3 věci, které můžete řídit při plánování odchodu do důchodu

David Shotwell

Dozvědět se více o Davidovi na našich stránkách Zeptejte se poradce

Když jsou trhy "volatilní" - eufemismus pro tvrzení trhů je mizerný - investoři touží po způsobu, jak získat kontrolu a obnovit rovnováhu. Chceme vytvořit pořádek mezi chaosem a nejistotou. Nikdo nemůže předpovědět trhy, ale finanční plánovači mohou pomoci klientům hledat jinde na klid.

Veškerá jeho složitost může být plánování odchodu do důchodu destilováno do tří základních proměnných, které vám umožňují určitý stupeň kontroly:

• Kolik ušetříte před odchodem do důchodu.
• Kolik utratíte během odchodu do důchodu.
• Kolik tržního rizika budete mít se svým portfoliem po cestě.

Zde je náhled na každou z těchto proměnných a jak jejich porozumění vám pomůže cítit více v kontrole:

Kolik ušetříte na odchod do důchodu

Částka, kterou ušetříte za odchod do důchodu, je alespoň částečně pod vaší kontrolou. Může to být obtížné, ale zvýšení částky peněz, které přispějete k Vašemu penzijnímu plánu, může mít za následek, že návratnost trhu bude méně důležitá. (Například pokud investujete 1000 dolarů na 10 let s roční výnosností 7%, skončíte s menšími penězi, než kdybyste investovali 1100 dolarů na 10 let na 6%.) A zvýšení příspěvků po škoda na trhu má dodatečný bonus dodržovat jednu z nejzřejmějších částí tržního poradenství - koupit nízké, prodávat vysoké.

Hledání místa ve vašem rozpočtu, abyste zvýšili úspory, nemusí být snadné. Pokud však trhy znesnadnou a potřebujete najít způsob, jak s vaší emoční reakcí něco udělat, ušetřit více by se mělo stát prioritou.

Kolik trávíte po odchodu do důchodu

Na druhé straně toho, co ušetříte na odchod do důchodu, je to, co budete potřebovat při odchodu do důchodu. Strávili jsme spoustu času s klienty, kteří se blížili k odchodu do důchodu, a snažili se kvantifikovat, kolik budou potřebovat k udržení životního stylu, který chtějí - a protože nikdy nevíme, jak dlouho bude někdo žít, nebo jakým změnami se mohou setkat na cestě, je to nemohu být jistá. Nicméně, před odchodem do důchodu existuje několik věcí, které můžeme pomoci při řízení budoucích výdajů a důrazu na návratnost portfolia a nepředvídatelné trhy.

Příbuzné příběhy

Nejlepší poskytovatelé IRA účtu

Nejlepší poskytovatelé Roth IRA

Například splácení hypotéky snižuje vaše výdaje během odchodu do důchodu. Často to není nejlepší krok na papíře. Zvláštní peníze, které jste vynaložili na výplatu svého domu, jsou peníze, které nemůžete investovat na trh. Pokud domácí dluh nemá vysokou úrokovou sazbu, obchodujete s potenciálně vyššími, ale proměnlivými výnosy z těchto finančních prostředků za nižší a zaručený výnos. Nicméně, psychologická odměna souběžného snižování dluhu a vědomě omezujícího spoléhání se na volatilní trh může být cenou kompromisu.

Snad nejlepší způsob, jak převzít kontrolu nad výdaji na důchody, je být flexibilní když budete odejít do důchodu. Je zřejmé, že v některých situacích je to mimo vaši kontrolu. Ale pro většinu z nás je naše práce největším přínosem. Pokud by vaše práce byla přednostní akcie a vy jste získali 50.000 dolarů z dividend z toho ročně, tato aktiva by činila asi 1 milion dolarů. Většina z nás by pomalu opustila takovou investici.

V roce odchodu do důchodu přecházíte z příspěvku do svého portfolia, abyste se na něj spoléhal alespoň na část svého příjmu po zbytek svého života. Jeden rok může znamenat obrovský rozdíl v dlouhodobém úspěchu vašeho plánu.

Nikdy bych nechtěla, aby si klienti, kteří jsou na svém pracovním místě mizerní, zůstávali na hodinu déle než je nutné. Pokud se však potýkáte s obavami z trhu a jeho dopadem na odchod do důchodu, je to prvek, který je třeba zvážit.

Kolik rizika jste ochotni vzít

Nakonec můžete řídit, kolik rizika jste vzali s vašimi investicemi. Tato proměnná svazuje ostatní dvě dohromady: Časem by větší riziko mělo vést k vyšší návratnosti. To znamená, že byste měli být schopni ušetřit méně na cestě, protože vyšší návratnost pomůže růst vašeho portfolia - nebo byste měli být schopni utrácet více v budoucnu. Nicméně je to stejné riziko, které nás vede k tomu, abychom otřásli rukama a obáváme se, že se pokaždé, když se trh ponoří. Pro některé z nás je lepší přístup snížit riziko a plánovat šetřit více a utrácet méně.

Nemůžeme ovládat trhy, ale můžeme řídit naši expozici na trzích. Pokud tedy volatilita není pro vás, zvážíte rizika, která učiníte, a učiníte plán, abyste se v budoucnu stali konzervativnějšími. Nezapomeňte však, že přechod od akcií k něčemu "bezpečnějšímu" uprostřed špinavého trhu je stejný jako utrpení vašich ztrát, takže mluvte s poradcem o tom, jak se stát časem konzervativnější, jak se trhy zlepšují, nebo jak přidáte nové prostředky do svého portfolia.

Můžeme řídit naši reakci, když se trhy chovají špatně. Nejlepší způsob, jak tuto odpověď uklidnit, aby se věnoval záměrnému přístupu, zvažte priority - méně výdajů, úsporu více a méně rizika v budoucnosti - a zaměřte se na prvky finančního života, které můžete ovládat.

Tento článek se také objevuje na Nasdaq.

Obrázek přes iStock.