Pochopení pojištění nájemců

Průměrné roční pojistné nájemníků v USA je podle Institutu informací o pojišťovnictví pouze 188 dolarů, což je o něco více než 15 dolarů měsíčně. Protože pojištění nájemníků je obvykle levné, je to inteligentní investice. Přemýšlejte o možné alternativě, která by se vyplatila z kapsy, aby nahradila vše, co by mohlo být poškozeno: vaše šperky, televize s plochou obrazovkou, počítač, nábytek, oblečení a tak dále. A pojistná smlouva pronajímatele neplatí za vaše životní náklady, ani když je budova opravována. Nájemci pojištění.

Jenom 40% nájemců uvedlo, že podle průzkumu Institutu pojišťovacích informací z roku 2015 mají pojištění.

Zde jsou důležité věci, které je třeba vědět před nákupem pojistné smlouvy.

Co pojistné nájemce kryje

Standardní pojištění nájemců, známé jako politika HO-4, vám hradí ztrátu nebo zničení osobních věcí ze 16 konkrétních událostí. Obsahují:

• Požár nebo blesk
• Vítr nebo krupobití
• Exploze
• Riot nebo civilní rozruch
• Poškození způsobené letadly
• Škody způsobené vozidly
• Kouř
• Vandalismus nebo zlomyslná nepořádek
• Krádež
• Sopečná erupce
• Padající předmět
• Hmotnost ledu, sněhu nebo zimy
• Náhodné výboje nebo přeplnění vody nebo páry z instalatérských, topných, klimatizačních nebo automatických protipožárních hasicích systémů nebo z domácích spotřebičů
• Náhlý a náhodný odtrhnutí, popraskání, spálení nebo vypuknutí ohřívače páry nebo teplé vody, klimatizace nebo automatického protipožárního systému
• Zmrazení instalatérské, topné, klimatizační nebo automatické protipožární ochrany nebo domácího spotřebiče
• Náhlá a náhodné poškození uměle vytvořeného elektrického proudu (nezahrnuje ztrátu trubice, tranzistoru nebo podobné elektronické součásti)

To, co se pojištění nájemníků nevztahuje

Nájemci pojištění nebudou platit za škody způsobené zemětřesením nebo povodněmi, což znamená, že budete muset zaplatit za opravy, pokud vzniknou ztráty z jednoho z těchto důvodů. Pojištění proti povodním je k dispozici v rámci samostatné politiky od Národního programu protipovodňového pojištění a případně také přímo od vašeho pojišťovny nájemců. Pojištění proti zemětřesení lze také zakoupit samostatně nebo jako potvrzení nebo jezdec k vašim nájemcům.

Další cenná ochrana

Mnoho lidí si myslí, že pojištění nájemníků platí pouze jako osobní majetek. Standardní pojištění nájemníků však zahrnuje i další ochranu, která vám může být cenná. Obsahují:

Pojištění odpovědnosti za škodu: Pokud je někdo z vašeho domova zraněn kvůli vaší nedbalosti a žaluje vás, soudní řízení by mohlo zničit vaše finance po celá léta. Závazková část pojistné smlouvy s nájemcem se vztahuje na tyto události a chrání vás před soudními žalobami na újmu na zdraví nebo škodách na majetku. Zahrnuje také škody, které jste vy a vaše rodina náhodně udělali ostatním. Politika zastřešující odpovědnosti, která stojí navíc, se bude týkat i vás za ohovárání a ohovárání. Když dosáhnete limitu krytí odpovědnosti, dojde k deštníku.

Odpovědnost se také obvykle vztahuje na vás, pokud váš pes kousne návštěvníka, souseda nebo cizince, ať už na majetku nebo mimo něj. Někteří pojišťovatelé vylučují kousnutí psů z nájemních politik, nicméně, pokud vlastníte psa, zeptejte se svého agenta, abyste se ujistili, že jste pokryt.

Pojistná smlouva nájemce obecně pokrývá jak náklady na právní zastoupení v soudním řízení, tak i náhradu škody poskytnuté druhé straně. Limity odpovědnosti obvykle začínají na 100 000 dolarů a vrcholu na 500 000 dolarů. někteří odborníci doporučují minimálně 300 000 dolarů.

Ochrana odpovědnosti také obvykle zahrnuje pokrytí zdravotních plateb bez poruchy. Podle Institutu pro informace o pojišťovnictví to "umožňuje někomu, kdo se na vašem majetku dostane zranění, aby jednoduše předal své zdravotní pojištění přímo své pojišťovně, takže účty mohou být vypláceny, aniž by se uchýlil k soudu."

Další životní náklady: Pokud je váš dům zničen při katastrofě, na kterou se vztahuje vaše pojistná smlouva, zaplatí pojištění za vaše další životní náklady. Jedná se o hotelové účty, stravovací jídla a další náklady, protože váš dům je opraven.

