30% prahové hodnoty. Pokud se s ním začnete blížit, proveďte platbu co nejdříve.

To se může zdát jako malý tah, ale mohlo by dojít ke zdokonalení vašeho skóre v okamžiku, kdy potřebujete, aby byl co nejvyšší.

3. Použití pro příliš mnoho karet najednou.

Další velkou škoda, že majitelé domů se stanou vážnějšími v oblasti hypotečních zástav, se současně přihlásí ke spoustě nových kreditních karet. Mnoho lidí si myslí, že budou potřebovat úvěr na přesun nákladů, ale je to špatný krok pro vaše skóre FICO. Deset procent je určeno novými žádostmi o úvěr, které jsou spuštěny, když požádáte o úvěry a kreditní karty. Přidání několika do vašeho kreditní zprávy, když se snažíte dokončit podmínky hypotéky, může být velmi škodlivé.

A co víc, žádost o hromadu kreditních karet najednou je často interpretována jako signál, že máte finanční potíže. Dokonce i když vaše skóre zůstává solidní, váš hypoteční věřitel by si mohl dvakrát přemýšlet o tom, že půjčí velkou půjčku někomu, kdo by mohl prožívat krizi peněžních toků. Chcete-li být na bezpečném místě, umístěte moratorium na aplikace kreditní karty, dokud ne po jste se přestěhovali do nového domova.

4. Nikdy neobdržíte kreditní kartu.

To by se mohlo zdát zvláštní vzhledem ke všem rizikům spojeným s nadměrným využíváním kreditních karet, ale zodpovědný výkyv je důležitý při vytváření dobrého úvěrového profilu. Ve skutečnosti je 15% vašeho skóre FICO určeno délkou vaší kreditní historie.

Kromě toho bankéři rádi vidí úvěrovou historii, která je dlouhá a silná, než vám půjčou stovky tisíc dolarů. Pokud jste v minulosti měli pouze omezené interakce s úvěry, získání úvěru na bydlení by mohlo být obtížné.

Vzhledem k tomu, že se nemůžete vrátit včas a požádat o kreditní kartu jako mladý dospělý, začít se dnes je tou nejlepší volbou. Pokud je vaše kreditní historie skutečně nulová, možná budete muset odložit vlastnictví domů po dobu asi jednoho roku. Získat kartu nyní a používat ji důsledně a zodpovědně během této doby půjde daleko tím, že vám pomůže ukázat, že jste spolehlivým dlužníkem.

5. Vyrovnávání dluhu.

Pravděpodobně už víte, že dluh z kreditních karet je drahý a potenciálně škodlivý pro váš kredit. Ale víte, že to může být také významná překážka pro získání hypotéky?

Zde je důvod, proč: Vedle vašeho skóre FICO, číslo, které silně ovlivňuje rozhodnutí o půjčování, je poměr dluhu k příjmu. Chcete-li vypočítat vaši DTI, musíte přidat všechny měsíční kreditní platby (spolu s určitými dalšími povinnostmi) a rozdělit tuto částku o váš hrubý měsíční příjem. Přestože se standardy liší od banky k bankám, většina z nich vidí DTI 36% nebo méně. Pokud nesete dluh z kreditních karet, vaše DTI by mohla být příliš vysoká, abyste získali úvěr na bydlení.

Nejchytřejší věc, kterou můžete v tomto scénáři udělat, je splácet co nejrychleji z vaší kreditní karty dluh. Tím se zlepší jak vaše DTI a poměr využití úvěru současně, což z vás činí mnohem atraktivnějším kandidátem na půjčku na bydlení.

Ujistěte se, že tyto úskalí a tipy na kreditní karty nezapomenete, když podniknete kroky k realizaci amerického snu - šťastný dům na lov!

Více od Investmentmatome Jak získat hypotéku Prvních kroků kupujícího domů Kolik domů si můžete dovolit?

Obrázek od iStock.