Co je termínové životní pojištění?

• Maximální doba životnosti je nejběžnějším typem termínového životního pojištění. Máte-li to, budete platit stejnou prémii každý rok a vaši příjemci obdrží zaručenou dávku za úmrtí, pokud odjedete. Podle Institutu pro informace o pojišťovnictví jsou 20leté politiky nejoblíbenější.
• Roční životnost s prodlouženou životností je stejný jako název, který naznačuje: Můžete se rozhodnout obnovit každý rok, ale vaše prémie by se mohla zvýšit. Ve vašich zásadách se vysvětlí možné zvýšení. Je to pro lidi, kteří potřebují velmi krátkou životní pojištění. Obvykle ušetříte peníze tím, že zablokujete kurzy s pravidly na dobu určitou.
• Snížení doby trvání Politika má výhodu smrti, která se časem snižuje, s úrovní pojistného. Lidé si mohou zvolit tento typ politiky, pokud chtějí pokrýt určitý dluh, například hypotéku.
• "Doba návratnosti pojistného" poskytuje náhradu pojistného za lidi, kteří nezemřeli během tohoto období. Je to pro zákazníky, kteří se nelíbí myšlenka platit za životní pojištění, které by mohly vypršet bez výplaty. Díky funkci vrácení peněz stojí více než srovnatelné množství standardního životního pojištění.

Proč by termínové životní pojištění mohlo být pro vás to pravé

Pokud ostatní lidé, například manželka nebo malé děti, závisí na vašich příjmech a nemáte dostatek peněz, budete pravděpodobně potřebovat životní pojištění.

Termínové životní pojištění je určeno k pokrytí vašeho rizika umírání během těch let, kdy vaši závislí stále potřebují vaši podporu. Vaše rodina by mohla využít dávku za úmrtí, aby splatila dluhy, financovala každodenní výdaje a ušetřila vzdělání pro vaše děti.

Doba trvání života je pro vás pravděpodobně lepší než trvalé životní pojištění, pokud:

• Nemáte žádné vyživované osoby, které budou potřebovat finanční podporu po zbytek vašeho života i mimo něj, jako je dítě se zvláštním potřebami.
• Nemáte v úmyslu použít životní pojištění, abyste zanechali dědictví pro členy rodiny nebo pro charitu.
• Neočekáváte, že zemřete majetkem, který by zanechal dědice zdanění majetku. (V roce 2015 platí federální daně z nemovitostí pouze pro pozemky v hodnotě 5,43 milionu dolarů na osobu a 10,86 milionu dolarů za manželku. Hodnoty se každoročně mění v závislosti na míře inflace.)

Pro většinu kupujících životních pojištění je termínová životnost nejlepší volbou, říká certifikovaný finanční plánovač Andy Tilp, prezident finančního plánování Trillium Valley u Portlandu v Oregonu.

"V drtivé většině situací je dostatečná 10- až 30-letá pojistná smlouva na úrovni pojistného," říká. "Termínové politiky poskytují maximální pokrytí pro nejmenší částku peněz."

Náklady na životní pojištění

Cenová dostupnost termínových životních pojištění je velkou výhodou oproti trvalému životnímu pojištění.

"Jste-li mladý a zdravý, měli byste získat opravdu nízké sazby [pro pokrytí termínů]," říká certifikovaná finanční plánovač Johanna Fox Turnerová, certifikovaná účetní a partnerka finančního plánování v Mayfieldu v Kentucky.

Pusťte se mluvit do drahé celé životní politiky, když to, co opravdu potřebujete, je termín život je velká chyba, říká Turner. Vzhledem k vysokým nákladům na celý život si někteří zákazníci dovolují pojistné tím, že si koupí příliš málo pokrytí a zanechávají své rodiny zranitelné.

Náklady na dlouhodobý život závisí do značné míry na výši pokrytí, které kupujete, na věku, na zdraví a na tom, zda kouříte.

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Investmentmatome se podíval na sazby za politiku životního pojištění ve výši 50 000 dolarů a zjistil, že zdravý 30letý muž si může koupit jednu za méně než 250 dolarů ročně; zdravá 30letá žena by mohla koupit stejné pokrytí za méně než 220 dolarů ročně. Nakupování kolem se vyplatí. Muž by mohl také zaplatit 400 dolarů a ženu 350 dolarů za stejné pokrytí.

Naproti tomu celková životní politika 500 000 dolarů může být asi 5000 dolarů za rok pro muže a 4 400 dolarů za ženu, a to na základě zjištěných sazeb Investmentmatome.

Vzhledem k tomu, že nové zásady jsou ve stáří dražší, je dobré zakoupit životní pojištění, jakmile to budete potřebovat. Čekání také zvyšuje riziko, že vyvinete zdravotní stav, který by zvýšil míry ještě vyšší nebo způsobil, že bude náročné na pokrytí. Pokud nyní uzamknete sazby, vaše pojistné nebude stoupat, i když vaše zdraví trpí později.

Náš životní pojištění vám pomůže najít správné pokrytí a nejlepší sazby.

Barbara Marquandová je personální spisovatelka Investmentmatome , osobní finanční stránky. E-mailem: [email protected] . Cvrlikání: @barbaramarquand .