Jak funguje náhrada

Pojišťovny obvykle nabízejí výběr dvou typů úhrady pojistných smluv nájemníků:

• Politika "Náhradní náklady" platí za skutečné náklady na výměnu majetku. Například, pokud je váš televizor ztráta, částka bude vrácena novému, podobnému televizoru.
• Pravidla "skutečné hotovostní hodnoty" platí za to, aby vaše věci byly nahrazeny v okamžiku ztráty. To znamená, že získáte částku, která je založena na odpisu. Například, pokud jste měli 2 roky starého televizoru, dostali byste částku, která by vám umožnila koupit 2letou televizní stanici. Pokud chcete nový televizor, zaplatíte rozdíl sami.

Pokrytí nákladů na náhradu je podle Institutu informací o pojišťovnictví dražší - obvykle o 10% více než skutečné krytí pokrytí. Ale pokud si myslíte, že chcete, aby nové věci nahradily ztracené věci v případě katastrofy, měli byste strávit další peníze na pokrytí náhradních nákladů.

Některé cenné předměty mohou potřebovat zvláštní pojišťovací pozornost, i když s tím, co se říká jezdec. Například pojistná smlouva nájemců obvykle kryje částku, kterou zaplatí za krádeže šperků za 1500 dolarů. Položky jako hodinky, kožešiny, stříbro a střelné zbraně mají nízké čepice pro pokrytí krádeží. Takže pokud máte od babičky cenný diamantový prsten, je nejlepší se zeptat svého agenta, zda potřebujete jezdce, aby pokryl jeho plnou hodnotu.

Kdo potřebuje pojištění nájemníků

Někteří pronajímatelé budou vyžadovat, aby jste měli pojištění nájemců před podpisem nájemní smlouvy, nebo ji koupit v určitém časovém období. Obvykle je to ale vaše volání.

Pokud pojištění nájemců je nepovinné, zeptejte se sami sebe, zda si můžete dovolit nahradit všechny své majetek, pokud by byly ztraceny, poškozeny nebo zničeny. Pokud je odpověď ne, pojištění nájemců je chytrý nákup.

Pokud vaše světské statky představují futon, kávovar a zubní kartáček, pravděpodobně nepotřebujete pojištění nájemníků.

Slevy a další způsoby, jak ušetřit

Většina pojišťoven nabízí slevy, pokud s nimi máte i nájemce a pojištění vozidel (tzv. Balíčkování), nebo pokud váš byt má bezpečnostní systém, detektory kouře nebo zámky.

Pokud hledáte další způsoby, jak ušetřit peníze, zvážit zvýšit odpočitatelnost. To je částka, která bude odečtena z vašeho pojistného plnění za ztrátu majetku. Například, pokud máte nárok na odpočet ve výši 1.000 USD a nárok na škodu na majetku ve výši 5.000 USD, vaše pojištění bude za 4000 dolarů. Čím vyšší je vaše odpočitatelnost, tím levnější jsou vaše ceny. Mějte na paměti, že budete platit odpočitatelné pokaždé, když podáte nárok na ztrátu majetku.

Při rozhodování o odpočitatelné částce si zeptejte se: Kolik můžete zaplatit z kapsy v případě katastrofy?

Na nároky na ručení vůči vám nedochází k žádnému odpočtu.

Vědět, co vlastníte

Je důležité zhodnotit, co vaše věci stojí, protože odpověď vám pomůže rozhodnout, kolik pokrytí potřebujete. Váš pojišťovací agent vám může pomoci určit správné pokrytí.

Předtím, než dojde k problému, je inventarizace zásadní pro získání nároku na nárok, na který máte nárok. Poznamenejte si každou položku, kterou vlastníte, spolu s její hodnotou a identifikačními informacemi, jako je sériové číslo. Zahrnout vše, co vlastníte na svém seznamu - dokonce i kuchyňské náčiní, spotřebiče, ručníky a ložní prádlo.

Volný software dostupný na webu KnowYourStuff.org vám může pomoci inventarizovat váš majetek. Většina pojišťoven má také takové online nástroje a zdroje. Kontaktujte svého agenta.

Nakupovat

Ačkoli průměrné pojistné nájemce je dobrá hodnota za 188 dolarů ročně, ceny se liší od státu k státu. Zde jsou státy s nejvíce a nejméně nákladnými průměrnými sazbami pojištění nájemníků:

Nejdražší:

• Mississippi, 250 dolarů
• Texas, 247 dolarů
• Louisiana, 246 dolarů

Nejméně nákladné:

• Severní Dakota, 113 dolarů
• Jižní Dakota, 120 dolarů
• Wisconsin, 130 dolarů

Nalezení nejlepšího pojištění nájemce znamená nakupování po správném pokrytí za dobrou cenu.

Tento příběh byl aktualizován. Původně vyšlo 19. září 2013.

Juan Castillo je personální spisovatel Investmentmatome, osobní finanční stránky. E-mail: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Obrázek přes iStock.