Proč mají malí komunitní věřitelé svůj záda

Jedna z největších bank v zemi, s pobočkami ve vašem městě, inzeruje všude. Znáte jejich žert. Tyto reklamy lákají majitele malých podniků - je těžké vzdorovat deseti největším bankám, protože ovládají více než 10,1 miliardy dolarů aktiv a marketingový rozpočet to dokazují. Poté, co jste viděli reklamy po celé týdny v televizi, požádáte o půjčku na malý podnik.

Vaše srdce bít rychle, když konečně obdržíte odpověď od banky. Otevřete jej a je to formální dopis, který zní: "Byl jste odmítnut."

Nyní jste statistikou. Asociace podnikatelských příležitostí, národní organizace, která se zasazuje o rozvoj mikropodniků, uvádí, že každý den ve Spojených státech klesá každoročně zhruba 8 000 žádostí o úvěry na podnikání.

Velké banky upřednostňují velké půjčky

Šance na startování úvěr od největších bank v Americe není příznivý. Zpráva společnosti Harvard Business School "Stav půjček malým podnikům: inovace a technologie a důsledky pro regulaci" prohlašuje, že velké banky schvalují pouze 33 procent půjček pod 100 tisíc dolarů, ve srovnání s 60 procentami schválenými malými bankami. Toto zjištění bylo založeno na průzkumu podnikatelů FDIC.

Vysvětlení tohoto nesrovnalosti je jednoduché: velké banky se zaměřují na získávání a škálování úvěrů nad jeden milion dolarů, křížové prodeje produktů svým zákazníkům a snížení nákladů prostřednictvím standardizované provozní postupy a technologie

Ale nevěřitelé komunitních věřitelů pomáhají malým podnikům.

Seznamte se s komunitními věřiteli

Komunitní rozvojové finanční instituce (CDFI) jsou jedním typem komunitního věřitele. CDFI mohou být družstevními záložnami, subjekty ekonomického rozvoje, neziskovými věřiteli, malými bankami, poskytovateli mikrofinancování, firmami rizikového kapitálu nebo komunitními rozvojovými společnostmi zaměřenými na bydlení s nízkým až středně vysokým příjmem.

Jsou to obvykle neziskové organizace, které se zavázaly k poslání čímž je kapitál přístupný komunitám, kterým slouží. Často, když banka říká, že nikoli malému podniku, komunitní věřitel najde způsob, jak říct ano, protože se zaměřuje na komunitu, nikoliv na návratnost investic akcionářům.

Americké ministerstvo financí dohlíží na Program CDFI, který byl založen v roce 1994, aby kapitál zpřístupnil bojujícím společenstvím. CDFI řeší problémy, které nejsou soukromým sektorem zodpovědně řešeny, jako je přístup k cenově dostupným úvěrům, finanční produkty zaměřené na nebankové obyvatelstvo (které nejsou poskytovány bankou nebo podobnou finanční institucí), vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti, dostupné bydlení, a rozvoj komunity.

Internetová stránka Treasury uvádí, že "CDFI na bázi misí vyplňují tyto mezery tím, že nabízejí cenově dostupné finanční produkty a služby, které splňují jedinečné potřeby ekonomicky nedostatečných komunit."

Poté, co schválí certifikované CDFI investuje do ní prostřednictvím konkurenčního grantového procesu. Po získání vládních finančních prostředků CDFI tyto prostředky využívají s finančními prostředky soukromého sektoru k poskytování úvěrů malým podnikům a projektům rozvoje komunit. Pro zvýšení úspěchu zajišťují společnosti CDFI nepřetržitou technickou pomoc a vzdělání svým obchodním klientům. Technická pomoc a semináře pomáhají zlepšit obchodní dovednosti v oblasti strategického plánování, účetnictví a marketingu, aby se zajistilo, že podnik bude trvale udržitelný.

