Zrušení anuity: co jsou a jak fungují

Amreenem Rahmanem

S baby boomers nastavit odejít do důchodu a generace X tiše shovel peníze stranou v očekávání odchodu do důchodu, na trhu s anuity zůstává růst na 200 miliard dolarů ročně, podle NPR. Před tím, než začnete hromadit paušální část svých úspor v naději na jasnější golfové zelené, zjistěte, zda je pro vás to pravé anuity s tímto kurzem havárie v anuitních základech.

Co je anuita?

V nejjednodušším pojetí pojistník investuje do anuity výměnou za předpokládané pravidelné výplaty od data, kdy odešlete do důchodu, dokud neodejdete. Pokud zůstanete naživu déle, než jste očekávali, přinesete větší návratnost investice.

Jak se liší od všech ostatních nástrojů pro odchod do důchodu?

Jedním z hlavních rozdílů mezi anuity a důchodovými dávkami je, že anuity vycházejí z předpokládané délky života vypočítané pojistitelem. Penzijní důchod je nejčastěji stanoven jedním zaměstnavatelem, aby mohl být vyplácen ve stanovených pravidelných splátkách po odchodu do důchodu, "ale může být také odňat jako jediná jednorázová částka.

Proměnné anuity chrání proti inflaci lépe než pevné důchody, neboť s proměnlivou anuitou se částka platby zvyšuje nebo snižuje s úrokovými sazbami. Takže pokud je inflace, pak míra stoupá a dostanete zaplaceno více, aby to chránilo. Obecně však anuity neposkytují dostatečnou ochranu proti inflaci; anuity nejsou podstatně lepší než důchody, jelikož většina důchodů má v nich anuity. Chcete-li provést anuity, které jsou pro důchodce atraktivní a brzy budou důchodci, mohou pojišťovací společnosti v rovnici upravit více proměnných, aby zajistily různé možnosti anuity.

Kolik proměnných existují?

Nejzásadnější variantou anuity je volba mezi odloženou anuitou a okamžitou anuitou. Okamžitá anuita by měla vypadat dobře; působí souběžně s životním pojištěním. V případě životního pojištění předem vyplácíte měsíční splátky za velkou výplatu při úmrtí. Na druhé straně, anuita funguje podobně, ale obráceně, zaplatíte paušální částku dopředu za pravidelné výplaty od té doby, dokud neprojdete. Odložená anuita je právě to, co zní: počáteční jednorázový příspěvek s následnými pravidelnými platbami během akumulační fáze. Je na pojistkách, aby rozhodli o tom, kdy přestat platit příspěvky a začít platit.

Další dichotomická proměnná ve světě starobních důchodů obsahuje politiky pevné a variabilní sazby. Anuity s pevnou úrokovou sazbou jsou vhodné pro riziko, protože slibují zaručenou úrokovou sazbu. Anuity s fixní sazbou mohou být okamžité nebo odložené. Pronájmy s variabilní úrokovou sazbou vám umožňují trochu hrát na trhu. Pojistitelé zaručují minimální příjem, ale zbytek výplaty závisí na vašem spravovaném anuitním portfoliu a na tom, jak dobře tyto investice dělají.

Někdy jsou proměnné hodnoceny do anuitní rovnice, aby balíček byl pro zákazníky atraktivnější. Jedním příkladem je skutečnost, že ve starém produktu anuity, jakmile držitel pojistky prošel, bude zbytek příjmového toku přesměrován zpátky do společnosti, která vydala anuitu. Nyní si můžete přizpůsobit balíčky, abyste zajistili, že po smrti budou peníze převedeny na příjemce. Existují dokonce možnosti, jak stanovit, že pokud oba jednotlivci projdou, zůstanou zbývající zaručené roky platby přesměrovány do nemovitosti. Existují dokonce i ustanovení, která vám umožňují využít anuitu dříve, než jste plánovali v případě mimořádných událostí. Všechna tato ustanovení se týkají nákladů, s vyššími poplatky a v některých případech s nižšími výplatami.

Co to skutečně stojí?

Pokud jste právě ve fázi plánování odchodu do důchodu a daleko od toho, abyste skutečně vyzdvihovali golfové hole a stěhovali se do slunečného klimatu, měla by se jednat o daňové sazby spojené s anuity. Podobně jako u ostatních investičních opcí na odchod do důchodu, příspěvky, které děláte na důchod, jsou odečteny od vašich zdanitelných příjmů a vaše investice mohou volně růst od daňového člověka. Nevýhoda později podél linky je, jakmile začnete poklepávat do hnízda vejce, příjmový tok, na který se dostanete, je plně zdanitelný. Naopak, přinesete mnohem méně, když jste v důchodu, takže vaše daně nebudou tak vysoké, jakou jsou, zatímco pracujete.

Je to pro mě správné?

Stejně jako každá jiná investice si to vyžaduje velké množství výzkumu. Za prvé zjistěte, zda je anuita správná pro vás, vaši rodinu a vaše potřeby. Anuitní terminologie a jemný tisk může být ohromující, takže si vzít na vědomí výše vysvětlených termínů předtím, než se vydáte do kanceláře prodávajícího na základě provizí. Podívejte se na stránku společnosti Security and Exchange Commission, kde najdete další podrobnosti o anuitních podmínkách a ochranu vašich zájmů, když jdete k odchodu do důchodu.

Přečtěte si více od Investmentmatome:

Nejlepší online makléři pro denní obchodní a obchodní platformy

Studie: Pouze 24% aktivních správců podílových fondů překonává index trhu

Jak být obchodníkem: Kroky pro nové investory