2015 Nová zpráva o odchodu do důchodu

Vysoký studentský dluh Studentský dluh může skončit tím, že absolvuje vysokoškolské studium ve výši 684 474 dolarů ve ztracených důchodech po dobu 50 let.

Skittish Investors Millennials mají tendenci nedůvěřovat akciovému trhu, ale je to nejproduktivnější způsob, jak vytvořit důchodové hnízdo vejce. Nové tituly nebudou moci odejít do důchodu do 75 let, zjišťuje studie Arielle O'Shea

Rostoucí nájemné a zvyšující se dluh studentských půjček posunuli věk odchodu do důchodu na 75 let pro absolventy vysokých škol, podle nové studie společnosti Investmentmatome. To je nárůst od poslední analýzy společnosti Investmentmatome, která využívala údaje za rok 2012 a předpovídala průměrný důchodový věk 73 let pro třídu 2013.

Ve srovnání se současným průměrným věkem odchodu do důchodu 62 let ^[1], dnešní absolventi vysoké školy budou pracovat o 13 let déle. A s průměrnou délkou života 84 let ^[2], stráví pouze 9 let v důchodu.

Výzkum společnosti Investmentmatome je založen na 23letém novém absolventa, který získal současný medián počátečního platu ve výši 45.478 USD ^[3].

• Průměrný dluh studentských půjček: 35 051 dolarů ^[4]
• Plán splácení studenta: 10 let
• Průměrná roční splátka úvěru: 4 239 USD

Dva hlavní faktory poškozují schopnost tisíciletí zachránit předčasně, což je přiměje k delší práci.

Zvýšení dluhu studentských půjček: Průměrný dluh studentských půjček je nyní 35 051 dolarů, což je více než 5.500 dolarů od roku 2012, kdy to bylo 29.400 dolarů ^[5]. To se projevuje ve větších měsíčních platbách studentských půjček, přesměrování peněz, které by jinak mohly jít do důchodových účtů. Rozdíl v měsíční platbě je více než 60 dolarů (dnes 353 dolarů versus 289 dolarů v roce 2012).

"Krize studentských půjček neovlivňuje pouze okamžitou finanční situaci absolventů, takže se jejich vyhlídky na odchod do důchodu zhoršují," říká Kyle Ramsay, investiční manažer společnosti Investmentmatome. "Na základě našich zjištění mají vyšší výplaty úvěrů možnost snížit vejce hnízda o 32%. To je téměř 700 000 dolarů v tomto scénáři.

"Dvě nejdůležitější věci, které tisíciletí mohou udělat, je ušetřit více a ušetřit časně," říká Ramsay. "Sjednocený zájem je silná síla, která dokáže vytvořit pohodlné hnízdo vejce. Například pokud 23letý investor investuje 10 000 dolarů s návratností 6% dnes, mohlo by to být dvakrát vyšší než v době, kdy je mu 35 let a 20krát než v době, kdy je 75 let."

* Pokud byly výplaty studentských půjček investovány v průběhu 10 let s návratností 6%, složené do věku 75 let.

Rostoucí nájemné: Podle průzkumu ze Zillowu se nájemné od roku 2012 zvyšuje o 11% ^[6].

"Absolventi jsou nuceni vyplácet víc peněz," říká Ramsay, což znamená méně úspor. "To jim dává tvrdou pozici, protože nejen že nejsou schopni ušetřit brzy, ale ztrácejí zájem o tyto úspory."

Zpoždění ve vlastnictví domů také zpomaluje schopnost tisíciletí vytvářet aktiva, přičemž kupující nyní kupují první domov ve středním věku 33 let ^[7].

Když tisíciletí najdou peníze na záchranu, je velice pravděpodobné, že si ponechou své peníze na okraji. Podle průzkumu z State Street, tisíciletí mají v průměru 40% ^[8] jejich ušetřených peněz v hotovosti: kontrolní a spořicí účty a termínované vklady, jako jsou CD.

Chybějící výnosy z investic - dokonce i polokonzervativní 6% roční výnos použitý v analýze společnosti Investmentmatome - za část jejich portfolia by mohla stát více než 300 000 dolarů (22% důchodových úspor, které by mohly stavět s lepším investičním mixem).

Millenniálové často hlásí nedůvěru k investicím a akciem, částečně proto, že prožili tolik trhových turbulencí, říká Daniel Sheehan, certifikovaný finanční plánovač na platformě Ask of Advisor společnosti Investmentmatome. "Kromě toho mnozí mají dluh z vysokoškolských půjček a chtějí mít jistotu, že mají finanční prostředky na splácení plateb každý měsíc, zatímco vedou život, který si přejí nyní," říká Sheehan.

"Moje rada k tisíciletníkům, s nimiž mluvím, je uvědomit si, že po celé historii investičních trhů byly vždy traumy," říká Sheehan. "Pro ty, kteří investují moudře - umožňují tržní čas dělat svou práci složením - neexistuje lepší způsob, jak investovat do budoucnosti než akciový trh."

Tisíceletí mají na své straně jeden obrovský faktor: čas, který umožní, aby jejich peníze rostly se složeným úrokem za 40 až 50 let, které mají až do odchodu do důchodu.Chcete-li tento čas používat moudře, musí zvýšit míru úspor z mediánu 6% ^[9] kde nyní sedí. Na základě výpočtů Investmentmatomeů mají malé nárůsty velký dopad:

• 23letý, který dnes začíná ušetřit 10%, může oholit pětiletý věk odchodu do důchodu a dostat se na práci na 70 let. Úspora o 4% více ročně činí 2 000 dolarů za plat 50 000 dolarů; to je asi 165 dolarů měsíčně.
• Pokud 23letý může ušetřit 15%, vyplatí se s desetiletým rozdílem, čímž dosáhne věku odchodu do důchodu až na 65 let.
• Někdo, kdo ho vyvede z parku a ušetří 20% nebo více, by mohl odejít do důchodu už ve věku 62 let, což je dnes průměrný věk odchodu do důchodu.