Poskytovatelé úvěrů Společenství se mohou nacházet v celé zemi, od Opportunity Fund v Kalifornii; LiftFund, s kancelářemi v Texasu a na jihovýchodě; Obchodní centrum pro nové Američany v New Yorku; a pobřežní podniky, Inc. v Maine. Společnost Accion také poskytuje mikrofinancování a větší úvěry malým podnikům po celých Spojených státech.

Dnes existuje více než 1 000 CDFI. Během roku 2016 vytvořily fondy CDFI prostředky ve výši 2,1 miliardy dolarů z půjček a investic, což vedlo k vytvoření 28 000 pracovních míst. Program CDFI financoval 13 300 podniků. Je pravděpodobné, že u vás je komunitní věřitel. Chcete-li najít CDFI, navštivte síť Opportunity Finance.

Udělejte si domácí úkol

Předtím, než požádáte o podnikatelský úvěr od poskytovatele úvěrů na úrovni komunity, udělejte si domácí úkol. Ujistěte se, že začnete nejméně 60 až 90 dní, než budete potřebovat finanční prostředky, protože proces trvá nějakou dobu. Vyhledejte komunitní věřitele ve vaší oblasti. Když najdete potenciálního věřitele, naplánujte schůzku. To vám dá příležitost klást otázky o věřiteli a seznámíte se s jejich úvěrovým procesem.

Zeptejte se je na úvěrové produkty, které nabízejí (úvěrové linky, termínované půjčky nebo financování komerčních nemovitostí), úrokovou sazbu, a úvěrové podmínky. Zeptejte se na půjčky poplatky a zda je předplacená penalizace za vyplacení úvěru před plánovaným termínem. Očekávejte, že úrokové sazby budou vyšší než u jedné banky o několik procentních bodů, ale když přidáte všechny výhody práce s komunálním věřitelem, obecně vyvažují negativy.

Ujistěte se, že váš finanční dům je v pořádku. Budete potřebovat tři roky osobních a obchodních daňových přiznání (pokud je podnik tříletý), podnikatelský plán s finančními prostředky, včetně výkazu zisku a ztráty (někdy označovaného jako výkaz zisku a ztráty nebo výkazu zisku a ztráty), rozvahy, výkazu peněžních toků a stručný popis způsobu využití prostředků. Pro pozadí si určitě přečtěte klíčové prvky finančního plánu. Aktualizujte svůj životopis a zdůrazněte své zkušenosti, které vaše podnikání uspěje. Váš úvěrový důstojník v komunitním věřiteli vám pomůže dokončit proces podávání žádostí

Před podáním žádosti o úvěr si přečtěte svou kreditní zprávu a vyžádejte si bezplatnou kopii od všech tří hlavních úvěrových kanceláří: Equifax, Experian a TransUnion. Znáte své třímístné kreditní skóre; čím vyšší je číslo, tím lépe - zde je video s více informacemi o kreditní skóre. Je žádoucí skóre 680 nebo lepší. Navštivte Roční zpráva o úvěru, abyste mohli začít.

Každá úvěrová kancelář je odlišná; informace obsažené v jedné zprávě předsednictva nemusí být v ostatních kancelářích stejné. Nepřesné nebo hanlivé informace by měly být odstraněny tím, že projdou formálním sporovým procesem, který začíná vyplněním formuláře - jiným důvodem, abyste si dostali spoustu času, abyste mohli projít procesem žádosti o půjčku.

Buďte duševně připraveni osobně zaručit půjčku. To je nutné, pokud byste na úvěr selhali. Osobní záruka dává věřiteli možnost jít po vašem osobním majetku, aby dluh zaplatil v plné výši. Vedle osobní záruky půjčitel bude chtít kolaterál zajistit úvěr. Všechny úvěry jsou zajištěny zajištěním. Nejběžnější formou zajištění je osobní bydliště, pokud má v ní vlastního kapitálu (tržní hodnota minus nesplacená hypotéka se rovná vlastnímu kapitálu). Poskytovatelé úvěrů mohou získat úvěry se zařízením, akcionářským portfoliem nebo jinými aktivy. Poskytovatelé úvěrů ve Společenství mají tendenci být flexibilnější než většina bank, pokud jde o zajištění a budou s vámi spolupracovat.

