3 Vyděšující typy poplatků 401 (k)

Úspora pro odchod do důchodu by neměla být děsivá. A 401 (k) nabízená prostřednictvím vašeho zaměstnavatele dělá úsporu pro budoucnost výhodnější - ale některé plány mají tmavou stranu, která vás může obtěžovat obrovskými poplatky.

Zákon Ministerstva práce Spojených států o zabezpečení důchodového zabezpečení zaměstnance vyžaduje, aby zaměstnavatelé každoročně zveřejňovali poplatky a poskytovali čtvrtletní výkaz poplatků a výdajů účtovaných účastníkům 401 (k). Zeptejte se svého zástupce v oblasti lidských zdrojů nebo správce vašeho důchodového účtu, jak jsou níže uvedené poplatky účtovány na váš plán a kdo je platí.

Strašné poplatky, které táhnou vaše 401 (k)

1. Investiční poplatky. Tyto náklady spadají do tří kategorií:

• Poměry nákladů jsou roční poplatky spojené s podílovými fondy, indexovými fondy a fondy obchodovanými na burze. Váš 401 (k) pravděpodobně nabídne malý výběr těchto prostředků. Pokud je to možné, vybírejte prostředky s nejnižšími poměry nákladů. Nákladový poměr je účtován jako roční procentní podíl vaší investice do fondu.
• Prodejní náklady jsou poplatky nebo provize vyplacené prodejci nebo zprostředkovateli, který fond prodal. Vyhněte se těmto poplatkům výběrem finančních prostředků bez poplatků.
• Jiné poplatky zahrnují náklady na služby, například investiční poradenství. Tuto částku lze účtovat jako paušální sazba nebo jako procentní podíl na výši aktiv.

1. Individuální poplatky za služby. Jedná se o poplatky, které budete muset zaplatit za krytí funkcí, se kterými se rozhodnete, jako půjčku z plánu.
2. Správní poplatky. A 401 (k) vyžaduje provozní úkoly, jako je vedení evidence a právní služby. Někteří zaměstnavatelé zaplatí poplatky spojené s těmito operacemi, jiní je předávají.

Útěk hrůzy nákladných poplatků

Poplatky spojené s administrativními úkoly spolu s investičními výdaji činí podle studie z roku 2014 Centrem pro americký pokrok průměrnou zhruba 1% spravovaných aktiv, což je organizace pro výzkum veřejných politik. Zamyslete se nad pracovníky, která dělá zhruba 30.500 dolarů ve věku 25 let a plánuje odejít do důchodu na 67. Řekněme, že tento zaměstnanec ušetří 5% své mzdy a zaměstnavatel odpovídá 10% částky příspěvku. Jedno procento poplatků by v životě této osoby dosáhlo téměř 140 000 dolarů, vypočítává studie.

Některé plány 401 (k) účtují paušální poplatek za administrativní náklady, zatímco ostatní stanovují náklady jako procento vašich aktiv v plánu. V roce 2015 činila průměrná roční cena administrativních poplatků 64 USD za účastníka podle průzkumu poradenské společnosti NEPC LLC.

Řekněme, že jste na háku za to, že jste zaplatili spoustu 401 (k) poplatků. Nebo možná váš plán je drahý, protože jeho poplatky jsou vysoké a dostupné finanční prostředky jsou drahé, což je často případ malých plánů. Může to být čas najít únikovou cestu.

Pokud se váš zaměstnavatel shoduje s jakoukoli částí vašich příspěvků, měli byste ještě tuto částku přispět - v podstatě jsou to volné peníze. Poté přispějte úsporami zbytku na individuální důchodový účet. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí zápas nebo 401 (k), začněte s IRA.

Tam jsou zřídka poplatky spojené s IRA, pokud pracujete s finančním poradcem. Navíc, ve srovnání s 401 (k) s, obvykle nabízejí větší objem investic, včetně nízkých nákladů. Pokud máte více než 50 let, můžete přispět až do částky 5.500 dolarů (nebo 6500 dolarů) na IRA v roce 2016. Pokud dosáhnete tohoto maxima a stále máte dolary k investování, můžete se vrátit zpět k vašemu 401 (k).

Při výběru mezi tradičními nebo Roth IRA se domníváte, že největším rozdílem mezi těmito dvěma je, jak a kdy se dostanete daňového úniku. Pokud si vyberete tradiční IRA, daně jsou splatné, když od ní odstupujete. Roth IRA je opakem. Můžete přispívat doložky po zdanění, což znamená, že vaše pozdější výběry nejsou zdaněny. Pokud si myslíte, že vaše daňová sazba bude stejná nebo vyšší, než je tomu nyní, když dosáhnete odchodu do důchodu, Roth IRA je pravděpodobně cesta.

Ať už si zvolíte IRA, máte možnosti uniknout strašlivým poplatkům 401 (k).

Laura McMullenová je personální spisovatelka společnosti Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Spisovatelka pracovníků Investmentmatome Na tuto zprávu přispěla Arielle O'Shea.