Chcete odejít do důchodu včas? Budete muset platit v čase nebo v penězích

Brian McCann

Další informace o společnosti Brian na adrese Investmentmatome's Ask a Advisor.

Tajemství v centru finančního plánování je jedno, které vás neučí ve třídě. Tajemství spočívá v tom, že hlavním úkolem finančního plánovače je pomoci klientům rozvíjet rozumná očekávání ohledně jejich peněz, životního stylu a budoucí životní úrovně. Může to být těžká emoční práce.

Vezměte si například tuto hypotetickou rodinu, která se snaží vytvořit finanční plán na dlouhou vzdálenost: Rodiče jsou ve svých 30. letech, s dvěma dětmi a domem, který převzal většinu svých likvidních úspor a nechal je relativně malým množstvím uloženy na účtech pro odchod do důchodu na pracovišti. Aby se dosáhlo stejné životní úrovně při odchodu do důchodu, které v současné době mají, bude muset rodina ušetřit 15% až 20% nebo více z jejich platu na důchodových účtech za předpokladu normálního věku odchodu do důchodu 67 let.

A protože chtějí financovat vzdělání svých dětí, musí ušetřit dalších 3% až 4% svého platu ve studijních plánech. Jak můžete vidět, úsporná složka finančního plánu může rychle přistupovat k 20% až 25% svých běžných příjmů.

V tomto okamžiku finanční poradce dodává doporučení: Rodina by měla začít šetřit značné procento svých příjmů, ve skutečnosti podstatně vyšší, než dosud ušetřily, aby poslaly své děti na vysokou školu a pohodlně odešli do důchodu..

Tato zpráva se setkává s hrůzostrašným vzhledem a nevyhnutelnou odezvou: "Ale doufali jsme, že předčasně odjedeme."

Je možné odejít do důchodu předčasně. Ale náš hypotetický pár by musel zvýšit míru úspor nebo snížit očekávání odchodu do důchodu, aby tak učinil. "Očekáváním" myslíme, kolik peněz stráví při odchodu do důchodu, samozřejmě. Ale je toho mnohem víc než to. Vázaný na to, že jeden malý roční výdajný počet je spousta snů malých a velkých: výlety do Evropy, druhé domovy, dny na pláži a plány, které ještě nebyly dokončeny. Můžeme je vyměnit za víkend u jezera, RV a dlouhé procházky v parku? Jedná se o kompromisy, které se účastní finančního plánování.

Čas plus peníze se rovná úsporám

Konečně, chytré finanční plánování jde dolů k matematice. Matematika spojená s investováním není tak složitá. Ale mnoho lidí, kteří hledají finanční poradenství, se nezajímá o matematické investování a nemají čas nebo sklony k tomu, aby se to týkalo, pokud se týká jejich vlastních finančních prostředků.

Takže požádají o pomoc finanční poradce. To je dobré. Problémem je, že když jsou vyzváni k tomu, aby čelili matematice, jejich očekávání často neodpovídají realitě. Tím, že vyhnete vítězství v loterii nebo získávání bohatství v Silicon Valley, finanční nezávislost vyžaduje dvě věci: čas a peníze. Musíte svůj program napravit jedním způsobem nebo druhým.

Zvažte tento poměrně skromný úsporný program ve výši 5 000 USD ročně, který získáte 7%. Jak můžete vidět, počáteční šetření pro odchod do důchodu velmi brzy vás může dostat do dobré pozice ve věku 60 let:

Začátek o 10 let později, ve stále poměrně mladém věku 30 let znamená, že budete mít méně než půl milionu dolarů do 60 let:

Ve skutečnosti, pokud jste začali ukládat na 30, abyste dosáhli hodnoty 1 milionu dolarů na 60, musíte ušetřit 11 000 dolarů ročně místo 5 000 dolarů. Jinými slovy, pokud nebudete dávat čas do programu, budete potřebovat mnohem více peněz, aby jste dosáhli svých cílů.

Jedná se samozřejmě o jednoduché znázornění složitého tématu. Ovšem očekávání jsou skutečná. Pomáhat lidem vypořádat se s vlastními kompromisy, které se dějí v úsporách pro budoucnost a užívat si života v tomto okamžiku, jsou jen přirozenou součástí vývoje skutečného finančního plánu.

I když počáteční nastavení očekávání může být těžké, stojí to za to, když lidé pokročí směrem ke svým finančním cílům, ať už jsou cokoli, a uvědomují si pýchu a úspěch spojený s jejich úspěchy.

Brian McCann, CFP, je finanční poradce a zakladatel společnosti Bootstrap Capital LLC v San Jose, Kalifornie.