Respektujte proces

Během procesu upisování vašeho úvěrového úředníka posoudí vaši žádost a určí vaši bonitu. Během této fáze vám věřitel vytáhne kopii kreditní zprávy od jednoho z úvěrových institucí. Věřitelé nechtějí překvapení ani hrát detektiva. Zveřejnění negativních informací na začátku procesu; pokud tomu tak není, můžete ztratit věřitelskou důvěru.

Například možná, že člen rodiny byl nemocen a vy jste použili kreditní karty k zaplacení za jejich lékařskou péči. V důsledku toho se na vaší kreditní zprávě objevilo několik pozdních plateb a účet sbírky za 200 USD. Zveřejnit tyto informace a poskytnout stručné písemné vysvětlení toho, co se stalo. Vysvětlete, že účet byl zaplacen v plné výši a poskytnout dokumentaci. Váš věřitel ocení vaši upřímnost a bude více ochotný bojovat za dohodu s vyššími.

Historická finanční výkonnost a peněžní tok musí prokázat, že podnik může dluh obsluhovat na navrhovaném úvěru. Peněžní tok z podnikání je primárním zdrojem kapitálu splácet úvěr. Komerční věřitel upřednostňuje projekce pro spuštění. Pokud nemůžete prokázat, že podnik může vyplatit úvěr z peněžního toku, bude vám odmítnut.

Naučte se respektovat proces. Každý věřitel má vlastní pravidla, postupy, rozhodování a půjčky. Nenechte se zklamáním papírování nebo časem, který může trvat od počátečního úvodu k financování úvěru. Zaměřte se více na konečný cíl a obdržíte "tržní" (dlouhodobý) kapitál za přiměřenou úrokovou sazbu a termíny. Mohou existovat rychlejší způsoby, jak získat kapitál, ale zpravidla budou škodit dlouhodobému zdraví vašeho podnikání.

Naučte se kredity 5 C

Věřitel vás vyhodnotí na pěti úvěr:

1. znak
2. Kapacita
3. kapitál
4. kolaterál
5. podmínky

znak Také je to směs obecné důvěryhodnosti, důvěryhodnosti a osobnosti žadatele. Věřitelé trvají na tom, že pracují s lidmi, kterým důvěřují

Kapacita je schopnost splácet úvěr z peněžního toku podniku a celkových finančních prostředků žadatele

kapitál je Vaším příspěvkem k projektu. Zájemci nechtějí financovat 100 procent projektu. Chcete-li vidět, že máte v transakci nějakou "kůži".

Zabezpečení je zajištěním úvěru, které dává věřiteli důvěru, že dohoda stojí za to.

Podmínky budou použity finanční prostředky, jakož i ekonomické a průmyslové faktory, které by mohly mít dopad na úvěr. Například je těžké financovat restaurace během recese nebo v době nadměrné expanze průmyslu.

Lidé, kteří opravdu pečují o

Místo toho, aby běhali z banky do banky a doufali, že si půjčují malý podnik, prozkoumajte věřitele založené na komunitě. CFDI a jiní neziskové věřitelé jsou v každém státě a zaměřují se na poskytování služeb svým komunitám způsobem, který rozšiřuje ekonomickou aktivitu. Znají komunitu a jejich rozhodnutí se dělají na místní úrovni.

To, co zjistíte, je, že komunitní věřitelé nevynakládají velké peníze na to, aby se prosazovali, ale pravděpodobné, že dostanete půjčku, kterou potřebujete k vybudování svého podnikání od lidí, mít záda.