Používání životního pojištění za dlouhodobou péči

Pokud je myšlenka vyplatit z kapsy prodloužený pobyt, když jste starší, dáváte si heebie-jeebies, měli byste si být vědomi typů životního pojištění, které vám mohou poskytnout finanční prostředky, když jste starší.

Polosoukromá místnost v pečovatelském domě stojí v průměru 80 300 dolarů ročně, podle Genworth, pojišťovny dlouhodobé péče. Ale pro mnoho lidí, kteří se vydávají za dlouhodobou pojistnou smlouvu, kterou mohou nebo nemusejí užívat, je stejně nepříjemná. 60letý pár by mohl očekávat, že zaplatí za rok 2070 dolarů za krytí 328 000 dolarů, podle průzkumu Americké asociace pro dlouhodobou péči z roku 2015.

Máte však další možnosti, pokud jde o financování dlouhodobé péče. Mnoho lidí nyní využívá funkce svých životních pojistných smluv - nebo kupuje nové, hybridní politiky - s cílem pomáhat s náklady. Zde je několik způsobů, jak platit za dlouhodobou péči.

Zrychlené výhody smrti

Zrychlené dávky v případě úmrtí jsou zahrnuty v rámci mnoha pojistných smluv životního pojištění, ačkoli někteří lidé mohou je muset přidat jezdcem. Poskytují pojistníkům možnost čerpat procentní podíl z dávky v případě úmrtí, pokud ještě žijí, aby mohli financovat zdravotní výdaje, včetně dlouhodobé péče.

Tito jezdci jsou dobrou volbou pro mladší dospělé, kteří chtějí začít s plánováním dlouhodobé péče, říká Tommy Smoot, viceprezident New York Life.

Pokud víte, že budete chtít zrychlené výhody smrti na vašich zásadách, nakupujte. Mezi společnostmi existují obrovské rozdíly, pokud jde o spouštění výhod, říká Daniel Glanville z Precision Wealth Management v Coloradu Springs v Coloradu. Zatímco některé společnosti vyžadují, abyste byli diagnostikováni s terminálním onemocněním dříve, než poskytnete zrychlené výhody, jiné vyžadují pouze kritický nebo chronický stav - jinými slovy, můžete získat pomoc s dlouhodobými výdaji na péči, které jsou výsledkem nefatálního záchvatu rakoviny nebo srdeční choroby.

Přestože se vaše přínosy budou lišit v závislosti na vaší pojišťovně a vaší původní dávce za úmrtí, náklady jsou slam-dunk v porovnání s jinými strategiemi. "Jezdec, který vám dává pokrytí… je nejlevnější [možnost], "říká Chris Jorgensen z organizace Wealth Management v Smithtownu v New Yorku.

"Prémie jsou velmi podobné, ať už půjdete s akcelerovanými výhodami, nebo ne," říká Glanville. "Nevím, že bych prodával znovu nějakou politiku, která z toho nemá zrychlené výhody."

»SROVNÁNÍ: Náš webový srovnávací nástroj pro životní pojištění

Životní pojištění

Někteří lidé, kteří si kupují trvalé životní pojištění, když jsou mladí, zjistí, že už nepotřebují pokrytí později v životě. Ve skutečnosti mohou platit stovky dolarů měsíčně za politiku, kterou jejich rodina už nepotřebuje, když skutečně potřebují pomoc s náklady na dlouhodobou péči.

Pokud potřebujete víc peněz než dávku za úmrtí, zvážit životní dohodu, nazývanou též viatickou dohodou. V této transakci prodáváte svou zásadu třetí osobě, která přebírá pojistné. Kupující získá vaše dávky za úmrtí, když zemřete.

Získání dohody o životním pojištění je typicky lukrativnější než vyřízení vašeho pojistného - čtyřikrát více (mínus poplatky za transakce a makléřské provize), podle výzkumníků z London Business School. Částka, kterou obdržíte, se však liší. "Čím více se od této dávky prospějete, tím méně peněz dostanete," říká Glanville.

Děti ve věku 65 let a starší s politikou v hodnotě 100 000 dolarů nebo více jsou podle dohody Asociace pro životní pojištění nejvhodnější pro osídlení.

Pokud stále ještě potřebujete životní pojištění, existují lepší způsoby získání hotovosti, než prodávat vaše pojistky. "Pokud nemáte žádné dědice, kterým byste mohli pobírat dávku smrti, a máte velmi minimální majetek, pak je to případ," říká Glanville. Tyto případy by však měly být jen málo a daleko, "říká.

Hybridní pravidla

Ještě jednou z možností je hybridní životní pojištění a politika dlouhodobé péče. Ty vám umožňují využívat výhody pro dlouhodobou péči. Vše, co nepoužíváte, je předáno příjemcům, jako standardní životní pojištění. "Poskytují dvojí povinnost," říká Jesse Slome, výkonný ředitel Asociace pro dlouhodobou péči.

Ale pokud jde o pokrytí, neexistují žádné volné jízdy. Dodatečné výhody znamenají, že hybridní politiky stojí více než ty, které poskytují životní pojištění, říká Slome.

A hybridní zásady nemusí poskytovat nejlepší pokrytí. "Samostatná dlouhodobá pojistná smlouva na pojistná plnění, obvykle za poskytování dlouhodobé péče," říká Smoot z New York Life.

Na druhou stranu, nákup hybridních politik může povzbudit lidi, aby zablokovali pokrytí dříve, když jsou cenově dostupné. "Mnoho lidí využívá výhody dříve, než jsou 65 let, což je doba, kdy lidé obvykle začnou přemýšlet o dlouhodobé péči," říká Glanville.

Dokonce potřebujete životní pojištění?

Použití životního pojištění na dlouhodobou péči může být moudrý krok - to znamená, pokud potřebujete životní pojištění. V opačném případě společnost Slome považuje hybridní politiky za zbytečné náklady."Není to jako vaše pojišťovna … dává vám tento bezplatný bonus."

Stejně tak ne všichni potřebují pojištění dlouhodobé péče, jak říká Jorgensen. Lidé s vysokou čistou hodnotou si pravděpodobně mohou dovolit sebe-pojištění, říká. "Na druhou stranu máte druhý extrém, kde lidé nemají velké množství aktiv. Nadhodnocování těchto výhod není logické … pokud dnes vytváří ekonomické problémy."

Chcete-li mít životní i pojištění dlouhodobé péče, Slome doporučuje porovnat hybridní produkty s tradičními zásadami, abyste zjistili, jak budete mít nejlepší řešení.

"Kupujete pojištění dlouhodobé péče pouze jednou v životě a opravdu je důležité porovnat různé možnosti," říká.

Alice Holbrooková je personální spisovatelka, která se zabývá pojištěním a investováním do společnosti Investmentmatome . Sledujte ji na Twitteru @aliceInvestmentmatome.

Obrázek přes iStock.