10 Věcí, které se banka zeptá, když potřebujete podnikatelský úvěr

Bankovní půjčku, kterou chcete pro vaši společnost? No, banka bude chtít hodně předtím, než vám to dávají.

Myslíte si, že to je skličující? Já také. Byl jsem opravdu zklamaný, když jsem potřeboval první obchodní úvěr společnosti, abych mohl financovat pohledávky ve výši více než 1 milion dolarů - od známých distributorů - a nakonec jsme museli podepsat zástavní právo na náš rodinný dům, abychom získali půjčku.

Řekli jsme: "Čekejte, my jsme korporace, proč potřebujeme osobní záruky?"

Řekli: "Pokud nevěříte ve své podnikání, tak ani my ne."

"Počkejte, to jsou dobré pohledávky, jste již zkontrolovali úvěrové hodnocení těchto distributorů, proč to nestačí?"

Řekli: "Pokud nevěříte … (viz výše)." bod Uvědomil jsem si pravdu ve starém cynickém vtipu, který říká, že banky vám půjčou peníze, jen když to nepotřebujete.

Jedna z prvních věcí, která je příliš optimistická, když objeví, když hledají financování, je, že banky nemají financovat obchodní plány. V jejich obhajobě by to bylo proti bankovnímu zákonu, kdyby ano. Banky se zabývají penězi vkladatelů. Chcete, aby vaše banka investovala zůstatek běžného účtu při spuštění? Neudělal bych. A neudělali ani americké bankovní regulační úřady.

Podívejte se také: 3 překážky pro získání bankovního úvěru a jejich překonání

Poslechněte si, jak Peter a Jonathan diskutují o tomto článku v naší první epizodě The Bcast:

Klikněte zde k odběru služby The Bcast on iTunes "

Takže, co očekáváte od banky, když požádáte o komerční půjčku pro vaši firmu, samozřejmě příležitostné výjimky z každého pravidla, ale zde je obecné pravidlo:

1. Záruka

Jak jsem vysvětlil výše, banky půjčují peníze novým podnikům. Jedinou výjimkou z pravidla je, že federální správa malých podniků (SBA) má programy, které zaručují určitou část startovacích nákladů pro nové podniky, takže banky mohou půjčovat peníze vládě, což snižuje riziko bank.

Takže vaše podnikání musí mít těžké prostředky, které mohou slíbit k zálohování podnikatelského úvěru. Banky velmi pečlivě zkoumají tento majetek, aby se ujistili, že snižují riziko. Například pokud slibujete pohledávky za účelem podpory obchodu úvěr, banka zkontroluje hlavní účty pohledávek, aby zajistila, že tyto společnosti jsou solventní; a přijmou pouze část, často 50 nebo někdy 75%, pohledávek na podporu půjčky. Když získáte inventární úvěr, banka přijme pouze procentní podíl z inventáře a nejprve vykopne spoustu pneumatik, aby se ujistila, že to není starý a zastaralý inventář.

Potřeba zajištění také znamená, že většina majitelé malých podniků musí slíbit osobní majetek, obvykle vlastní kapitál, aby získali podnikatelský úvěr.

Podívejte se také na: Kompletní průvodce úvěry SBA

2. Podnikatelský plán

Existují výjimky, ale převážná většina žádostí o komerční půjčky vyžaduje dokument podnikatelského plánu. V dnešní době to může být krátké - snad dokonce i štíhlý obchodní plán - ale banky stále chtějí, aby standardní shrnutí společnosti, produktu, trhu, týmu a financí.

Podívejte se také: Představujeme Lean Planning: jak plánovat méně a rostou rychleji

3. Všechny finanční údaje vašeho podniku

Zahrnuje všechny stávající a minulé půjčky a dluhy, všechny bankovní účty, investiční účty, účty platební karty a samozřejmě také podpůrné informace včetně daňových identifikačních čísel, adres a úplných kontaktních informací.

4. Úplné údaje o pohledávkách

Zahrnuje stárnutí, informace o účtu na účet (pro kontrolu jeho kreditu) a historii prodeje a platby.