Vzhledem k tomu, že nové kariéry začínají ve své kariéře, měli by si tyto myšlenky zachovat:

Život doma se vyplatí: Jedním z velkých způsobů, jak ušetřit, je bydlení doma po promoci. Výpočty Investmentmatomeových, kteří bydlí doma až do věku 25 let, mohou být odměňováni odchodem do důchodu, který přichází o pět let dříve ve věku 70 let.

Maximalizace odpovídajících dolarů zaměstnavatele dává smysl: Spasovatelé by měli nejprve přispět dostatečně k tomu, aby své 401 (k) uchopili všechny odpovídající dolary, které jim nabídl jejich zaměstnavatel, pak směřují příspěvky do Rothu nebo tradiční IRA, která má obecně nižší výdaje a širší škálu investičních možností. (Zde je seznam Investmentmatomeů nejlepších poskytovatelů účtů IRA.) Pokud dokáží maximalizovat IRA, měli by se vrátit do příspěvků 401 (k), dokud nedosáhnou svého ročního limitu.

Přiměřená alokace aktiv je klíčová: Investmentmatome doporučuje nouzový fond ve výši tří až šestiměsíčních životních nákladů. Jakmile bude tento fond založen, investiční portfolio s 40% hotovostí neposkytne takový druh výnosu, že většina lidí v této věkové skupině musí splnit své cíle při odchodu do důchodu. A s odchodem do důchodu daleko, nové absolventy mohou tolerovat vzestupy a pády na burze. Většina odborníků by naznačovala, že 23letý investor investuje 80% až 90% penzijních fondů do dobře diverzifikovaného akciového portfolia.

K dispozici je nápověda: Mnoho lidí by mělo prospěch z práce s finančním poradcem při přípravě plánu na úspory za účelem odchodu do důchodu; tato možnost však není v rozpočtu mnoha tisíciletí. Spotřebitelé mohou vždy spravovat své vlastní portfolia a vyhýbat se správním poplatkům. Pro ty, kteří chtějí mít více hands-off přístup, robo-poradci jsou levný způsob, jak získat profesionální řízení investic. Tyto služby spravují portfolia investorů prostřednictvím počítačových algoritmů, což je zlomek toho, co by mohl účtovat finanční poradce.

Výpočty společnosti Investmentmatome jsou založeny na 23letém absolventovi nové školy, který získal mediální počáteční mzdu ve výši 45 478 USD ročně s 35 051 USD v dluhu studentských půjček.

Nárůst nájemného činil od roku 2012 v průměru 11%.

Výpočty předpokládají konzervativní 6% návratnost investic a 6% míru úspor (současný medián tisíciletí).

Výpočty také předpokládají, že 50% zaměstnavatel 401 (k) zápas až 6%, a 3% roční nárůst mezd, aby se zohlednil růst inflace a platů.

Požadovaná částka na odchod do důchodu se předpokládá jako 80% příjmů z posledního pracovního roku, po odečtení příjmů ze sociálního zabezpečení, s předpokládanou délkou života 84. V našem základním případě na úrovni 75 se jedná o 80% předpokládaného příjmu za poslední rok ve výši 211 513 USD, minus předpokládaný příjem ze sociálního zabezpečení ve výši 33.482 dolarů, což přineslo náhradní roční příjem ve výši 135.728 dolarů v prvním roce odchodu do důchodu. Vzhledem k tomu, že příjmy ze sociálního zabezpečení rostou během 9 let odchodu do důchodu, budete potřebovat hnízdo ve výši 1,189 milionů dolarů.

[1] Podle průzkumu Gallup v roce 2014 vykazují důchodci v USA průměrný věk ve věku 62 let. Nejvíce populární věk, na které lze nárok na dávky sociálního zabezpečení, je 62, podle analýzy údajů administrace sociálního zabezpečení ze strany Centra pro důchodový výzkum na Boston College.

[2] Věk 84 je průměr odhadů průměrné délky života u současných mužů a žen ve věku 23 let (86 let pro ženy, 82 let pro muže).

[3] Národní sdružení vysokých škol a zaměstnavatelů uvádí, že medián počátečního platu pro třídu 2014 činil 45 478 USD. Třída počátečních platů 2015 dosud nebyla uvolněna.

[4] Průměrný dluh studentských půjček nesených studenty, kteří absolvovali třídu roku 2015, jak vypočítá Mark Kantrowitz, vydavatel Edvisors.com.

[5] Studenti ve třídě roku 2012 absolvovali v průměru 29.400 dolarů v dluhu studentských půjček na dlužníka, podle Institutu pro přístup a úspěch vysokých škol.

[6] Zillow data ukazují, že ceny nájemného vzrostly v lednu 2012 meziročně o 11%, když ceny v průměru činily 1 227 USD a března 2015, kdy ceny dosáhly výše 1 362 USD.

[7] Podle průzkumu společnosti Zillow v srpnu roku 2015 je průměrný první nájemce v domácnosti 33 let.

[8] Průzkum státního ulice zveřejněný v květnu 2014 zjistil, že tisíciletí mají na hotovostní prostředky 40% svých investicních aktiv.

[9] Ve studii T. Rowe Price 2015 o důchodových výdajích a úsporách se tisíciletí pracovníci, kteří očekávali, že přispějí na svůj plán 401 (k), oznámili průměrnou míru odkladu ve výši 6%.

401 (k) a IRA Informace o typech účtů odchodu do důchodu a jejich používání. Přečtěte článek