(Pokud nevíte, jaké jsou vaše pohledávky, vaše požehnání Pokud byste měli nějaké, znáte to, nebo si přečtěte náš průvodce, abyste to zjistili.)

5. Úplné podrobnosti o účtech zaúčtovaných

To zahrnuje většinu stejných informací jako u pohledávek a navíc budou chtít kreditní reference, společnosti, které prodávají vaší firmě na účet a které mohou zaručit platební chování. Pokud potřebujete vědět více o účtech, stačí si prostudovat náš průvodce, který vysvětluje věci jednoduše.

Podívejte se také na: Majitelé malých podniků, začněte sledovat vaše finanční metriky

6. Úplná účetní závěrka, nejlépe auditovaná nebo přezkoumána

Rozvaha musí obsahovat seznam všech aktiv, závazků a kapitálu vašeho podniku a nejdůležitější je nejnovější bilance. Vaše výkazy zisku a ztráty by se měly zpravidla vrátit nejméně o tři roky, výjimky však mohou být příležitostně učiněny, pokud nemáte dostatek historie, ale máte dobrou bonitu a majetek k zajištění zástavního práva. Budete muset dodat i tolik ziskové a ztrátové historie, kolik máte, až o tři roky zpět.

Pokud jde o auditované výroky, mít "auditované" prohlášení znamená, že jste zaplatili několik tisíc dolarů, a přijmout formální odpovědnost za jejich přesnost. CPA jsou žalovány za špatné audity. Čím větší je vaše podnikání, tím pravděpodobněji budete mít auditované výroky připravené jako součást běžné obchodní činnosti z důvodů týkajících se vlastnictví a odpovědnosti.

Po přezkoumání výpisů je mnohem levnější, více než tisíc dolarů, protože CPA, kteří kontrolují vaše prohlášení, mají méně odpovědnosti, pokud se vám to nepodařilo. Banky nebudou vždy vyžadovat auditované nebo dokonce revidované výkazy, protože vždy vyžadují zajištění, rizikové aktiva, takže se starají více o hodnotu aktiv, které jste slibovali.

7. Všechny vaše osobní finanční údaje

Patří sem čísla sociálního pojištění, čistá hodnota, podrobnosti o aktivech a závazcích, jako je váš domov, vozidla, investiční účty, účty z kreditních karet, půjčky na auto, hypotéky, celá věc. podniky s více vlastníky nebo partnerství, bude banka chtít účetní závěrku od všech majitelů, kteří mají významné podíly.

A ano, jak jsem naznačoval v úvodu tohoto článku, to vede k osobní záruce. Očekávejte, že budete v rámci procesu půjčky podepsat osobní záruku.

8. Informace o pojišťovnictví

Vzhledem k tomu, že se jedná o snížení rizik, banky budou často žádat novější firmy, které závisí na klíčových zakladatelích, aby uzavřeli pojištění proti úmrtí jednoho nebo více zakladatelů. A jemný tisk může směrovat výplatu za smrt nejdříve do banky, aby zaplatil půjčku.

9. Kópie minulých výnosů

Myslím, že je to zabránit několika souborům knih - což podle mého názoru by bylo podvodem - ale banky chtějí vidět daňové přiznání k podnikům.

10. Dohoda o budoucích ukazatelích

Většina komerčních půjček zahrnuje to, co říkáme úvěrové smlouvy, ve kterém společnost souhlasí s tím, že udrží určitý klíčový poměr - rychlý poměr, aktuální poměr, dluh k vlastnímu kapitálu, například - v rámci určitých definovaných limitů. Pokud vaše finance v budoucnu klesnou pod tyto konkrétní úrovně, pak jste z technického hlediska v prodlení s půjčením.

Věděli jste, že tento článek je součástí Průvodce pro malé úvěry pro malé podniky a našeho Průvodce BPL? Vše, co potřebujete vědět o vytváření hřiště, vše na jednom místě.

Potřebujete pomoc při hledání úvěru? Podívejte se na vyhledávač úvěrů společnosti Bplans.